Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24 » мая 2018 года с.Челно-Вершины

Исаклинский районный суд Самарской области

в составе председательствующего судьи Батмановой И.А.,

при секретаре Рязаповой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-158/2018г. по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, неустойки, штрафа, возмещения морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, неустойки, штрафа, возмещения морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей. Кроме того, она подала в ПАО «Банк ВТБ» заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Согласно данному заявлению, ПАО «Банк ВТБ» обязалось перечислить ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства за оплату страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты>., 

<

данные изъяты>. вознаграждение Банка. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств. Однако, деньги ей не были возвращены. Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ года в возврате страховой премиией было отказано, поскольку в соответствии с условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования«, при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания). П.7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015г. №3854-У. В связи с тем, что срок страхования установлен с 17.03.2018г., а заявление на исключение из участников коллективного страхования было подано 20.03.2018г., она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Считает, что ООО СК «ВТБ Страхование» обязано возвратить ей уплаченную страховую премию в размере 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты> рублей - (

<

данные изъяты> рублей /1825 дней срок страхования х 3 дня срок прошедшего страхования), а ПАО «Банк ВТБ» обязано было возвратить уплаченное вознаграждение в размере 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>.- (

<

данные изъяты>. / 1825 дней срок страхования х 3 дня срок прошедшего страхования). 

Ссылаясь на положения ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992г., указывает, что действиями ответчиков ей был причинен моральный вред. Ссылаясь на положения ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, считает, что с ответчиков в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ссылаясь на положения ч.1 и ч.3 ст.31 Закона о защите прав потребителей, а также на то, что 20.03.2018г. ответчики получили ее претензию, но денежные средства в течение 10 дней не перечислили, считает, что ответчики должны выплатить ей за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, за каждый день просрочки неустойку. Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» составляет 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. х 3 % х 37 дней); размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в отношении ПАО «Банк ВТБ» составляет 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. х 3 % х 37 дней).

С учётом изложенного в иске содержались просьбы: 1) Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 Е,И. сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей 08 коп., моральный вред в размере 

<

данные изъяты> рублей; штраф в размере 50 % от суммы присужденного судом, неустойку в размере 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2). Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 сумму вознаграждения в размере 

<

данные изъяты>.; моральный вред в размере 

<

данные изъяты>; штраф в размере 50 % от суммы присужденного судом; неустойку в размере 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец– ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству, просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик – ПАО «Банк ВТБ» о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представило письменный отзыв на исковое заявление, в которых просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя, считает исковые требования незаконными и просит в их удовлетворении отказать по следующим основаниям:

Между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) заключен Договор коллективного страхования № от 01.02.2017г. (далее - Договор). Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования», которое подписывает застрахованный при оформлении договора потребительского кредитования.

В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, стороны определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе страхования. При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Анкета- Заявление), в разделе 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», за отдельной подписью, заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

В подтверждение принятого самостоятельного решения, заемщик подписал Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». от ДД.ММ.ГГГГ Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму, перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв «Лайф+» и «Финансовый резерв Профи«, перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи». 

Заемщик был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования весь срок страхования составляет 

<

данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. и расходов Банка на оплату страхов премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты> руб. Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. было оформлено заявление о перечислении страховой премии (при наступлении страхового случая) на свои реквизиты.

Вся необходимая информация о программе страхования и условия, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до заемщика были доведены.

Учредительные документы/иная информация Банка и Страховщика размещены общедоступным способом на сайте Банка и Страховщика в ИТС «Интернет», что соответствует требованиям с ч.4 ст.5 Федерального закона № ЗЗЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Информация о необязательности при потребительском кредитовании заключать какие-либо договоры личного страхования указана также в п.2 Заявления.

Добровольность заключения Договора страхования (подключения к программе коллективного страхования) подтверждается также отсутствием в Анкете-Заявлении, кредитном договоре, регламентных документах Банка, информации, размешенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Считают, что заявленные требования о взыскании с Банка части денежной суммы уплаченной в качестве комиссии Банка за подключение к программе страхования (16746, руб.), также не подлежат удовлетворению в связи с тем, что Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения. Заемщик был включен в число застрахованных лип по Программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора, заключенного между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик). Данная услуга была оказана единовременно в день заключения Кредитного договора, что подтверждается платежными документами и письмом ООО СК «ВТБ Страхование». При этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие Истца в Программе страхования, однако, самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью Истца и участию его в Программе страхованы Банк не оказывал.

- Считают, что действия Банка не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании «Закона о защите прав потребителей».

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представило письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя, считает исковые требования незаконными и просит в их удовлетворении отказать по следующим основаниям:

При заключении между ФИО1 и ПАО «ВТБ» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было предложено подключится в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ». 

Согласно п. 16 Анкеты - заявления на получения кредита в ПАО «ВТБ» ответчик добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страховании в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно Анкеты – заявления, заемщик подтвердила, что до нее доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. 

В соответствии с заявлением ФИО1 на включение в число участников программы страхования ФИО1 уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования на весь срок страхования: 83 734 рублей 00 коп., из которых вознаграждение Банка 16 746 рублей 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 66 987 рублей 20 копеек.

В соответствии с Условиями страхования Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является ПАО «ВТБ», застрахованным лицом-дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо), и в данном случае Указание не применимо. 

ФИО1 на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии с волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела возможность отказаться от его заключения. ФИО1 (Заемщик) добровольно, собственноручно подписала кредитный договор. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или включение в программу страхования «Финансовый резерв ФИО1 не представлено.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям и правилам кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. В п. 6 Заявления указано, что при заключении договора ФИО1 ознакомлена и согласен с Условиями страхования. Под записью имеется подпись ФИО1

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, к числу застрахованных лиц по которому на основании личного заявления был присоединён Истец, был заключен между ПАО «ВТБ» являющимся Страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» являющиеся Страховщиком. По условиям этого договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным лицам (выгодоприобретателем) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по программе страхования. При этом застрахованными лицами являются заемщики по кредитам, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением, форма которого также предусмотрена договором. В отношении каждого застрахованного лица (выгодоприобретателя) определение страховой суммы, страховой премии, срока действия договора, порядка осуществления страховой выплаты, размера страховой выплаты и иных условий страхования в зависимости от выбранной Программы страхования. Включение в договор новых застрахованных лиц или исключением из договора застрахованных лиц осуществляется путем подачи страхователем страховщику Бордеро. Страховая премия за каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования. Страховые премии выплачиваются страхователем ежемесячно на основании подписанного договора Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. При этом договор наделяет как страхователя, так и застрахованного лица, правом отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако при таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику премия возврату не подлежит. 

Таким образом, указанный договор коллективного страхования заемщиков является договором в пользу третьих лиц, заключенный между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Третьи лица, пользу которых заключены такие разновидности договоров как договор коллективного страхования заемщиков кредитной организации стороной таких договоров не являются, однако, могут быть застрахованными и выгодоприобретателями, имеющими права на получение страховой выплаты. Таким образом, ФИО1 не является стороной вышеуказанного договора страхования.

Считают, что взыскание неустойки, рассчитанной в соответствии е ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» также является незаконной и не обоснованной, так как возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединении к программе страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнение которой может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому оснований дли удовлетворения требований ФИО1 ц указанной части не имеется.

Суд считает возможным в соответствии со статьёй 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 

<

данные изъяты> рублей (далее - Кредитный договор).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям и правилам кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. В п. 6 Заявления указано, что при заключении договора ФИО1 ознакомлена и согласна с Условиями страхования. Под записью имеется подпись ФИО1

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Банк ВТБ» предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу.

Из положений п. 9 и 10 Индивидуальных условий (ИУ) Согласия на кредит следует, что отсутствует обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Из положений п.15 ИУ Согласия на кредит следует, что отсутствуют какие-либо услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату, необходимые для заключения кредитного договора. Добровольность заключения Договора страхования (подключения к программе коллективного страхования) подтверждается также отсутствием в Анкете-Заявлении, кредитном договоре, регламентных документах Банка, информации, размешенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, применительно к требованиям статьи 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

Из материалов дела видно, что между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) заключен Договор коллективного страхования № от 01.02.2017г. (далее - Договор). Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Из материалов дела видно, что в ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, стороны (Заемщик и Банк) определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе страхования. При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита от 16.03.18г. (далее-Анкета- Заявление), в разделе 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», за отдельной подписью, Заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

Согласно материалам дела, в подтверждение принятого самостоятельного решения, Заемщик подписал Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 16.03.2018г. Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму, перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв «Лайф+» и «Финансовый резерв Профи «, перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи». Заемщик был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования весь срок страхования составляет 83734 руб,, которая состоит из комиссии Банка за подключение Программе страхования в размере 16746,8 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страхов премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 66987,2 руб. Заемщиком 16.03.18г. было оформлено заявление о перечислении страховой премии (при наступлении страхового случая) на свои реквизиты.

Из материалов дела видно, что вся необходимая информация о программе страхования и условия, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до Заемщика были доведены.

Согласно материалам дела, учредительные документы/иная информация Банка и Страховщика размещены общедоступным способом на сайте Банка и Страховщика в ИТС «Интернет», что соответствует требованиям с ч.4 ст.5 Федерального закона № ЗЗЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Информация о необязательности при потребительском кредитовании заключать какие-либо договоры личного страхования указана также в п.2 Заявления. 

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, применительно к требованиям статьи 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

Согласно материалам дела, с целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору, Заемщику в Банке открыт банковский Мастер-счет.

В соответствии с п.23 Согласия на кредит, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредитного договора ознакомлен.

Из материалов дела усматривается, что Банком был предоставлен кредит в полном объеме путем перечисления, в соответствии с п. 18 и 22 ИУ Кредитного договора, на банковский Счет Заемщика, что подтверждается выпиской по Счету Заемщика и банковским ордером № от 16.03.18г.

Согласно разделу 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования), «страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

В соответствии с п.4 Заявления ответчик указал: «Настоящим поручаю Банку перечислить денежные средства с моего счета Ха 408178*******052, открытом в Банке ВТБ (ПАР) в сумме 83734 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования».

Из материалов дела видно, что данное распоряжение Заемщика, было исполнено Банком 16.03.18г., в соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ, что подтверждается выпиской по Счету Заемщика.

Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, применительно к требованиям статьи 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

Из текста Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) следует, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии возлагается на страховщика (страховую компанию). 

В рассматриваемых правоотношениях, в соответствии с Условиями страхования, страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование".

Кроме того, об обязательности возврата суммы, уплаченной в качестве вознаграждения Банк за оказанные услуги по обеспечению страхования, ни в Указании Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, ни в главе 48 ГК РФ не указано.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, исковые требования о взыскании части уплаченной в пользу ВТБ (ПАО) денежной суммы, в качестве комиссии Банка за подключение к программе страхования (16746, руб.), также не подлежат удовлетворению в связи с тем, что Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения.

При этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие Истца в Программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью Истца и участию его в Программе страхованы Банк не оказывал.

Начисление и удержание Платы за включение в программу страхования производите единовременно в дату заключения кредитного договора согласно п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования и не зависит от срока кредитного договора.

Участие в программе страхования - это единая услуга, за которую берется единая плата. Принимая решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренных Программой страхования и вносит Плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение Банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Результатом оказания данной услуги являете наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор.

Из материалов дела усматривается, что Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуг выполнил. Заемщик был включен в число застрахованных лип по Программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора, заключенного между Банком (Страхователь-) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик).

Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения Кредитного договора, что подтверждается платежными документами и письмом ООО СК «ВТБ Страхование». 

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, применительно к требованиям статьи 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, к числу застрахованных лиц по которому на основании личного заявления был присоединён Истец, был заключен между ПАО «ВТБ» являющимся Страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» являющиеся Страховщиком. По условиям этого договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным лицам (выгодоприобретателем) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по программе страхования. При этом застрахованными лицами являются заемщики по кредитам, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением, форма которого также предусмотрена договором. В отношении каждого застрахованного лица (выгодоприобретателя) определение страховой суммы, страховой премии, срока действия договора, порядка осуществления страховой выплаты, размера страховой выплаты и иных условий страхования в зависимости от выбранной Программы страхования. Включение в договор новых застрахованных лиц или исключением из договора застрахованных лиц осуществляется путем подачи страхователем страховщику Бордеро. Страховая премия за каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования. Страховые премии выплачиваются страхователем ежемесячно на основании подписанного договора Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. При этом договор наделяет как страхователя, так и застрахованного лица, правом отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако при таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику премия возврату не подлежит. 

Таким образом, указанный договор коллективного страхования заемщиков является договором в пользу третьих лиц, заключенный между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Третьи лица, пользу которых заключены такие разновидности договоров как договор коллективного страхования заемщиков кредитной организации стороной таких договоров не являются, однако, могут быть застрахованными и выгодоприобретателями, имеющими права на получение страховой выплаты. Таким образом, ФИО1 не является стороной вышеуказанного договора страхования.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, взыскание неустойки, рассчитанной в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» также является не обоснованным, так как возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединении к программе страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнение которой может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому оснований дли удовлетворения требований ФИО1 в указанной части не имеется.

Учитывая изложенное, по мнению суда, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат, так как при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины и в иске отказано в полном объёме, в связи с чем, на ответчиков данные расходы не могут быть отнесены.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» -отказать.

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО6 к ПАО «Банк ВТБ» – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Исаклинский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 28 мая 2018г.

Председательствующий: И.А.Батманова