Дело № 2-738/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд ЕАО в составе 

судьи Шариповой Ю.Ф.,

при секретаре Кучиной Н.Ф.,

с участием ответчицы по первоначальному иску истицы по встречному иску

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании раздела кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, указав, что 18.05.2012 между ними заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 600000 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. По состоянию на 31.01.2018 задолженность по договору составляет 605091,78 руб., из них: 411590,83 руб. - задолженность по основному долгу, 163895,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 29605,19 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 18.05.2012 в размере 605091,78 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 9250,92 рублей; определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 15.5% годовых па остаток задолженности по кредиту в размере 605091.78 руб. рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Определением Биробиджанского районного суда от 04.04.2018 к производству приняты встречные исковые требования ФИО1, согласно которым она просит признать раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора № от 18.05.2012 о взимании комиссии за присоединение к программе страхования недействительным и отменить его; взыскать с ответчика сумму страховой выплаты как неосновательного обогащения в размере 52 799 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 399 рублей 26 коп, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. Требования мотивированы тем, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет права потребителя. В условия кредитного договора включено условие страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан.

Определением Биробиджанского районного суда от 04.04.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО Страховая компания «Резерв». 

В судебном заседании ответчица по первоначальному иску истица по встречному иску ФИО1 исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Суду пояснила, что последняя оплата по кредиту произошла 02 ноября 2014 года, следовательно, срок исковой давности истёк 02 ноября 2017 года. Банк обратился в суд за пределами срока исковой давности. Просила отказать в удовлетворении исковых требований банка в полном объёме. Встречные исковые требования поддержала в полном объёме по доводам искового заявления. Также суду пояснила, что договор кредитования как и заявление на присоединение к программе страхования жизни подписывала добровольно, с условиями была ознакомлена. Денежные средства по кредиту получила от банка в полном объеме. О нарушении своих прав банком узнала только когда обратилась за юридической помощью для защиты своих интересов в суде по иску банка. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. В письменных возражениях на встречный иск указал, что ФИО1 пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявлением о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, и соответственно, о возврате сумм страховой премии на основании недействительности соответствующих условий договора. ФИО1, пожелав застраховать жизнь и трудоспособность согласно условиям договора страхования могла отказаться от страхования в любое время. Однако за период действия договора ФИО1 не обращалась в банк по поводу досрочного прекращения программы страхования. ФИО1 не представлены суду доказательства того, что банк навязал услугу страхования, отказал ей в выборе иной страховой организации, что по желанию истца действие договора страхования не было прекращено. В связи с чем, просит в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объёме. 

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. 

Суд, с учётом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 18.05.2012 между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в последующем организационно-правовая форма изменена на публичное акционерное общество) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, посредством направления оферты (заявления на получение кредита №) и ее акцепта (принятия заявления) банком на сумму 600000 рублей сроком на 60 месяцев.

ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику ФИО1 исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение обязательств по кредитному договору прекратил осуществлять выплаты по договору, что следует из выписки из лицевого счета, последний платеж осуществлен ответчиком 02.11.2014. 

Согласно расчету истца общая сумма задолженности по кредиту, включая сумму основного долга, процентов по нему и задолженность по неустойке составляет 605091 рубль 78 копеек.

Ответчиком по первоначальному иску ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с условиями договора кредитования ФИО1 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

В связи с этим довод ответчика ФИО1 о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 18 ноября 2014 года так как последний платеж произведен ею 02.11.2014, не основан на законе.

Поскольку обязательство по погашению кредита предполагает внесение периодических платежей, то каждый из них, соответственно, имеет свой срок исполнения и течение срока исковой давности начинается в отношении каждого отдельно.

Согласно штемпелю на почтовом конверте, иск направлен в суд 19.02.2017.С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что по требованиям со сроком исполнения до 19.02.2015 пропущен срок обращения за судебной защитой; в отношении платежей, исполнение которых было установлено позднее, срок исковой давности не пропущен.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ФИО1 обязательств по договору кредитования, с учетом применения срока давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 327487 рублей 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 62386 рублей 44 копейки, задолженность по неустойке – 76431 рубль 44 копейки, всего 466305 рублей 15 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то указанные в настоящей статье суммы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО КБ «Восточный» оплачена государственная пошлина в размере 9250 рублей 92 копейки, что подтверждается платежным поручением от 09.02.2018. 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы в размере 7863 рубля 05 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 15,5% годовых на остаток задолженности по кредиту суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями п. 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствие со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 15,5% годовых, предусмотренной договором кредитования от 18.05.2012 №, а не по правилам ст. 395 ГК РФ, суд считает, что проценты следует начислять не на всю сумму задолженности по кредиту, а на сумму основного долга в размере 327487 рублей 27 копеек. 

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции, действовавшей на 18.08.2012).

В заявление на получение кредита включен раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании настоящего заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. 

С целью обеспечения исполнения обязательств по договору в указанном заявлении ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на изложенных в соответствующем разделе условиях, а также дала согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к программе страхования.

В день подачи заявления на получение кредита ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным, и просила предпринять банк действия для распространения в отношении нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.11.2011 № НС/2011/4, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв» (п. 2). 

Данным заявлением ФИО1 возложила на себя обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения в отношении нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2400 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 100 рублей за каждый год страхования (п. 5). 

Графиком погашения кредита предусмотрена ежемесячная плата за страхование в размере 2400 рублей. 

Таким образом, 18.05.2012 истица подписала не только заявление на получение кредита №, содержащее раздел о страховании, но и заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 13 заявления на присоединение к программе страхования ФИО1 с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и в других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

18.05.2012 ФИО1 также подписана анкета заявителя, в соответствии с п. 5 которой последняя дала согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также сделала выбор в пользу страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», собственноручно подписав соответствующие разделы пункта.

Кроме того, из указанной анкеты также следует, что она уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в выбранной страховой программе, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита (п. 5 анкеты). 

Исходя из изложенного, содержанием подписанных ФИО1 заявлений и анкеты подтверждается волеизъявление последней на распространение в отношении нее условий договора страхования.

Вопреки доводам встречного иска, ФИО1 обладала сведениями о страховщике, стоимости услуг страхования, подлежащих оплате заемщиком, и объеме услуг, оказываемых банком в связи с согласием заемщика на страхование жизни и трудоспособности, а также о наличии у нее права выбора страховой компании по своему усмотрению, соответственно, и условий страхования.

Между тем, ФИО1 оформила кредит с обеспечением обязательств договором страхования. При этом возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Из ответа ЗАО СК «Резерв» от 07.05.2018 следует, что ФИО1 внесена в реестр застрахованных лиц – заемщиков кредита банка «Восточный экспресс банк».

Следовательно, соответствующая услуга по страхованию ответчиком ПАО КБ «Восточный» предоставлена ФИО1

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истица по встречному иску имела возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования, включение в договор положений о страховании в качестве способа обеспечения исполнения обязательств не может быть признано нарушающим права ФИО1 как потребителя финансовых услуг.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Ответчиком по встречному иску заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности по заявленным требованиям.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего ежемесячную плату за страхование, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной части сделки, а именно, со дня уплаты первого спорного платежа.

Как следует из материалов дела, первый платеж за страхование внесен 18.06.2012, а исковое заявление подано 04.04.2018, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания сумм платежей за страхование не имеется. Соответственно, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 18.05.2012 № в сумме 466305 рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» проценты за пользование займом, подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 327487 рублей 27 копеек с учетом ее погашения по ставке 15,5 процентов годовых за период с 31.01.2018 по день вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7863 рубля 05 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании раздела кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Ю.Ф. Шарипова