Дело № 2-50/20

Поступило: 09.07.2019 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» января 2020 г. г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Сметаниной Ю.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором указал, что 31.05.2018г. между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита составила 809 211 рублей, процентная ставка – 12/9 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. 

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 101 961 рублей, состоящая из страховой премии в размере 81 568, 80 рублей и комиссии банка в размере 20 392, 20 рублей. Срок действия договора страхования – 60 мес.

Истец обращался к ответчикам с претензией с отказом от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, таким образом отказавшись от предоставления ему услуг по страхованию.

Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 31.05.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ, часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 993, 50 рублей подлежит возврату, часть суммы платы страховой премии в размере 67 974 рублей подлежит возврату.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ услуги. 

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 993, 50 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 67 974 рублей, взыскать солидарно с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 749 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что требования не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк и к страховщику с просьбой возвратить уплаченные денежные средства за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, за пределами срока установленного Указаниями ЦБ РФ №3854-У. Правовых оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не имеется.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что возражает против удовлетворения иска, поскольку согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения. С истцом договор добровольного страховая был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования было направлено 05.06.2019г. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но не вправе в указанном случае требовать возврата части страховой премии.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 809 211 рублей (п. 1), сроком на 60 мес., дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка – 12, 9 % годовых (п. 4) (л.д. 15-16).

В этот же день истцом подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» сроком до ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок 101 961 рублей, из которых: вознаграждение банка – 20 392, 20 рублей, страховая премия – 81 568, 80 рублей (л.д. 17).

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 18). 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ПАО «Банк ВТБ» претензию об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 993, 50 (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате суммы страховой премии в размере 67 974 рублей (л.д. 12).

Требования истца ответчиками удовлетворены не были. 

Суд считает, что в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что действия ответчиков нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Правом отказа от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовался ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении предусмотренных законом 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Требования истца основаны на том, что в силу заявленного им досрочно отказа от услуги страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая премия подлежала пропорциональному возврату.

Между тем, правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.

Также не подлежит возврату комиссионное вознаграждение, уплаченное банку за присоединение к Программе коллективного страхования.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

На основании п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.1 ст.781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказать оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Предоставленная банком услуга по присоединению к программе коллективного страхования являлась самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носила возмездный характер, волеизъявление на получение которого было выражено истцом при заключении договора.

Данная услуга была оказана ФИО1 ответчиком, истец является застрахованным лицом и в предусмотренных программой страхования случаях, имел право на получение страхового возмещения. Факт надлежащего исполнения условий договора Банком ВТБ (ПАО) со стороны истца не оспаривается.

Поскольку истец был ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, изъявил желание подключиться к данной программе, оплатил соответствующие расходы, пользовался услугой страхования на протяжении определенного периода времени, основания для частичного возврата комиссии за подключение к программе коллективного страхования отсутствуют. 

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку не доказано, что условия договора страхования противоречат действующему законодательству и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Договором страхования и Условиями страхования не предусмотрена возможность возвраты страховой премии при расторжении договора по истечении 14 дней с момента заключения договора, Банком исполнены обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,– отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц. 

Председательствующий Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.