РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2024 г. с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующеяго судьи Абишева М.С.,

при секретаре судебного заседания Гришиной Н.А.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1756/2024 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Согаз» о признании договора страхования досрочно прекращенным, взыскании части страховой премии, суммы штрафа, неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о признании досрочно прекращенным договора страхования от 07.08.2020, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 80 153 руб., суммы штрафа, неустойки в размере 95 047 руб.

В обоснование требования истец указала, что 07.08.2020 между ней и ПАО «Банк ВТБ» (привлечено судом к участию в деле в качестве третьего лица) заключен кредитный договор № на сумму 660 047 руб. под 12,2 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора заключен договор страхования № FRVTB№ от несчастных случаев и болезней с АО "СОГАЗ". Страховая премия составила 95 047 рублей и включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

19.02.2021 кредит ею досрочно погашен.

25.05.2021 истец обратилась в АО «Согаз» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

03.06.2021 ответчиком представлен ответ со ссылкой на то, что при досрочном расторжении договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен, а также ответ о готовности расторгнуть договор страхования на условиях невозврата страховой премии.

31.10.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена повторная претензия, которая также оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 21.12.2023 № У№ в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

В иске ФИО1 указывает, что ответчик до настоящего времени не произвел возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Также полагает, что в данном случае имеет место прекращение договора страхования по основаниям, предусмотренным п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, что дает ФИО1 право требовать возврата страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенные обстоятельства, полагая свои права нарушенными, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 поддержали заявленные исковые требования, просили иск удовлетворить по изложенным основаниям.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает заявленные исковые требования удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» (привлечено судом к участию в деле в качестве третьего лица) заключен кредитный договор № на сумму 660 047 руб. под 12,2 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес (л.д. 19 - 25).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения составляет 12,2% годовых. Данная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется (л.д. 20).

Установлено также, что 07.08.2020 между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования с выдачей полиса № FRVTB№ по программе "Оптима" со сроком действия до 20.08.2025 (л.д. 156).

По условиям договора страхования размер страховой премии составляет 95 047 рублей. По заявлению ФИО1 страховая премия перечислена в АО «Согаз» в размере 95 047 рублей (л.д. 27).

Договор страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) (л.д. 141 - 151, 168 – 188).

В соответствии с пунктом 10 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз», договор страхования прекращает свое действие в случаях: 10.1.1 истечения срока его действия; 10.1.2 ликвидации страховщика - в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; 10.1.3 при исполнении Страховщиком своих обязательств по страховым выплатам по конкретному риску (совокупности рисков при единой (общей) страховой сумме) в полном объеме, договор страхования прекращается в отношении конкретного страхового риска (совокупности рисков), по которому общая сумма страховых выплат достигла установленной для этого риска (совокупности рисков) страховой суммы. 10.1.5 в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации или договором страхования.

В случае если законодательными или нормативными актами Российской Федерации предусмотрен порядок прекращения договора страхования и возврата страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, в том числе отказе от договора страхования, а также при отказе от части страховых рисков, то применяются положения данных законодательных и нормативных актов Российской Федерации.

Согласно пункту 10.5 Правил страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 данных Правил. 10.5.1 При отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.

В соответствии с пунктом 10.5.3 Правил если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке: а) если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования до даты начала действия страхования (возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме; б) если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Судом установлено, материалами дела подтверждается что по состоянию на 19.02.2021 задолженность по кредитному договору № от 07.08.2020 полностью погашена ФИО1, что не оспаривается ответчиком.

25.05.2021 ФИО1 обратилась в АО «Согаз» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

03.06.2021 ответчиком представлен ответ со ссылкой на то, что при досрочном расторжении договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен, а также ответ о готовности расторгнуть договор страхования на условиях невозврата страховой премии (л.д. 29 – 30).

31.10.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. 21.11.2023 истцом в адрес ответчика направлена повторная претензия, которая также оставлена без удовлетворения.

В последующем истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании со страховой компании неиспользованной части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением финансового уполномоченного от 21.12.2023 № № в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Разрешая спор по существу, суд учитывает, что что положения законодательства об обязанности возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования (Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)") вступили в силу с ДД.ММ.ГГГГ, и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что спорный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что на ответчика обязанность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не распространяется.

Также суд учитывает, что по Условиям страхования (л.д. 141 – 145) предусмотрены основания прекращения полиса страхования в случаях: истечения срока действия полиса; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам в полном объеме; прекращение действия по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 6.4.6 Условий).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 Условий (пункт 6.5 Условий).

Условиям полиса страхования предусмотрен период охлаждения (14 дней) в который истец вправе был отказаться от страхования, и возврат страховой премии производился бы в полном объеме (пункт 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату (пункт 6.5.2 Условий).

Пунктом 6.6 Условий предусмотрено, что для отказа от страхования необходимо представить страховщику письменное заявление об отказе от полиса, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа. Удостоверяющего личность страхователя.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, либо его наследники, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Из Условий страхования и полиса можно сделать вывод, что в любом случае (не только применительно к истцу) общий размер страховой премии известен заранее при заключении договора страхования, независимо от того, уплачивается ли он единовременно или постепенно периодическими платежами.

В любом случае от размера просроченной задолженности, которая возникнет лишь после заключения договора кредита, размер страховой премии не зависит, а размер просроченной задолженности заранее не может быть известен.

Условиями страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита.

Как видно из Условий страхования и Полиса страхования, возможность наступления страхового случая не утрачена, поскольку страховые случаи были определены по полису страхования как смерть или наступление инвалидности, что как и размер страховой выплаты не поставлено в зависимость от размера фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем, суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

Вопреки доводам искового заявления, выплата страхового возмещения по договору личного страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, который не связан с размером кредитной задолженности и при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту подлежит выплате застрахованному лицу, либо ее наследникам. Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда, жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Установлено, что своим правом на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования истец не воспользовался, а также учитывая отсутствие волеизъявление истца на прекращение действия договора без выплаты страховой премии пропорционально сроку действия договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Также с учетом того, что спорный договор страхования заключен 07.08.2020, вышеуказанные положения Закона о потребительском кредите (займе) (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ), не распространяются на спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 7, 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 56, 60, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к АО «Согаз» о признании договора страхования досрочно прекращенным, взыскании части страховой премии, суммы штрафа, неустойки оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение подлежит изготовлению 13.01.2025.

Судья Абишев М.С.

В окончательной форме решение изготовлено 13.01.2025.

Судья____________________________Абишев М.С.