Дело *

*

Решение

Именем Российской Федерации

27 декабря 2019 года ***

ул. ***

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кочиной Ю.П.

при секретаре Корниловой Л.С.,

с участием ответчика ККК,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ККК о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ККК о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ПАО «Банк Уралсиб» и ККК заключен Кредитный договор *, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 3 000 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по ЧЧ*ММ*ГГ* включительно, а Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 14% годовых, в сроки установленные графиком.Согласно условиям Договора кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения ККК в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый (или условный) *.

Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные Договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа.

В связи неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк направил ответчику ЧЧ*ММ*ГГ* Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Задолженность ККК по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 1 326 180.23 рублей в т.ч.:

- по кредиту - 1086172,14 рублей 

- по процентам - 62588.87 рублей 

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 137906.16 рублей 

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 39513.06 рублей 

Истец просит: взыскать с ККК задолженность по Кредитному договору в размере 1 326 180.23 рублей, в т.ч.: по кредиту - 1086172,14 рублей, по процентам - 62588.87 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 137906.16 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 39513.06 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по Кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*, с учетом его фактического погашения, за период с ЧЧ*ММ*ГГ* до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу ***, кадастровый *. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 3 265 600 рублей; взыскать с ответчика возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимое имущества в размере 3500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20830.91 рублей.

Представитель истца в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ККК в судебном заседании признал основной долг, просил снизить размер неустойки, установить начальную продажную цену заложенного имущества на основании судебной экспертизы.

Заслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьи 307 - 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Исходя из вышеприведенных норм закона, следует, что обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 7 (ред. от ЧЧ*ММ*ГГ*) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ПАО «Банк Уралсиб» и ККК заключен Кредитный договор *, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 3 000 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по ЧЧ*ММ*ГГ* включительно, а Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 14% годовых, в сроки установленные графиком. Согласно условиям Договора кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения ККК в собственность недвижимого имущества.

ККК кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый (или условный) *, что не оспаривалось ответчиком.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов за пользование им, что привело к образованию задолженности.

В связи неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк направил ответчику ЧЧ*ММ*ГГ* Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Задолженность ККК по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 1 326 180.23 рублей в т.ч.:

- по кредиту - 1086172,14 рублей 

- по процентам - 62588.87 рублей 

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 137906.16 рублей 

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 39513.06 рублей 

Представленный расчет задолженности ответчиком не опровергнут. Оснований сомневаться в правильности представленного расчета у суда также не имеется.

Доказательств погашения указанной выше задолженности, либо доказательств опровергающих расчет истца или свидетельствующих об отсутствии или ином размере задолженности, ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах дела, учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства выполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства, исковые требования о взыскании с ККК задолженности по кредиту в размере 1086172,14 рублей, по процентам в размере 62588.87 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Поскольку пени за несвоевременное оплату коммунальных услуг (отопление, ГВС) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным уменьшить размер пени до 70 000 рублей. 

Таким образом, с ККК в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 218 761 руб. 01 коп. в т.ч.:

- по кредиту - 1086172,14 рублей 

- по процентам - 62588.87 рублей 

- неустойка – 70 000 рублей.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования о взысканию процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. с учетом его фактического погашения за период с ЧЧ*ММ*ГГ* до дня погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, которое суд считает законным и обоснованным, и подлежащим удовлетворению. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Положением п.1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (п.2).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п.1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В соответствии с п.3 ст.349 ГК РФ Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со ст.2 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из данной нормы следует, что определение начальной продажной цены заложенного имущества при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке находится в компетенции суда и разрешается им с учетом доводов сторон и представленных ими доказательств.

На основании ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как усматривается из материалов дела, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека; предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: *** ***, кадастровый (или условный) *, принадлежащая на праве собственности ККК 

Согласно отчету об оценке, представленного истцом, рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ*. составляет 4 082 000 руб.

В процессе рассмотрения дела по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза с целью определения рыночной стоимости спорной квартиры.

Согласно заключения эксперта * от ЧЧ*ММ*ГГ*., выполненного ООО НПО «Эксперт Союз», рыночная стоимость жилого помещения, находящегося по адресу: г.Н.Новгород, *** составляет 6 017 00 руб.

Поскольку ответчик не предоставил суду доказательств своевременного и полного выполнения своих обязательств по условиям кредитного договора, то суд приходит к выводу, что исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: *** подлежит удовлетворению.

Размер задолженности, которую допустил ответчик по основаниям п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке не может быть признан незначительным или несоразмерным стоимости заложенного имущества. Основания, предусмотренные ст.54.1 Закона об ипотеке, которые не позволили бы обратить взыскание на заложенное имущество, отсутствуют.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд принимает за основу Заключение, выполненное экспертом ООО НПО «Эксперт Союз», поскольку заключение является мотивированным, представляет собой полные и последовательные ответы на поставленные перед экспертом вопросы, неясностей и противоречий не содержит, исполнено экспертом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденным об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: *** размере 4 813 600 руб. (6 017 000 руб. х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также взыскиваются в пользу истца расходы по оплате государственной пошлине при подаче иска в размере 20 293 руб. 20 коп., поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества, поскольку при вынесении решения, суд руководствовался судебной экспертизой.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ПАО «Банк Уралсиб» к ККК о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ККК в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредиту в размере 1 218 761 рублей 01 копейку.

Взыскать с ККК в пользу ПАО «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. с учетом его фактического погашения за период с ЧЧ*ММ*ГГ* до дня погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ***, определив способ продажи заложенного имущество - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере - 4 813 600 рублей.

Взыскать с ККК в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 293 рублей 80 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд, через районный суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Ю.П.Кочина