Дело №2-691/2020 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Няндома 26 октября 2020 г.

Няндомский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего Тимошенко А.Г.,

при секретаре Флемер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Няндомского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, что 18 марта 2013 г. между Банком и ответчиком заключен договор кредитования № по условиям которого ПАО КБ «Восточный» были предоставлены ФИО1 денежные средства в размере 305 000 рублей сроком на 48 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчиком в установленном порядке не были исполнены обязательства по названному договору, что привело к просрочке их исполнения и образованию задолженности по состоянию на 20 марта 2018 г. в размере 170 942 рубля 89 копеек, в том числе: 122 482 рубля 61 копейка – задолженность по основному долгу; 20 414 рублей 28 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 28 046 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору от 18 марта 2013 г. № в размере 170 942 рубля 89 копеек, судебные расходы 4618 рублей 86 копеек.

Истец ПАО КБ «Восточный»», надлежащим образом извещенное о дате, месте и времени рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направило. В представленном отзыве на возражения ответчика указано на несогласие с доводом ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку срок действия кредитного договора окончился 18 марта 2017 г.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения настоящего спора, в судебном заседании не явился, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований и ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку по его мнению указанный срок пропущен истцом.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд определил рассматривать дело при имеющейся явке.

Рассмотрев иск, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст. ст. 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 18 марта 2013 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение кредита №, указав в нем свои персональные данные и желаемые условия кредитования – сумма кредита 305 000 рублей, годовая ставка 25,5%, сроком 48 месяцев. 

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что ответчику 18 марта 2013 г. выдан кредит с текущего счета по договору №. Согласно выписке после 15 февраля 2016 г. платежи в счет погашения кредитной задолженности заемщиком не вносились.

Таким образом, между сторонами заключено соглашение о кредитовании счета в офертно-акцептной форме.

Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что следует из выписки из лицевого счета за период с 1 января 2010 г. по 20 марта 2018 г., однако не исполнил обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 27 июля 2016 г. с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору № от 18 марта 2013 г. за период с 19 января 2016 г. по 22 июня 2016 г. в сумме 135 981 рубль 85 копеек.

В связи с отменой данного приказа определением мирового судьи судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд с настоящим иском.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются надлежащим образом, чем были нарушены установленные договором сроки погашения кредита и процентов по нему, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

По состоянию на 20 марта 2018 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 170 942 рубля 89 копеек, в том числе основной долг – 122 482 рубля 61 копейка, проценты за пользование кредитом - 20 414 рублей 28 копеек, неустойка – 28 046 рублей.

У суда нет оснований не доверять указанному расчету, ответчиком контррасчет, а также доказательства необоснованности произведенного истцом расчета не представлены.

Вместе с тем ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абзацу 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В заявлении на заключение кредитному договору № от 18 марта 2013 г. ответчик выразил согласие на получение информации о состоянии ссудной задолженности лично либо через доверенное лицо при обращении по телефону в единую информационную систему Банка.

Пунктом 4.1, 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее – БСС); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке, с учетом следующих обстоятельств. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренном договором кредитования. Ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленных п.4.9 общих условий очередности (п.п. 4.4, 4.4.1, 4.4.4 Общих условий). 

Согласно п. 4.10 Общих условий банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

27 июля 2016 г. к мировому судье судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан поступило заявление Банка о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 18 марта 2013 г. в сумме 135 981 рубль 85 копеек. На основании данного заявления 27 июля 2016 г. мировым судьей судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан был вынесен судебный приказ N СП2-11109/2016.

Последние платежи по частичному погашению задолженности имели место 15 февраля 2016 г.

Графиком гашения кредита, являющегося приложением к заявлению на получение кредита № от 18 марта 2013 г., предусмотрено дата ежемесячного взноса

Следовательно, Банк должен был узнать о неисполнении обязательства заемщиком в день, когда не поступил очередной минимальный платеж – 19 апреля 2016 г. В связи с чем, течение срока исковой давности началось с указанной даты.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан 27 июля 2016 г. Определением мирового судьи от 26 января 2017 г. судебный приказ был отменен в связи с возражениями стороны ответчика. 

Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности прерывался на период с даты подачи истцом заявления мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности до даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа.

Учитывая изложенное, срок исковой давности в отношении требований, заявленных банком к ответчику в настоящем деле, с учетом его перерывы на 6 месяцев 5 дней (с 21 июля 2016 г. по 26 января 2017 г.), истек 24 октября 2019 г. (19 апреля 2016 г. + три года + 6 месяцев 5 дней).

С иском в Няндомский районный суд истец обратился по почте 31 июля 2020 г.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга к моменту обращения в суд с настоящим иском истек.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истек срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга, то не может быть удовлетворено и требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита, начисленных на сумму основного долга.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

В силу ст. 88, 94, 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, не подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда через Няндомский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.Г. Тимошенко