Дело № 2-232/2021

УИД 23RS0020-01-2020-003176-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года г. Кореновск

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Швецова С.И., при секретаре Стахановой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитования №

<

...> от 08.12.2018 г., судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный», обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности, по договору кредитования № 

<

...> от 08.12.2018 г., судебных расходов, ссылаясь на то, что 08.12.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 (заемщик), был заключен договор кредитования №

<

...> (далее – кредитный договор), согласно которому, заемщику, были предоставлены денежные средства, в размере 99 157,51 руб., сроком на 19.39 месяцев, а заемщик, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик, принял на себя обязательства, по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных процентов, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются, в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую, в каждый процентный период.

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что им, до его заключения, была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая, условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также, что он согласен со всеми положениями кредитного договора, и обязуется их выполнять.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, по кредитному договору, предоставив заемщику, кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Однако, заемщик, свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно, нарушая срок и порядок уплаты ежемесячных минимальных платежей, для их дальнейшего списания банком, в связи с чем, в период с 06.03.2019 г. по 22.03.2021 г., у него образовалась просроченная задолженность, в размере 197 594,91 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 157,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 98 437,40 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, – 0 руб.

Просил суд взыскать с ответчика, задолженность по договору кредитования №

<

...> от 08.12.2018 г., в размере 197 594,91 руб., состоящую из вышеуказанных сумм, а также, судебные расходы, по оплате государственной пошлины, в размере 5 151,90 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в своем письменном ходатайстве просил суд, рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования, поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно поступившей в суд телефонограмме, просила суд, рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, а также, заявила ходатайство, о снижении суммы процентов, по кредиту.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, считает возможным, рассмотреть дело, в отсутствие сторон и разрешить спор, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства, в совокупности, суд, приходит к следующему.

Ст. 421 ГК РФ, предусмотрено, что граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 08.12.2018 г., ФИО1 (заемщик) обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Банк принял предложение заемщика на получение кредита (акцептировал оферту), то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий кредитного договора.

Таким образом, 08.12.2018 г. между сторонами, в виде акцептованного заявления оферты, был заключен договор кредитования №

<

...> (далее – кредитный договор), содержащий следующие Индивидуальные условия: установление лимита кредитования в размере 100 000 руб. (п. 1), сроком до востребования (п. 2), с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 28,90%, за проведение наличных операций – 76,90%, льготным периодом кредитования для безналичных операций – до 56 дней (п. 4), погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика, на который он в целях погашения задолженности обязан вносить денежные средства в сумме, не менее МОП, в течение платежного периода, составляющего 25 дней, размер процента МОП на дату подписания кредитного договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., минимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, установлен порядок погашения кредита, путем направления заемщику SMS-уведомления о размере МОП и сроках его внесения (п. 6), погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8).

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования, о полной стоимости кредита, и обо всех платежах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, она был ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка.

Кроме того, в день заключения кредитного договора, ФИО1 подписала заявление на присоединение, к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», реализуемой страховщиком АО «МАКС».

При подписании этого заявления, ФИО1 обязалась внести плату за присоединение к программе страхования, в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, на дату начала каждого платежного периода, ежемесячно, в течение срока кредитования.

Также, при подписании заявления о согласии на дополнительные услуги, ФИО1 выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии, за ее оформление в размере 1 000 руб.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку договорные обязательства сторон оформлены в офертно-акцептной форме, банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме, то у ответчика с момента перечисления денежных средств истцом возникла возможность пользования и распоряжения ими.

Как было установлено в суде, банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику, кредит в размере лимита кредитования, перечислив денежные средства на текущий банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета, за период с 08.12.2018 г. по 22.03.2021 г., в которой также отражено, что 11.12.2018 г. из этих денежных средств сумма в размере 1 000 руб. была перечислена в счет оплаты комиссии за выдачу кредитной карты в безналичном порядке, 12.12.2018 г. с текущего банковского счета заемщику была выдана сумма кредита наличными в размере 31 869 руб., при этом, ФИО1 неоднократно в разные даты и разными суммами снимала с кредитной карты денежные средства, за проведение безналичных операций банком начислялись проценты по ставке 28,90% годовых, при выдаче кредита в наличной форме – 76,90% годовых.

Анализируя вышеуказанную выписку, из лицевого счета, суд приходит к выводу о том, заемщик, свои обязательства по кредитному договору, исполнял ненадлежащим образом, нарушая срок и порядок уплаты ежемесячных МОП, для их дальнейшего списания банком.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин не уплаты кредита, ответчиком, суду представлено не было.

Выданный мировым судьей судебного участка № 153 Кореновского района Краснодарского края судебный приказ от 08.04.2020 г., о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору, был отменен определением от 04.02.2021 г., в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Из представленного истцом в материалы дела расчета, следует, что просроченная задолженность ответчика, по кредитному договору, по состоянию на 22.03.2021 г., составляет сумму в размере 197 594,91 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 157,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 98 437,40 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, – 0 руб.

Проверив вышеуказанный расчет задолженности, суд, находит его правильным, так как, он соответствует условиям кредитного договора, процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, которые, являются платой за пользование кредитом. 

Ответчиком, не представлено никаких доказательств, в опровержение правильности расчета истца, а также альтернативного расчета, при этом, им заявлено о снижении размера процентов, по кредиту.

Вместе с тем, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате заемщиком, по правилам об основном денежном долге, поскольку, они являются элементом главного обязательства по договору займа.

Из вышеприведенной правовой нормы, а также разъяснений, содержащихся в п. 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что на проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, как и на сумму основного долга, действие положений ст. 333 ГК РФ не распространяется, за исключением случая, если имело место совершение заимодавцем действий, свидетельствующих о недобросовестности поведения, равно как злоупотребления правом, принимая во внимание разумность и справедливость условий договора по предусмотренным процентам.

Суд считает, что ФИО1 не была лишена возможности, использовать кредитные денежные средства, таким образом, чтобы процентная ставка, за их использование составляла не 76,90%, а 28,90% годовых, однако, данной возможностью, она не воспользовалась и приняла решение, о снятии кредитных денежных средств с текущего банковского счета, в наличной форме.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих как о несоразмерности начисленных истцом процентов, по кредитному договору, заключенному между сторонами, так, и о наличии оснований, для применения ст. 10 ГК РФ в отношении действий истца, в связи с чем, оснований для снижения суммы процентов, по кредиту, у суда не имеется.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что истец, принятые на себя обязательства, исполнил надлежащим образом, в то время как, ответчик, обязанность по своевременному возврату задолженности, по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком. 

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если, иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку, ответчиком, не исполнены обязательства, предусмотренные кредитным договором, нарушены его условия, суд, приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в заявленном размере, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Решая вопрос по требованиям истца о взыскании судебных расходов, понесенных при предъявлении иска в суд, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку, исковые требования судом удовлетворены, с ответчика, в пользу истца, подлежат взысканию судебные расходы, по оплате государственной пошлины, в размере 5 151,90 руб., факт несения которых подтверждается платежным поручением № 036337 от 26.03.2021 г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №

<

...> от 08.12.2018 г., судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №

<

...> от 08.12.2018 г. в размере 197 594,91 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 157,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 98 437,40 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, – 0 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 151,90 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Кореновский районный суд Краснодарского края, в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Кореновского районного суда С.И. Швецов