Решение

Именем Российской Федерации

«04» мая 2018 года г. Самара

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.Н.,

при секретаре Дробжеве В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указав, что 30.09.2017 г. между ею и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.09.2017 г. с ее счета для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 36546,36 руб.

05.10.2017 г. ею в адрес ответчика направлено заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии.

23.10.2017 г. заявление получено ответчиком. Ответ на данное заявление не поступил по настоящее время.

Ссылаясь на то, что ответчиком нарушены ее права как потребителя, истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 30.09.2017 г., взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 36546,36 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 36546,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы, связанные с оформлением доверенности в размере 1200 руб., расходы по оплате юридической помощи в размере 15900 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец или ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным провести разбирательство дела в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признал, представил возражения на исковое заявление, пояснив, что между истцом и Банком действительно заключен кредитный договор, в момент заключения договора истцом Банку дано распоряжение на страхование ее жизни. Истец подключена Банком к программе страхования, которой предусмотрена возможность отказаться от нее в течении 14 дней с момента заключения договора страхования, однако с требованием о расторжении договора страхования истце обратилась по истечении указанного срока.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ, договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, являются договорами присоединения.

Договоры (заявления), предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом ч.2 ст.958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случая, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.

Аналогичная правовая позиция закреплена в преамбуле к Закону РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из представленных представителем ПАО «Сбербанк» в судебном заседании документов следует, что 08.08.2018 г. истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО «Сбербанк».

На основании указанного заявления 08.08.2017 г. между ПАО «Сбербанк России» и истцом заключен кредитный договор на получение истцом потребительского кредита, на цели личного потребления, в сумме 236546 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

Согласно п.14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заявления-анкеты, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен в полном объеме и согласна. В тексте указанного договора, заявления-анкеты, условий не содержится указания на то, что заключение или не заключение кредитного договора ставится Банком в зависимость от заключения истцом договора страхования.

08.08.2017 г. истцом подано заявление в Поволжский банк ПАО «Сбербанк России», в котором она выразила согласие на страхование ее жизни, здоровья и недобровольной потери работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, адресовала ПАО «Сбербанк России» просьбу заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев с даты подписания заявления.Подписывая заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец подтвердила, что ознакомлена ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе и с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в этой Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно заявлению на страхование, плата за подключение к программе страхования составляет 36546,36 руб., которую истец выразила согласие оплатить.

Второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку застрахованному лицу истец получила в день составления заявления.

Тот обстоятельство, что с кредитного счета истца ПАО «Сбербанк России» списана денежная сумма в размере 36546,36 руб., в счет внесения платы за подключение к договору страхования, не оспаривалось представителем ПАО «Сбербанк России», что, в силу ст.68 ГПК РФ, освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания данного обстоятельства.

Также представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал, что ответчик подключена к программе страхования.

То обстоятельство, что как при заключении кредитного договора, так и при подключении к программе страхования истец в полном объеме ознакомлена с условиями кредитования, порядком возврата полученной от кредитора суммы, полной стоимостью кредита, а также с условиями страхования, стоимостью за подключение к программе страхования, порядком подачи заявления об отказе от договора страхования, то есть истцу предоставлена полная исчерпывающая информация о получаемых ею услугах подтверждается подписями истца, проставленными в заявлении-анкете, индивидуальных условиях кредитного договора, заявлении на страхование.

Истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлены доказательства, подтверждающие, что ее подключение к договору страхования носило вынужденный характер.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика (истца) к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно п.4.1, 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращается физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Таким образом, условиями страхования предусмотрена возможность отказа от договора страхования и возврата платы за подключение к договору страхования, при соблюдении установленных сторонами условий, что согласуется с указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У и требованиями ст.958 ГК РФ.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, условие о порядке предъявления отказа от договора страхования и порядке возврата платы за подключение к договору страхования, согласованное истцом и ПАО «Сбербанк России» является обязательным как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что истец, в нарушение п.4.1, 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, не обращалась в отделение Банка с заявлением об отказе от подключения к договору страхования.

С данным заявлением истец обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако заявление подано ненадлежащему лицу, поскольку, в соответствии с указанными выше договорами, условиями именно на Банке, как на распорядителе денежных средств, полученных от истца, а не на страхованной компании, в случае наличия оснований, лежит обязанность по возврату истцу платы за подключение к договору страхования. Денежная сумма в размере 36546,36 руб. не является страховой премией, поскольку это сумма платы за подключение к Программе страхования, которая состоит как из страховой премии, так из комиссии Банка за подключение к программе страхования. По указанным мотивам, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также не является надлежащим ответчиком по данному делу.

В нарушение указанных Условий заявление о возврате платы за подключение к договору страхования подано истцом 05.10.2017 г., что подтверждается почтовыми документами, то есть за пределами 14 дней с момента подписания заявления о подключении к договору страхования.

При этом суд критически относится к документам, приложенным истцом к иску в обоснование заявленных требований (Индивидуальные условия «Потребительского кредита», заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика), исходя из которых заявление на подключение истца к программе страхования подписано ею 30.09.2017 г., что свидетельствует об обращении истца с заявлением о возврате платы за подключение к договору страхования в течение 14 дней.

Документы, предоставленные ответчиком, оформлены единой датой – 08.08.2017 г., подписаны заемщиком (истцом по делу), представителем кредитной организации, основания сомневаться в их подлинности и суда отсутствуют.

В свою очередь, к иску приложены индивидуальные условия «потребительского кредита», заявление на подключение к программе страхования, не подписанные ни истцом, не представителями ответчиков. 

В исковом заявлении указано, что кредитный договор заключен 30.09.2017 г., тогда же истцом подано заявление о подключении к договору страхования, однако из представленных истцом условий кредитования следует, что они датированы 10.08.(год на копии не читаем), заявление о подключении к договору страхования датировано 30.09.2017 г. При это по форме, изложению условий представленное истцом, не подписанное заявление, значительно отличается от заявление на подключение к договору страхования, подписанного истцом и представленного ответчиком.

Индивидуальные условия «потребительского кредита», представленные истцом, идентичны по содержанию Индивидуальным условиям «потребительского кредита», однако датированы 10.08 (год на копии не читаем), в то время как подписанные истцом условия, представленные ответчиком, датированы 08.08.2017 г.

Истец в судебное заседание не явилась, подлинники документов, приложенных к иску, подписанные сторонами, не представила, также не представила документы, свидетельствующие о заключении с Банком кредитного договора как 08.08.2017 г., так и 10.08.2017 г., 30.09.2017 г.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия истца нельзя признать добросовестными, а представленные истцом доказательства – допустимыми.

В данном случае, отсутствуют основания, предусмотренные ст.958 ГК РФ и условиями страхования, для возвращения истцу платы за подключение к договору страхования, уплаченную истцом ПАО «Сбербанк России».

Кроме того, в соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а также на основании судебного решения по требованию одной из сторон договора.

Истец, в отношении которой между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, не является стороной в договоре страхования, в связи с чем, в силу ст.450 ГК РФ, не может требовать его расторжения.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к договору страхования не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о расторжении договора, взыскании платы за подключение договора страхования, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов, поскольку не представлено доказательств нарушений прав истца, как потребителя услуги по подключению к Программе страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 08.05.2018 г.

Председательствующий (подпись) Е.Н. Фирсова

Копия верна.

Судья – 

Секретарь –