Дело № 2-8276/2018

Решение

именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.,

при секретаре Мингазовой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите право потребителя, расторжении договора страхования, суд

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 24 апреля 2017 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс-Кредит» заключен кредитный договор 

<

***>. При заключении которого в тексте договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита» она не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. 

Истец просил суд расторгнуть договор страхования 74750272146 от 24 апреля 2017 г., взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» сумму страхового взноса на страхование жизни – 16 066 рублей 48125 руб., неустойки 10 121 руб. 50 коп, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, надлежаще извещены. В представленном в суд ходатайстве просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 24 апреля 2017 г. между перовой М.И. и Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 99 746 рублей 56 коп сроком на 24 мес., под 20% годовых.

В тот же день при совершении кредитной сделки между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования № 274750272146, в котором страховая сумма равна 83 680 рублей, страховая премия равна 16 066 рублей 56 коп. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено 16 066 рублей 56 коп что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 24 апреля 2017 г. по 07 июля 2017 г.

Пунктом 1 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила 99 746 рублей 56 коп. Пунктом 2.1.1 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 16 066 руб. 56 коп для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни.

Кредитным договором ФИО1 разъяснено, что в случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и условий, иных условий, связанных с получением или использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора. 

Обязательства по выдаче кредита в сумме 99 746 рублей 56 коп ООО КБ «Ренессанс Кредит» исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При заключении кредитного договора с ООО КБ "Ренессанс Кредит" 24 апреля 2017 г. ФИО1 добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь путем заключения с ООО СК «Согласие-Вита» договора страхования жизни и просила ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со счета истца страховую премию в размере 16 066 рублей 56 коп по заключаемому договору страхования жизни.

Действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. К тому же Банк не мог не выполнить поручение клиента о перечислении страховой премии в страховую компанию по условиям кредитного договора.

При этом сам кредитный договор от 24 апреля 2017 г. не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора 24 апреля 2017 г. располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Федерального Закона "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, истцом суду не предоставлено.

При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита ФИО1 было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите право потребителя, расторжении договора страхования отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Г.А. Исмагилова