Дело №2-6242/2021

14RS0035-01-2021-011014-46

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Якутск 07 июля 2021 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Ким Р.И., с участием прокурора Луковцева А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 21.12.2020 г. между сторонами был заключен договор личного страхования и выдан страховой полис № (личное страхование). Предметом договора являлось страхование имущественных интересов, связанных жизнью и трудоспособностью в обеспечение исполнения обязательств по кредитному ипотечному договору. Срок страхования 12 месяцев, с 11.01.2021г. по 10.01.2022г. Договор (полис) страхования заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утв. Приказом № от 25.04.2019г., которые являются неотъемлемой частью договора (полиса). При заключении договора страхования между сторонами были согласованы все существенные условия договора. Согласно п. 3.1.2. договора (полиса) по страхованию является установление постоянной утраты трудоспособности, то есть установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с п. 4.3.1.3. Правил страхования. При заполнении анкеты-заявления по личному страхованию (страхование жизни и здоровья) ответчик подтвердил и письменно указал в анкете, что каких-либо заболеваний, отклонений или расстройств здоровья не имеет, в том числе не имеет и инвалидности, что стационарного лечения, обращения к врачам-специалистам по поводу недомогания, в связи с заболеваниями, обнаруженных каких-либо отклонений в здоровье от нормы за последние 5 лет не имеет, на диспансерном учете у врачей-специалистов не состоит, имеет артериальное давление ___. В период действия договора (полиса) страхования, а именно 05.03.2021г. ответчику установлена повторно ___ со сроком очередного освидетельствования: 01.03.2022г. В связи с наступлением страхового случая: установление инвалидности ___ ответчик 23.03.2021г. обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» (истцу) с заявлением на страховую выплату. Удовлетворении данного заявления было отказано. В связи с тем, что ответчик при заключении договора (полиса) страхования в заявлении на ипотечное страхование сообщил заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также влияют на размер страховой премии, истец просит суд признать недействительным договор (полис) страхования № (личное страхование) от 21.12.2020г., заключенный между сторонами и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. за подачу искового заявления в суд.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили. Повестка, направленная по месту жительства ответчика, не доставлена, ввиду того, что адресат по извещению не явился. 

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ"). 

В силу ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного заседания. 

В соответствии с ч. 2 ст. 6.1 ГПК РФ разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные настоящим Кодексом. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены настоящим Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок. С учетом необходимости соблюдения разумных сроков рассмотрения гражданских дел, суд находит возможным рассмотреть исковое заявление в порядке заочного судопроизводства на основании ст.233 ГПК РФ. 

Выслушав доводы и пояснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.12.2020 г. между сторонами был заключен договор личного страхования и выдан страховой полис № (личное страхование). Предметом договора являлось страхование имущественных интересов, связанных жизнью и трудоспособностью в обеспечение исполнения обязательств по кредитному ипотечному договору. Срок страхования 12 месяцев, с 11.01.2021г. по 10.01.2022г. 

Договор (полис) страхования заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утв. Приказом № от 25.04.2019г., которые являются неотъемлемой частью договора (полиса).

С действующими Правилами страхования и условиями договора страхования, ФИО1 был ознакомлен и согласен, что удостоверил своей подписью в страховом полисе.

Согласно п. 3.1.2. договора (полиса) по страхованию является установление постоянной утраты трудоспособности, то есть установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с п. 4.3.1.3. Правил страхования.

Под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятое Страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояния здоровья) повлекло смерть, постоянную или временную утрату трудоспособности Застрахованного лица в случае включения последнего из вышеперечисленных рисков в договор страхования (п. 3.1.1. договора (полиса)).

При заполнении анкеты-заявления по личному страхованию (страхование жизни и здоровья) ФИО1 подтвердил и письменно указал в анкете, что каких-либо заболеваний, отклонений или расстройств здоровья не имеет, в том числе не имеет и инвалидности, что стационарного лечения, обращения к врачам-специалистам по поводу недомогания, в связи с заболеваниями, обнаруженных каких-либо отклонений в здоровье от нормы за последние 5 лет не имеет, на диспансерном учете у врачей-специалистов не состоит, имеет артериальное давление 130/70.

Из материалов дела следует, что в период действия договора (полиса) страхования, 05.03.2021г. ФИО1 установлена повторно ___ со сроком очередного освидетельствования: 01.03.2022г.

В связи с наступлением страхового случая: установление инвалидности ___ ответчик 23.03.2021г. обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» с заявлением на страховую выплату.

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», в связи с тем, что ответчик при заключении договора (полиса) страхования в заявлении на ипотечное страхование сообщил заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также влияют на размер страховой премии, было отказано в страховой выплате.

На момент заключения договора (полиса) страхования № (личное страхование) от 21.12.2020г. ФИО4 было достоверно известно о наличии у него заболевания и расстройства ___, связанное с ___, с июня 2018 года он неоднократно проходил лечение, в сентябре 2020 года ему оформлена инвалидность ___, однако при заключении договора страхования указал на отсутствие у него каких - либо заболеваний, в том числе и инвалидности ___. Также у ФИО1 имеются иные заболевания, о наличии которых он не сообщил при заключении договора (полиса) страхования.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) установлено, что страхование - это отношения, возникающие по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Ф по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 9.1.1. Правил страхования, при заключении договора страхования и в период его действия Страхователь обязан был сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору, а также в приложениях к нему.

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В приложении к Анкете-заявлению, который согласно п. 8.2. Договора (полиса) страхования является его неотъемлемой частью, ФИО1 при наличии ряда заболеваний, а также инвалидности третьей группы, о действительном состоянии своего здоровья, страховщику не сообщил, а напротив, указал об их отсутствии.

Наличие заболеваний объективно подтверждаются представленной медицинской документацией, в частности сведения о диагностировании впервые заболевания: ___.

Таким образом, поскольку исходя из буквального толкования условий договора (полиса) страхования № (личное страхование) от 21.12.2020г., страховым случаем является, в том числе, установление инвалидности первой или второй группы в течение срока действия договора (полиса) страхования в результате болезни, при этом под болезнью применительно к условиям договора (полиса) понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятое Страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояния здоровья) повлекло смерть, постоянную или временную утрату трудоспособности Застрахованного лица в случае включения последнего из вышеперечисленных рисков в договор (полис) страхования, учитывая, что заболевание, явившееся причиной установления ФИО1 в период действия договора (полиса) ___ было впервые диагностировано до заключения договора (полиса) страхования № (личное страхование) от 21.12.2020г., (июнь 2018 года), а при заключении договора (полиса) о наличии каких - либо заболеваний и расстройств, в том числе имеющейся ___ ФИО1 страховщику не сообщил, а напротив, указал об их отсутствии, заявленное событие в силу вышеприведенных норм закона, и в соответствии с Правилами страхования страховым случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения, у страховщика не возникла.

Если после заключения договора (полиса) страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из заявления на страхование (Приложение № к договору (полису)) усматривается, что при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, в частности, запрошены сведения о том, имеются ли либо имелись когда-либо в прошлом диагностированные заболевания, нарушения здоровья, в том числе и на наличие/отсутствие инвалидности, на что страхователем был дан отрицательный ответ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается такое намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, при этом о наличии ___ здоровья ФИО4 было достоверно известно в связи с его неоднократными обращениями за медицинской помощью в медицинские учреждения, но при заключении договора страхования им не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в связи с чем, договор страхования № (личное страхование) от 21.12.2020г. является недействительным в части страхования имущественных интересов ФИО1, связанных с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате болезни (п. 3.1.1. и 3.1.2. договора (полиса)).

При указанных выше обстоятельствах, суд находит заявленные требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198, 233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, – удовлетворить. 

Признать недействительным договор страхования договор страхования № (личное страхование) от 21.12.2020г., заключенный между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «САК «Энергогарант» расходы по государственной пошлине в размере 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Л.И.Холмогорова

Решение изготовлено 07.07.2021 года.