Дело №2-782/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 28 августа 2019 года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Харисовой А.А., при секретаре Мингажевой З.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

Представитель Региональной общественно организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 обратился с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, которым просит: 

- признать договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, 

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 плату за страховую премию в размере 37107,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 37107,86 руб., штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых 25% в пользу ФИО2 и 25% в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», ФИО2 в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление (оферта) о включении в Программу страхования, акцептированную банком, посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика в сумме 72884,86 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС-Жизнь» заявления о расторжении договора страхования и просил вернуть страховую премию за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, однако указанные требования оставлены без удовлетворения. Полагая, что в силу ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который был заключен, истец считает, что ему должна быть возвращена страховая премия за весь неиспользованный период страхования, а также неустойка за неудовлетворение его требований в 10-дневный срок, компенсация причиненного морального вреда и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. 

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ представитель РООЗПП «Фор-Юст» в интересах ФИО2 исковые требования уточнил, просил:

- признать договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, 

- взыскать с Банка ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 плату за страховую премию в размере 37107,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 37107,86 руб., штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых 25% в пользу ФИО2 и 25% в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Истец ФИО2, а также представитель РОО ЗПП «Форт-Юст», будучи надлежаще извещенными о времени судебного заседания, в назначенное время в суд не явились, от представителя РОО ЗПП «Фор-Юст» поступило заявление о рассмотрении дела без его участия ввиду территориальной удаленности общественной организации. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным, на судебное заседание также не явился, представил суду отзыв, которым просил рассмотреть дело без его участия и отказать в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что на основании обращения ФИО2 договор страхования жизни и здоровья ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «СК «РГС-Жизнь») расторгнут. Банком также принято решение о частичном возврате платы за Программу добровольной страховой защиты в сумме 24294,95 руб. пропорционально неиспользованному периоду в порядке принятия частного решения в отношении добросовестного заемщика, хотя условиями договора страхования, заключенного между Истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не предусмотрена возможность возврата страховой премии (ее части) в случае досрочного расторжения договора (п.8.5.4 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ.) Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку взимание банком платы за подключение к Программе добровольной страховой защиты заемщика не является по своему характеру выполнением работы либо оказанием услуги для потребителя в рамках заключенного кредитного договора, рассматриваемые отношения сторон не подпадают под действия, за которые ответчик подлежит ответственности в виде неустойки, так как услуга по выдаче кредита банком выполнена в полном объеме. Включение банком в кредитный договор условия о включении в программу добровольной страховой защиты заемщиком не может расцениваться как несвоевременное либо некачественное выполнение услуги. 

Решением Единственного участника ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (ООО "СК "РГС-Жизнь") № от ДД.ММ.ГГГГ изменено фирменное наименование Общества, полным фирменным наименованием Общества является ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни").

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, отзыв на иск не направил.

Изучив представленные материалы гражданского дела, полагая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, то есть в случаях гибели застрахованного имущества или прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Как видно из представленных сторонами документов ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредитования на сумму 592559,86 руб. на срок 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Истец обратился с письменным заявлением на включение в Программу добровольной страховой защиты, согласно которому выразил волю на заключение договора страхования его жизни и здоровья, поручив банку осуществить все финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая и пр. В заявлении ФИО2 указано о согласии на платность этой услуги и осведомленность о размере указанной платы. 

Согласно п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,3417% от суммы потребительского кредита, умноженной за количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

При этом ФИО2 выразил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом удерживает из указанной платы 56,90% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО2. 

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью погасил задолженность по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования, заключенного в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а так же о возврате страховой премии за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Указанные заявления доставлены в Банк ДД.ММ.ГГГГ, в страховую компанию – ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно выписке по счету ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ему возвращена плата за включение в программу добровольной страховой защиты 24294,95 руб. 

При оценке требований ФИО2 о признании расторгнутым договора страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» суд учитывает следующее. 

Согласно представленному по запросу суда договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (переименованного в последующем в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») и ПАО «Совкомбанк» (пункт 8.1) срок действия договора в отношении каждого застрахованного лица с действует с даты подписания заявления на включение в Программу страхования, указанной в самом заявлении и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц и действует в течение срока страхования, установленного в соответствии с п.3.3 настоящего договора. 

Согласно п.3.3 договора при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору. 

Согласно п.8.5 договора действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно в предусмотренных договором случаях, в том числе – в случае досрочного отказа от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа в соответствии с п.8.3 договора, то есть в случае письменного отказа от включения в программу страхования в течение 5 дней с даты заполнения им заявления на включение в программу страхования). 

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. ("Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 3.2.1) страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в договоре страхования. В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенных норм закона и условий договора страхования, заключенного истцом посредством подключения к программе страхования, учитывая факт досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету – л.д.12) договор страхования прекратил свое действие в отношении истца ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что на момент подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ) договор страхования уже прекратил свое действие, требования истца о признании договора страхования расторгнутым подлежат отклонению.

При оценке требований иска о взыскании с банка платы за страховой премии в размере 37107,86 руб. (за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) суд учитывает следующее. 

Как видно из материалов дела ФИО2 в течение 10 дней со дня получения его заявления о возврате страховой премии - ДД.ММ.ГГГГ возвращена плата за включение в программу добровольной страховой защиты в сумме 24294,95 руб. путем зачисления на счет №

Исходя из предоставленной ФИО2 информации о размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – она составляет 0,3417% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единоверменно в дату заключения договора, то есть в данном случае – 72884.86 руб.

Из указанной платы Банк удерживает в качестве вознаграждения за оказание услуги по присоединению к программе страхования сумму за исключением 56,90%, которые составляют размер компенсации страховой премии, уплаченных непосредственно в пользу страховой компании. 

Таким образом размер страховой премии по условиям договора составляет 56,90% от 72884,86 руб., то есть 41471,48 руб. 

Размер страховой премии за период действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (538 дней) составит 20357,35 руб. 

Следовательно, размер страховой премии за неиспользованный период времени составит: (41471,48 – 20357,35) = 21114,13 руб. 

Указанная сумма в полном объеме возвращена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то есть до подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, исковые требования в этой части также необоснованны и удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не подтвержден факт нарушения прав ФИО2 как потребителя суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о возмещении морального вреда, взыскания неустойки и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Учалинский районный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Харисова 

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 02 сентября 2019 года. 

Судья А.А. Харисова