2-797/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 августа 2017 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре Мерзляковой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в порядке защиты прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в порядке защиты прав потребителей, указав в обоснование иска следующее. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены два договора страхования, истцу выдан полис добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ ААО № и выдан полис страхования жизни «Гардия» от ДД.ММ.ГГГГ RT1№, по условиям данных договоров страхования жизнь страхователя застрахована на 1 500 000 руб. Страховая премия по указанным договорам страхования оплачена истцом в полном объеме. Согласно приложению № к страховому полису Гардиа в пункте 45 указывается на выплату страхового возмещения в размере 10% от 1 500 000 руб. за резанную рану на шее. В период действия указанных договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ, с истцом произошел страховой случай при следующих обстоятельствах: он помогал вытаскивать из погреба мешок с овощами, потерял равновесие, упал, потерял сознание, в результате чего получил сотрясение головного мозга и ушибленную рану подбородочной области справа. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении в Раевской центральной районной больнице 

<

адрес> Республики Башкортостан. Об указанном случае ответчик был уведомлен в кратчайшие сроки. По вышеуказанному страховому случаю истцом были поданы все необходимые документы в ООО «ППФ Страхование жизни», в том числе заявление на выплату, выписки из больницы, снимки. ДД.ММ.ГГГГ истцом были поданы ответчику последние необходимые документы, а именно, указание на размеры полученной раны для осуществления страховой выплаты. Согласно п. 8.18 Правил страхования к заключенным между сторонами договорам страхования страховая выплата производится в течении 14 рабочих дней с момента получения последнего документа. Таким образом страховая выплата должна была быть осуществлена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время денежные средства истцом получены только за возмещение по полученному им сотрясению головного мозга, за резанную рану шеи страховое возмещение в размере 150 000 руб. по каждому из договоров страхования истцу не выплачено. В устной беседе по горячей линии ООО «ППФ Страхование жизни» истцу пояснили, что в больницу отправлен запрос на проверку действительности сведений о том, что он находился в указанном медицинском учреждении. ДД.ММ.ГГГГ истцом были отправлены претензии по факту ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика. Одна претензия была направлена по почтовому адресу в 

<

адрес>, 4-й 

<

адрес>, согласно возвращенному уведомлению она вручена ДД.ММ.ГГГГ. Вторая претензия с аналогичным текстом была отправлена по юридическому адресу: 

<

адрес>, километр 

<

адрес> 22-й (п Московский) 

<

адрес>, стр.1 и вручена согласно вернувшемуся уведомлению ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку в добровольном порядке данные претензии ответчиком не были удовлетворены истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: по полису добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ ААО №: страховое возмещение в размере 150 000 руб., неустойку в размере 153 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы; по страховому полису страхования жизни «Гардия» от ДД.ММ.ГГГГ RТ1№: страховое возмещение в размере 150 000 руб., неустойку в размере 153 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил и не просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил и не просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ППФ Страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев ААО № по продукту «Вариант».

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ППФ Страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни RТ1 № «Гардиа».

Страховая сумма по обоим указанным договорам страхования составила 1 500 000 руб.

При этом в договорах страхования указано, что его неотъемлемой частью являются: приложение № - Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, Условия договора страхования от несчастных случаев и болезней по продукту «Вариант»; приложение № - Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения».

Договор страхования RТ1 № от ДД.ММ.ГГГГ заключался на следующих условиях: Условия договора страхования жизни по продукту «Гардиа» (RТ); Общие правила добровольного страхования жизни (утв. Приказом Генерального директора от 30.05.2016г.), Дополнительные условия по страхованию от НС, Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая».

Согласно выписному эпикризу № ГБУЗ РБ «Раевская ЦРБ» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступил в указанное медицинское учреждение в экстренном порядке через 2 часа после получения травмы по линии самообращения, находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: «Острая закрытая острая черепно-мозговая травма. Сотрясение головного мозга. Ушибленная рана подбородочной области справа».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением на получение страховой выплаты.

Признав данный случай страховым, ООО «ППФ Страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения за повреждение головы и госпитализацию по двум обоим договорам страхования (ААО № от ДД.ММ.ГГГГ и RТ1 № от ДД.ММ.ГГГГг. «Гардиа»), согласно п.5.7.3. Условий договора добровольного страхования жизни по продукту «Гардиа», а также п. 5.3.6. Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев по продукту «Вариант, в общем размере 70 000 руб. (30 000 руб. + 30 000 руб. + 10 000 руб.). 

Не соглашаясь с размером выплаченного страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» претензию о выплате страхового возмещения за резаную рану шеи.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ППФ Страхование жизни» сообщило об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку рубец подбородочной области справа был образован в результате операции, что следует из представленных истцом медицинским документов.

Разрешая заявленные ФИО1 к ООО «ППФ Страхование жизни» исковые требования о взыскании стразового возмещения в порядке защиты прав потребителя, суд исходит из следующего.

Как следует из подпунктов 1 и 9 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из содержания п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения предусмотрены ст. 963 и ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 и ч. 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Как следует из пункта 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из п. 5.3.6 Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев по продукту «Вариант», на которых между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев ААО №, при наступлении страхового случая по риску «телесные повреждения» размер суммы страховой выплаты определяется в полном соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения» (Приложение № к Полису). Если телесное повреждение, полученное застрахованным, отсутствует в таблице, выплаты по нему не осуществляются. Если в результате одного несчастного случая необходимо произвести страховую выплату по двум или большему количеству страховых случаев («смерть в результате НС», «инвалидность в результате НС», «телесные повреждения»), то выплате подлежит большая по размеру сумма за вычетом сумм произведенных ранее страховых выплат в связи с этим несчастным случаем. На определение размера суммы страховой выплаты по рискам «смертью в результате ДТП», «инвалидность в результате ДТП» и «госпитализация» данное условие не распространяется. 

Как следует из пункта 5.7.3 Условий договора добровольного страхования жизни по продукту «Гардиа» (RT), на которых между сторонами заключен договор добровольного страхования жизни RТ1 № «Гардиа», при наступлении страхового случая по риску «телесные повреждения застрахованного» страховая выплата осуществляется в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № к полису).

Согласно определению «Несчастный случай», указанное в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Вариант», в соответствии с которым под несчастным случаем понимается кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя. 

Аналогично определение «несчастного случая» содержится и в Правилах страхования по продукту «Гардиа».

Пунктом 46 Таблицы размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая (в % от страховой суммы в свзи со страховыми событиями «Телесные повреждения в результате несчастного случая») (Приложение № к страховому полису «Гардиа») предусмотрено, что выплата за повреждения мягких тканей лица, переднебоковой поверхности шеи, подчелюстной области, ушных раковин, повлекшие за собой: а) образование рубцов площадью от 1 см» и более или общей длиной от 5 см и более составляет в размере 5 % от страховой суммы; б) образование рубцов площадью от 5 см» и более или общей длиной от 10 см и более – 10 % от страховой суммы; в) образование рубцов площадью 10 см2 и более или общей длиной 15 см и более – 20 % от страховой суммы. При этом данным пунктом предусмотрено, что при открытых переломах костей и операциях выплата за рубцы не производится.

Аналогичные условия содержатся и в п. 46 Таблицы размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая» к страховому полису добровольного страхования от несчастных случаев по продукту «Вариант» (АА) (Приложение №).

Из медицинской карты №Г (амбулаторная карта №) следует, что при поступлении в лечебное учреждение ФИО1 был установлен диагноз «Острая закрытая черепно-мозговая травма. Сотрясение головного мозга. Ушибленная рана подбородочной области справа». Данный же диагноз указан и в выписном эпикризе из истории болезни №.

Из указанной медицинской карты также следует, что ФИО1 была проведена операция – «ПХО раны подбородочной области справа».

Обосновывая свою позицию об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения по п. 46 Таблицы «резаная рана шеи», ответчик указывает на то, что истцом получен рубец в результате проведенной ему хирургической операции, а не в результате травмы, ссылаясь на Руководство для врачей скорой помощи, согласно которому ПХО раны - это первичная хирургическая обработка раны - в условиях хирургического стационара осуществляется рассечение и иссечение краёв раны, при необходимости выполняется дренирование всевозможных «карманов» и полостей, иссечение нежизнеспособных тканей и удаление инородных тел».

Между тем, рана - это повреждение целости кожи, слизистой оболочки или органа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку из представленных суду медицинских документов усматривается, что ФИО1 при установленном диагнозе «Острая закрытая черепно-мозговая травма. Сотрясение головного мозга. Ушибленная рана подбородочной области справа» была проведена первичная хирургическая обработка раны, суд приходит к выводу о том, что в спорный период времени истцом было получено телесное повреждение – рана, что подпадает под подпункт «б» пункта 45 Таблицы.

Относимых и допустимых доказательств отсутствия правовых оснований для выплаты истцу страхового возмещения по факту получения им телесного повреждения ответчиком не представлено, в связи с чем исковые требования ФИО1 в части взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 10 % от страховой суммы по каждому из заключенному между сторонами договору страхования, что составит 300 000 руб. (150 000 руб. + 150 000 руб.).

Суд не может согласиться с утверждением договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнут в связи с неуплатой страховой суммы, поскольку доказательств того, что ФИО2 приложенное к отзыву к исковому заявление уведомление о расторжении договора было направлено и последним получено, не имеется. 

В пункте 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В отношении договора страхования ААО № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии составляет 18 160 руб. 

С учетом приведенной правовой нормы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по договору страхования ААО № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ за 34 дня в размере 18 160 руб. (18 640 руб. х 3% х 34 дня= 19 012,80 руб, при этом размер неустойки не может превышать размер страховой премии, уплаченной по договору).

В отношение договора страхования RT1 № от ДД.ММ.ГГГГ «Гардиа» страховая премия, подлежащая уплате ежеквартально, оплачена ФИО1 в общем размере 22 504 руб.

С учетом приведенной правовой нормы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по договору страхования RT1 № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ за 34 дня в размере 22 504 руб. (22 504 руб. х 3% х 34 дня, при этом размер неустойки не может превышать размер страховой премии, уплаченной по договору).

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав ФИО1, выразившийся в отказе ответчика в выплате страхового возмещения по договорам страхования, нашел подтверждение, в соответствии с вышеприведенной статьей с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного обязательства, незначительный период просрочки, суд определяет размер компенсации в сумме 1 000 руб.

Поскольку требования ФИО1 в добровольном порядке до обращения с иском в суд ответчиком удовлетворены не были, в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы, что составляет 171 072 руб. исходя из следующего расчета: ((150 000 руб. + 150 000 руб. + 22 504 руб. + 18 640 руб. + 1 000) / 2)).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 8 622,16 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования ААО № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000 руб., страховое возмещение по договору страхования RT1 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000 руб., неустойку в размере 18 640 руб., неустойку в размере 22 504 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 171 072 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 622,16 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р. Сафина