Дело № 2-2412/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» декабря 2017 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего - Рыбаковой Т.Г.

При секретаре - Безукладичной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению СЕВ к акционерному обществу «Страховая компания Опора» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

СЕВ обратился в суд с иском к АО «Страховая компания Опора» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Банк «Открытие» заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого, банк выдал сумму кредита в размере 667 751 сроком на 60 месяцев, целевое назначение: потребительские нужды, на оплату страховой премии по Договора страхования от потери работы, на оплату страховой премии по Договора индивидуального страхования НС.

ДД.ММ.ГГГГ истец составил заявление на страхование финансовых рисков. В тот же день истцу был выдан страховой полис №..., по условиям которого страховая сумма составила 240 992 руб., страховой взнос составил 83 875 руб. В соответствии с полисом, Страховщик при условии уплаты Страхователем страховой премии, обязуется выплачивать страховое возмещение Страхователю в случае возникновения убытков Страхователя вследствие отсутствия его занятости в связи с расторжением договора по инициативе работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников.

ДД.ММ.ГГГГ истец сокращен в АО «БиоПро», с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в целях поиска работы в ГКУ НСО ЦЗН Новосибирского района.

Истец, в предусмотренный страховым полисом срок, направил пакет документов в адрес страховой организации с требованием произвести страховую выплату, однако ответ получен не был. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию, на которую в ДД.ММ.ГГГГ получил ответ о том, что оснований для удовлетворения требований истца нет, поскольку договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, поступившего в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не расторгал договор страхования, выполнил условия страхового полиса, считает, что основания для отказа в выплате страховой суммы у Страховщика отсутствуют, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.

Просит взыскать с АО «Страховая компания Опора» в свою пользу страховое возмещение в размере 240 992 руб.

Истец – СЕВ, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Ранее в судебном заседании суду пояснил, что расторжение договора должно происходить в письменной форме, так же, как и заключение договора.

Представитель истца – ИОА, доводы, изложенные в возражениях на отзыв ответчика на исковое заявление, поддержала, просила удовлетворить иск. 

Ответчик – АО «Страховая компания Опора», явку представителя в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В ходе судебного разбирательства представили отзыв на исковое заявление, согласно которому, исковые требования не признают, в удовлетворении требований просят отказать. Истцом подано заявление на страхование с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании данного письменного заявления был выдан страховой полис, Правила страхования от несчастных случаев, болезней. Согласно указанному заявлению истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, обязался их соблюдать. По условиям страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится в любое время по требования Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При досрочном прекращении действий договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут на основании письменного заявления СЕВ, поступившего в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Расторжение трудового договора, заключенного между истцом и АО «БиоПро» произошло ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным, АО «Страховая компания Опора» не имело правовых оснований для признания случая страховым и возмещения ущерба, поскольку событие произошло после расторжения договора страхования.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом СЕВ (Страхователь) и ответчиком АО «Страховая компания Опора» (Страховщик) заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, на условиях Полисных условий страхования финансовых рисков, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В подтверждение заключенного между сторонами договора страхования, Страховщик вручил Страхователю Страховой полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору страхования составила 240 992 руб., размер страховой премии – 83 875 руб., которую Страхователь обязался уплатить Страховщику единовременно в полном объеме, в течение 30 рабочих дней с даты выдачи настоящего полиса. Срок действия договора страхования 1626 дней с даты вступления договора страхования в силу.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Банк «Открытие» заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого, банк выдал сумму кредита в размере 667 751 сроком на 60 месяцев, целевое назначение: потребительские нужды, на оплату страховой премии по Договора страхования от потери работы, на оплату страховой премии по Договора индивидуального страхования НС.

Таким образом, СЕВ заключил договор страхования с АО «Страховая компания Опора» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ним и ОАО Банк «Открытие».

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 598 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из страхового полиса №..., следует, что в случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе Страхователя, страховая премия возврату не подлежит. Из Полиса также следует, что документы направляются Страховщику по Почте России по адресу, указанному в настоящем договоре страхования.

СЕВ своей подписью в заявлении на страхование подтвердил, что он ознакомлен с Полисными условиями страхования и получил их при подписании Договора страхования, с условиями Договора согласен.

Информация, указанная в настоящем Полисе, лично им проверена и подтверждается. 

С условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в страховом полисе, ознакомлен, они ему понятны, с ними согласен. Доказательств обратного со стороны истца не представлено.

По условиям страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится в любое время по требования Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При досрочном прекращении действий договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ СЕВ направил в адрес ОАО «Открытие Страхование» заявление, в котором указал, что в страховании более не нуждается, поскольку его ввели в заблуждение. Заявление содержит требование о возврате суммы страховой премии по программе страхования от несчастных случаев, и суммы страховой премии по программе страхования от потери работы. Указанное заявление зарегистрировано в ОАО «Открытие Страхование» под входящим номером №... ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию, на которую в ДД.ММ.ГГГГ получил ответ о том, что оснований для удовлетворения требований истца нет, поскольку договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, поступившего в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, в своем исковом заявлении указывает на то, что он не составлял заявление о расторжении договора страхования и возврате страхового возмещения, ему неизвестно, о каком заявлении идет речь в ответе на претензию, однако, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ на вопрос суда пояснил, что заявление от ДД.ММ.ГГГГ составлено и направлено им.

Довод представителя истца о том, что договор страхования не мог считаться прекращенным, поскольку в нем отсутствовало волеизъявление страхователя на расторжение договора, не была соблюдена форма, предусмотренная условиями договора страхования, не является обоснованным, поскольку в своем заявлении, которое не требовало акцептования в соответствии с действующим законодательством, с требованием произвести страховую выплату, истец указывает на то, что более в страховании не нуждается, поскольку его ввели в заблуждение. Кроме того, истец просит вернуть ему сумму страховой премии по программе страхования от несчастных случаев, и сумму страховой премии по программе страхования от потери работы, уплаченные им при заключении договора страхования, что свидетельствует о волеизъявлении стороны расторгнуть договор страхования.

СЕВ направил в адрес ОАО «Открытие Страхование» заявление об отказе от Договора страхования, возврате страховой премии, посредством ФГУП «Почта России» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до наступления страхового случая, до прекращения действия договора страхования, а значит - досрочно.

Кроме того, СЕВ при заключении договора своей подписью подтвердил, что с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в страховом полисе и Полисных условиях страхования, он ознакомлен, эти условия ему понятны, и он согласен с этими условиями.

Из пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что юридически значимое сообщение может быть направлено в любой форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, если иное не установлено законом, договором, не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. 

Отказ СЕВ от договора страхования принят Страховщиком, Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь, страховой случай, а именно: расторжение договора по инициативе работодателя, наступил ДД.ММ.ГГГГ, то есть после прекращения договора страхования, в связи с чем, суд делает вывод о том, что у ответчика отсутствовали основания для удовлетворения требований истца в части выплаты страхового возмещения.

Довод представителя истца о том, что в условиях страхования не было предусмотрено одностороннее расторжение договора страхования без подтверждения расторжения второй стороной, в связи с чем, такой договор не мог быть расторгнут по заявлению страхователя без его уведомления не основан на нормах действующего законодательства, перечисленных судом выше, а поэтому, не может быть принят судом во внимание.

Поскольку СЕВ направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования в соответствии с положениями Полисных условий страхования до наступления страхового случая, до прекращения действия договора страхования, а значит - досрочно, оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика суммы страховой премии не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СЕВ к акционерному обществу «Страховая компания Опора» о взыскании страхового возмещения – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.12.2017.

Судья Т.Г. Рыбакова