КОПИЯ

Дело № 2-4142/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Дульзона Е.И.,

при секретаре Маргулис Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов общих условий договора потребительского кредита, признании недействительным (незаключенным) кредитный договор,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор .... Ранее в адрес ответчика он направлял претензию, в которой указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика, и как потребителя, противоречащие действующему законодательству. Следовательно, такие условия должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен. 

Согласно п. 9.7 Общих условий банк вправе внести изменения в Договор в одностороннем порядке. 

Однако, такое условие противоречит положениям статей 310, 452 ГК РФ, ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Он считает, что одностороннее изменение условий может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям, либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, могут ухудшить положение одной из сторон.

2. В соответствии с пунктом 5.4. Общих условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения своих обязательств банк вправе на безакцептное (бесспорное) списание денежных средств со счетов заемщика в банках. 

Он считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит положениям ст. 854 ГК РФ и п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П), не соответствуют целям и предмету банковского счета, ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования.

3. Пунктом 13 Индивидуальных условий договора установлено право банка уступить (передать) право требования по кредитному договору 3-м лицам, в том числе не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности без согласия заемщика. При этом возможность запрета уступки кредитором 3-м лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) Заемщику, как заемщику и потребителю не предоставлена. 

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В данном случае, передача информации, содержащей персональные данные физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Учитывая изложенное, заранее данное согласие должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Включение в кредитный договор условия о том, что займодавец не исключает передачу персональных данных заемщика без его предварительного согласия, неопределенному кругу третьих лиц, противоречит закону. 

Следовательно, включение в Общие условия Договора условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем данный пункт является недействительным. 

4. Кроме того, по его мнению, ему, как заемщику была навязана дополнительная услуга в виде подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. 

По мнению истца, кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев, связанных с получением кредита, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него одновременного обязательства по присоединению к страхованию и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, условия кредитного договора в части содержания личного страхования заемщика являются ничтожными. 

Фактически выгодоприобретателем по вышеуказанному страховому случаю является банк, потребитель является выгодоприобретателем только в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней потребителя в той ситуации, когда страховым случаем в такой программе названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика (потребителя), а оплата страховой премии возложена на потребителя, содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги и ущемления прав потребителя.

Заявитель услугу страхования заемщику (потребителю) не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение банком заемщика к программе финансовой и страховой защиты не является самостоятельной услугой. Таким образом, ответчик незаконно взимает с потребителя комиссию за подключение к программе финансовой и страховой защиты.

В договоре потребительского кредита, в заявлении не указана стоимость страховых услуг в рублях, не указаны страховые организации, в которые будут перечислены суммы за услуги страхования, также отсутствуют сведения о размере вознаграждения за оказание банком услуг в сфере страхования. При таких обстоятельствах ответчик нарушил права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), а также включил в Общие условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, условие, ущемляющее права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Из совокупного толкования ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», статей 779, 819, 820 ГК РФ следует, что цена оказываемой услуги в рублях по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков должна быть определена (указана) в тексте заключенного между потребителем и Банком кредитного договора. Само по себе согласие потребителя с размером платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при фактическом отсутствии в договоре сведений о цене такой услуги в рублях, выраженное заемщиком в акцепте Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, не свидетельствует об информированности потребителя о цене дополнительной услуги (информация о сумме в рублях, которая будет списана на оплату такой услуги, в тексте договора отсутствует) и указывает на тот факт, что цена дополнительной услуги становится известной потребителю лишь после заключения кредитного договора. Вышеизложенное подтверждает тот факт, что положения договора потребительского кредита, заключенного между Ответчиком и Истцом, не содержат информацию о цене услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рублях. Следовательно, включение истца в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков должно быть признано незаконным.

5. В соответствии с Индивидуальными условиями договора полная стоимость кредита составляет 29,899 % годовых.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка в размере 29,9% годовых. Согласно правилам расчета полной стоимости кредита, она не может быть ниже установленной договором процентной ставки по кредиту.

Таким образом, Банк ввел потребителя в заблуждение относительно размеров процентных ставок и полной стоимости кредита, чем грубо нарушил права Заемщика и закон о потребительском кредите.

6. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что ответчик в индивидуальных условиях договора указал неверную процентную ставку по кредиту, условие о размере процентной ставки также следует считать несогласованным. Таким образом, существенное условие договора о размере процентной ставки несогласованно сторонами договора, а информация о возможности запрета уступки прав (требований) по договору третьим лицам — отсутствует в договоре, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита.

7. Из-за действий ответчика истцу причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться по поводу нарушения своих прав. Истец оценивает компенсацию морального вреда в 100 000 рублей.

На основании изложенного, истец просил признать недействительными пункты 3.7, 5.4, 5.5, 9.7 Общих условий договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» и пункты 4, 13 Индивидуальных условий, признать недействительным (незаключенным) кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ..., путем выдачи расчетной карты с установленным лимитом задолженности под 29,90 % годовых, со сроком – 36 месяцев (л.д. 12-13).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п. 9.7 Общих условий кредитования банк имеет право вносить изменения в общие условий в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации на официальном сайте в сети Интернет.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 10 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре 3-го лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, с учетом того, что представленными в материалы дела документами подтверждается, что ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных условиях, обратиться к банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых условиях.

Доводы истца о возможности нарушения разумного баланса прав и обязанностей сторон договора не могут быть приняты судом, поскольку действующим законодательством предусмотрена возможность защиты нарушенного права. Сама по себе возможность кредитора внести изменения в договор в одностороннем порядке не свидетельствует о нарушении прав истца, поскольку такая возможность предусмотрена ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ограничивающей объем возможных изменений. 

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительными п. 9.7 Общих условий договора потребительского кредита.

2) В соответствии с п. 5.4. Общих условий, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете-1, иных счетах открытых в Банке, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу положений п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. 5.5. Общих условий указано, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком, Банк производит списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов Заемщика, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств Заемщика или списывает средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытые Заемщику Банковский счет-1, Банковский счет-2, Банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий, в случае образования просроченной задолженности перед Банком, истец просит Банк производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств Заемщика или списывает средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. ФИО1 просит в случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый истцу банковский счет, производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о признании недействительными п.п. 5.4, 5.5. Общих условий.

3) Согласно п. 13 Индивидуальных условий, заемщик дает согласие банку уступать, передавать или иным образом отчуждать права требования по договору 3-м лицам без согласия заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», относится к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с п. 19 ч. 4 указанной статьи входит в состав информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ, истец, подписывая указанный договор, согласился на уступку прав (требования) банка по кредитному договору. При этом он не воспользовался своим правом заявить о нежелании предоставления банку указанного права, доказательств этому не представлено. 

При таких обстоятельствах довод истца о том, что вопрос об уступке права (требования) по кредитному договору согласован с ним не был, что он был лишен возможности выразить свое несогласие с уступкой права (требования), не соответствует фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования истца о признании недействительным п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего право банка на уступку права (требования).

4) В пункте 17 "Индивидуальных условий договора потребительского кредита" установлено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора Банк предложил ФИО1 присоединиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с чем заемщик согласился и подписал заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д. 19), поставив соответствующие отметки о своем согласии в акцепте "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" (п. 17).

Из содержания заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что ФИО1 имел возможность отказаться от страхования путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки (л.д. 13, 19)

Доказательств того, что кредитный договор был заключен вынужденно, без добровольного согласия, истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре, в том числе, и в отношении условия о подключении к программе страхования.

Согласно п. 4 Указаний Банка России ...-У в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредит ному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности. Понятие страховой деятельности определены ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... "Об организации страхового дела в российской Федерации". Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков договоры страхования.

Доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана сумма комиссии по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рублях, подлежащая выплате, подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

Так, из п. 3.3.1 Индивидуальных условий, следует, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,79% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Согласие на подключение к программе финансовой и страховой защиты, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита, с которыми истец ознакомился, свидетельствуют о том, что истец волеизъявление на подключение к программе страхования выразил, о чем имеется его личная подпись. Истец в полном объеме был ознакомлен с условиями предоставления потребительского кредита, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Прав истца банком нарушено не было, поскольку, заключая договор в офертно - акцептной форме, истец получил от банка полную информацию о банковском продукте.

Поскольку заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, то в силу положений ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платежи за страхование не включаются в полную стоимость кредита.

Таким образом, доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частями 8 и 12 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ... "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Полная стоимость кредита составляет 29,899% годовых, с чем истец был ознакомлен при заключении договора.

В соответствии с ч. 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска в части признания договора кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (незаключенным), поскольку сторонами согласованы все существенные условия договора, которые соответствуют требованиям законодательства.

Не установив факта нарушения ответчиком прав потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Решение суда в окончательной форме принято 05.12.2017 года.

Судья (подпись) Е.И. Дульзон

Верно

Судья Е.И. Дульзон

Секретарь Е.О. Маргулис

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-4142/17 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.