Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 2 » сентября 2019 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Заиграевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 12.11.2018 года между КБ «Русский славянский банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт» в интересах ИП ФИО1 на основании поручения № от 1.11.2018 года к агентскому договору № от 3.09.2018 года был заключен договор уступки прав требования №, по которому к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в т.ч. по кредитному договору № от 1.04.2014 года с ФИО2, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 60560 рублей под 29% годовых на срок до 1.04.2019 года. По условиям договора погашение кредита должно осуществляться равными ежемесячными платежами, однако ответчиком неоднократно допускались просрочки. Ответчику направлялось уведомление об уступке права требования и исполнении обязательства, которое было оставлено без внимания. Задолженность по кредиту по состоянию на 18.04.2019 года составляет 82146,07 рублей, в т.ч. просроченный основной долг 44773,83 рублей, просроченные проценты 37372,24 рублей. Просил взыскать с ответчика указанные суммы, расходы по уплате госпошлины 2664,38 рублей, проценты начисляемые на остаток основного долга по ставке 29% годовых с 19.04.2019 года по дату полного фактического погашения кредита. 

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик с иском не согласился указав, что погашение кредита производилось им добросовестно до тех пор, пока у банка не была отозвана лицензия, после чего платежи не стали проходить по реквизитам, указанным в кредитном договоре, и возвращались. Последний платеж был произведен в марте 2016 года. Уведомлений об уступке права требования не получал, в связи с чем истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Считает, что банк и страховое агентство также действовали недобросовестно, каких-либо предупреждений о наличии задолженности не было, в связи с чем проценты начислены незаконно. Просил применить срок исковой давности, учесть указанные им обстоятельства, а также состояние его здоровья, утрату трудоспособности, наличие 2 группы инвалидности. 

Представитель привлеченного в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, конкурсного управляющего АКБ «Русславбанк» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, каких-либо объяснений по существу иска не представил. 

Выяснив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела имеется заявление-оферта ФИО2 № от 1.04.2014 года в ЗАО АКБ «Русславбанк» на предоставление потребительского кредита в сумме 60560 рублей, процентная ставка по которому составляет 29% годовых, срок кредита до 1.04.2019 года, сумма ежемесячного платежа 1922 рубля 1-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 1.04.2019 года, общая подлежащая выплате сумма составляет 115570,65 рублей. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств предусмотрена неустойка. Также банк имеет право уступки, передачи в залог третьим лицам, в т.ч. не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций, прав требования по кредитному договору. 

12.11.2018 года между КБ «Русславбанк» в лице конкурсного управляющего в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» (цедент) и ООО «РегионКонсалт» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента он передал цессионарию принадлежащие ему права требования к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, в т.ч. к ФИО2 (№ договора № от 1.04.2014 года, основной долг 8566,52 рублей, просроченный основной долг 36207,31 рублей, проценты 31929,46 рублей). По условиям данного договора права требования переходят в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода права, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми требованиями, в т.ч. право на проценты, неустойки и др.

Имеется агентский договор № от 3.09.2018 года, заключенный между ИП ФИО1 и ООО «РегионКонсалт», на осуществление юридических и фактических действий по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, а также поручение от имени ИП ФИО1 ООО «РегионКонсалт» приобрести права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах путем публичного предложения по продаже имущества КБ «Русславбанк», и акт приема-передачи прав требования к указанному агентскому договору от 9.01.2019 года соответствующей кредитной документации, в т.ч. касающейся ФИО2 

ООО «РегионКонсалт» и ИП ФИО1 направлялись в адрес ФИО2 уведомления о состоявшейся уступке прав требования 27.12.2018 года. Определением мирового судьи судебного участка № 148 Нефтегорского судебного района от 27.05.2019 года был отменен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 1.04.2014 года в сумме 82146,07 рублей.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег. Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возврата займодавцу полученной суммы займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения недопустим. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ч.3 данной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, выполнение работ, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. 

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на неуплаченные проценты. 

На основании ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст.389 ч.1 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Тем самым возможность уступки прав требования взыскания задолженности установлена законом и предусмотрена рассматриваемым кредитным договором применительно к его условиям, указанным в заявлении-оферте, в связи с чем права заемщика как потребителя в данном случае не нарушаются. С учетом этого и соблюдения письменной формы договора цессии истец вправе требовать с ответчика уплаты существующей по договору задолженности. 

Исследованные по делу доказательства свидетельствуют о заключении между КБ «Русславбанк» и ФИО2 кредитного договора, письменная форма которого применительно к ст.ст.432 ч.2, 434 ч.3, 438 ч.3 ГК РФ соблюдена. Получение кредита и его частичная оплата до момента отзыва лицензии у КБ «Русславбанк» ответчиком не оспариваются. Согласно представленным истцом сведениям задолженность ответчика перед банком по кредитному договору на момент ее передачи по договору цессии составляла 76703,29 рублей, в т.ч. просроченный основной долг 44773,83 рублей, просроченные проценты 31929,46 рублей. Иных данных, в частности о ее уменьшении, не имеется. Кроме того согласно представленному расчету за период с 16.11.2018 года по 18.04.2019 года начислены проценты за пользование кредитом в сумме 5442,78 рублей, что не противоречит условиям договора цессии. 

Доводы ответчика о недобросовестности действий банка и Агентства по страхованию вкладов не могут быть приняты во внимание, поскольку перед заключением сделки по кредитованию заемщик также должен проявлять необходимую степень внимательности и заботливости относительно возможности возникновения ситуации несостоятельности кредитной организации. Доказательств обращения в банк или Агентство для выяснения вопроса, касающегося причин непринятия платежей, ответчиком не представлено. 

На основании ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. Материалы дела указывают на то, что данное положение закона ответчиком не использовалось. 

Ссылка на состояние здоровья применительно к возможности истребования долга по кредиту не может быть учтена, т.к. в данном случае к взысканию предъявлен основной долг и проценты за пользованием им, что полностью отвечает требованиям ст.ст.809, 810 ГК РФ. При этом учитывая, что истечение срока исполнения обязательства не влечет прекращение обязательства по кредитному договору, требование о взыскании процентов по день полного погашения кредита является законным и обоснованным.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ответчик уведомлялся о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору, обязательный досудебный порядок урегулирования спора в данном случае законом не предусмотрен. Кроме того по общему правилу для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется и неуведомление его об этом влияет только на права нового кредитора в виде возможности исполнения должником обязательства первоначальному кредитору как надлежащему. 

Вместе с тем на основании ст.199 ГК РФ подлежит учету ходатайство ответчика о применении срока исковой давности. В соответствии со ст.196 ч.1 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве, в т.ч. уступка права требования, не влечет изменения срока исковой давности (начала течения этого срока) и порядка его исчисления.

Как указано в п.12 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.24 – 26 данного Постановления, срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в т.ч. возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (ст.207 ч.1 ГК РФ).

Учитывая, что настоящий иск был подан 26.06.2019 года (по почтовому штемпелю), а датой ежемесячного платежа по условиям кредитного договора является 1-е число каждого месяца, может быть взыскан только долг по кредиту, возникший после 1.06.2016 года. Поскольку размер ежемесячного платежа и общая сумма, подлежащая выплате по кредиту, являлись фиксированными (1992 рубля и 115570,65 рублей соответственно), размер подлежащей выплате суммы кредита за период с 1.04.2014 года по 1.06.2016 года составляет 49972 рубля (1192 рубля х 26 месяцев). По договору цессии передана сумма долга в 76703,29 рублей, соответственно ответчиком по кредиту было оплачено 38867,36 рублей (115570,65 – 76703,29), что не превышает размер выплаты за указанный период. С учетом этого с него подлежит взысканию 65598,65 рублей (115570,65 – 49972). 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца оплаченная при подаче иска госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворяемым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 65598 рублей 65 копеек задолженность по кредитному договору (основной долг и проценты за пользование кредитом) за период с 2.06.2016 года по 18.04.2019 года, 2127 рублей 67 копеек в счет возврата госпошлины. Всего 67726 (шестьдесят семь тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 29,00% годовых, начисленных на остаток основного долга, за период с 19.04.2019 года по дату его полного погашения включительно. 

В иске о взыскании задолженности по кредиту за период с 1.04.2014 года по 1.06.2016 года отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд. 

Судья В.В.Лопутнев