Дело № 2-2790/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород (дата) 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рубинской О.С. 

при секретаре судебного заседания Самариной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.С.О. к Публичному акционерному обществу "П." о взыскании убытков, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании убытков, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, в обоснование указав, что (дата) между истцом и ПАО "П." был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 566 310 руб. 96 коп. Срок кредита - 36 месяцев. 

В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика.

Банком была списана со счета сумма в размере 59 122 руб. 86 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора №... от (дата) 

Однако, в общую сумму страховой премии было включено вознаграждение Банка, информация об этом заемщику не предоставлялась.

Действительная сумма страховой премии составила 6 596 руб. 69 коп.

Расчет: 59 122 руб. 86 коп. * 90% = 53 210 руб. 57 коп. - вознаграждение Банка; 59 122 руб. 86 коп. - 53 210 руб. 57 коп. =5 912 руб. 29 коп. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой Страховщику.

Так же Банком была списана со счета сумма в размере 15 900 руб. 00 коп. в качестве оплаты премии по договору VIP-Assistance.

Данные действия ответчика истец считает не правомерными, в связи с чем с ПАО "П." полагает необходимым взыскать сумму в размере 59 122 руб. 86 коп. на основании следующего:

Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия Истца оставлена без ответа.

Именно на Банке, лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина.

Истец считает, что Банком нарушены п. 19 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 8 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 1005 ГК РФ.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", при этом не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Статья 5 Федерального закона от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. 

По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 1 ст. 8 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 1005, 1006 ГК РФ, Банк, являясь агентом страховщика имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика) в интересах которого и действует банк.

Кредитная организация обязана в соответствии с действующим законодательством предоставлять заемщикам, как потребителям услуги кредитования, актуальную информацию о страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитной организации. В данном случае на официальном сайте ПАО "П." размещена Памятка о деятельности ООО "Р.", в соответствии с п. 8 которой между ПАО "П." и ООО "Р." заключен Агентский договор, в соответствии с которым ПАО "П." по поручению ООО "Р." осуществляет привлечение клиентов для заключения ими договоров страхования. 

Соответственно, за данные услуги в соответствии с правовой природой агентского договора Страховщик уплачивает Банку агентское вознаграждение за представление интересов страховщика во взаимодействии с потенциальными клиентами.

Заемщикам при заключении кредитного договора также предоставляется данная Памятка. Однако, экземпляры Памятки, предоставляемые заемщикам, отличаются от Памятки, размещенной на официальном сайте ПАО "П." ("(марка обезличена)

В частности, в соответствии с Памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО "П." в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком, включено вознаграждение Банка, которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре (в экземпляре Памятки истца данная информация не указывается). 

Таким образом, страховая премия и вознаграждение Банка составили: 59 122 руб. 86 коп. * 90% = 53 210 руб. 57 коп, - вознаграждение Банка; 59 122 руб. 86 коп. - 53 210 руб. 57 коп. = 5 912 руб. 29 коп. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой Страховщику.

Таким образом, плата за посреднические услуги Банка в 10 раз превышает реальный размер страховой премии в соответствии с тарифами Страховщика. Соответствующая разница страховой премии и вознаграждения Банка является явно несоразмерной, кроме того значительно увеличивает сумму кредита.

Заемщику в данном случае не была предоставлена информация о размере вознаграждения Банка ни в рублях, ни даже в процентном выражении. Соответственно, заемщик, как потребитель, не мог оценить действительную стоимость страхования и посреднических услуг Банка.

Кроме того, по смыслу ст. 1005 ГК РФ, услуги агента оплачиваются непосредственно принципалом, в интересах которого действует агент. Действующим законодательством не предусмотрено возложение обязанностей по оплате агентского вознаграждения на третьих лиц, в тоже время, не доводя до их сведения информацию о размере данной платы. Более того, заемщик, не являясь стороной Агентского договора, не может влиять на его условия, в том числе на размер вознаграждения Банка, взимаемого, тем не менее, с заемщика. 

Таким образом, условия Агентского договора явно затрагивают права третьих лиц, нарушая право истца на информацию, и, возлагая на заемщика обязанность принципала (Страховщика) по оплате агентских услуг Банка в завышенном размере.

Заключение договора страхования жизни и включение суммы страховой премии в сумму кредита, при условии, что приобретаемый автомобиль, в соответствии с условиями кредитного договора №...-ГАПКНА от (дата) (п.9 Индивидуальных условий договора), уже является предметом залога, указывает на стремление кредитной организации получить дополнительный доход путем понуждения заемщика к заключению кредитного договора на невыгодных для него условиях.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Кроме того, согласно п. 19 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, действия Банка в соответствии с Агентским договором, заключенным между ПАО "П." и ООО "Р.", в соответствии с действующим законодательством оплачиваются Страховой организацией, как заказчиком данных услуг. 

Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено возложение обязанности принципала по оплате услуг агента на третьих лиц, в соответствии с чем исковые требования, считает истец, подлежат удовлетворению.

Также истец считает, что имеется нарушение Банком ст. ст. 779, Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ от (дата) №... «О банках и банковской деятельности», а именно при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось, какая именно услуга будет оказана банком именно заемщику. Кредитный договор не содержит информации о предоставлении Банком заемщику отдельной конкретно определенной услуги. Между заемщиком и Банком отсутствует договор об оказании дополнительных услуг, которые бы заемщик обязался оплатить.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг указано «Не применимо», что, исходя из положений ч.ч. 11. 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. Исходя из буквального толкования данного пункта кредитного договора в данном случае Банком не оказывается ни одна дополнительная услуга, за которую Банк, как исполнитель, взимает с заемщика определенную плату.

Истец считает, что при таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком, при этом не включенные в Агентский договор между банком и страховщиком и не оплаченные страховщиком в рамках данного договора, и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание кредитного договора, с императивным включением в него условия по страхованию, ознакомление заемщика с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц - есть возмездная услуга Банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита.

Истец также считает, что действия ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о правовой природе дополнительных услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, а также о тарифах и факторах влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя, в соответствии с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец считает, что Банком нарушена ст. 1102 ГК РФ, поскольку в соответствии с материалами дела Банком с заемщика удерживается вознаграждение за оказание тех же услуг, которые Банк оказывает в качестве агента в рамках ранее заключенного между ПАО "П." и ООО "Р." агентского договора. Соответственно, данные действия уже оплачиваются страховой организацией, а при удержании данного вознаграждение (90-93 % от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре) с заемщика кредита Банк получает за одни и те же услуги двойную плату.

Также Банком нарушена ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. 

Из данного положения следует, что Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. 

Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги по страхованию не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (изготовитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная Банком, без указания конкретных действий Банка, оказываемых в рачках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию.

Не предоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемой банком, явно нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», лишая заемщика возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги.

Истец считает, что Банк вводит заемщиков в заблуждения, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращению в страховую компанию, минуя посредников.

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Кроме того, согласно Постановлению правительства РФ от (дата) №... «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация доводит до сведения заемщиков: перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; требования к предоставлению страховой услуги не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, если кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации.

Однако, исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации. как стороны договора страхования.

В п. 11 Кредитного договора содержится лишь указание на обязанность оплаты заемщиком страховой премии по договору личного страхования. 

В п. 20 кредитного договора содержится указание на единственную страховую компанию - ООО "Р.", без возможности отказать от заключения договора страхования, либо выбора страховой компании.

В соответствии с документами, представленными Банком Заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ №... о (дата) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования (п.б ч.3 Постановления).

Само страхование значительно увеличило сумму кредита является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

К тому же, в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии.

Таким образом, данное условие договора препятствует реализации истцом - потребителем, права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

Истец считает, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания платы по договору страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя - данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги ответчиком не доказано.

Истец считает неправомерным списание Банком со счета сумму в размере 15 900 руб. 00 коп. в качестве оплаты премии по договору VIP-Assistance, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем с ПАО "П." подлежит взысканию сумма в размере 15 900 руб. 00 коп.

Истец просит: взыскать с ПАО "П." в пользу Истца:

- убытки в размере 59 122 руб. 86 коп.

- убытки в размере 15 900 руб. 00 коп.

- сумму морального вреда в размере 10000 рублей

- стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей

- сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменное возражение не исковые требования истца, в которых просил отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного Закона РФ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" - 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Согласно ст. 6 вышеуказанного закона - 1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между банком между истцом и ответчиком (дата) был заключен кредитный договор №...-ГЛПКНЛ, согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 566 310, 96 руб. сроком возврата кредита 36 месяцев с процентной ставкой 13,5 % годовых на оплату части стоимости автомобиля марки «RHNAULTDUSTER», 2016 года выпуска, в размере 447 000 руб. по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ООО «ПИК», оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства в размере 44 288,10 руб., оплату страховой премии по договору личного страхования в сумме 59 3 22.66 руб. в пользу ООО "Р." и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIPAssistance» в размере 15 900 руб. 

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что до заключения кредитного договора истцу (Заемщику) была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "Г.".

После ознакомления с Условиями истец подал ответчику заявление о предоставлении кредита, подписанное (дата) лично истцом, что не оспаривалось истцом при рассмотрении дела в суде.

По результатам рассмотрения указанного заявления ответчик оформил и предоставил истцу на согласование индивидуальные условия предоставления кредита па приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "Г.". При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка па заключение кредитного договора.

Данные условия также подписаны истцом (дата), что подтверждает принятие их истцом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе "Г." считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям.

Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора - (дата).

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно части 12 статьи 5 вышеуказанного Федерального закона - индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от (дата) N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)". 

Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

В соответствии с п.п. 7.21, 7.22 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "Г." личное страхование, а также страхование ТС не является обязательным условием предоставления кредита.

При этом в соответствии с кредитной программой "Г." осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

Процентная ставка по кредитному договору при отказе от заключения договора страхования остается неизменной и составляет 13,5% (п. 4 Индивидуальных условий).

При выборе финансирования с условием о страховании заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Судом установлено, что (дата) между истцом и ООО «СК "Р." заключен договор страхования от несчастных случаев №... на срок страхования с 00 час. 00 мин. (дата) по 24 час. 00 мин. (дата) в соответствии с условиями Программы страхования, страховые риски - смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Заключение указанного договора предшествовала подача истцом заявления в ООО "Р." о страховании от (дата), подписанного лично истцом, что не оспаривал истец в ходе рассмотрения настоящего дела.

Страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. 

Из материалов дела следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "Г." (общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на предоставление кредита, кредитном договоре (п. п. 4, 9, 11, 21 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисления с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "Г." и размерами процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия страхования истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. 

Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии/отсутствии договора страхования.

В представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию, страхованию транспортного средства и присоединению к договору оказания услуг «VIPassistance» (о чем свидетельствуют в заявлении галочки, проставленные лично истцом (Заемщиком), напротив выбранных позиций, в то время как у истца имелась возможность отказаться (в анкете существует пункты со словами «отказ от заключения договора личного страхования и т.д.», где Заемщик может собственноручно поставить галочку).

Согласно условиям кредитной программы "Г.", оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика (п.л. 7.21. 1.11 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "Г.").

Судом установлено, что истцом было направлено заявление о выдаче кредита, в котором в сумму кредитных средств содержит сумму страховой премии. 

Из подписанных истцом индивидуальных условий следует, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховых премий (п. 11 Индивидуальных условий).

Таким образом, истец самостоятельно выбрал порядок выплаты страховой премии. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Кроме того, нормами ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» (ч. ч. 2, 10, 11 ст. 7) прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту и случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию.

Заключенный Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с подпунктом 9 пункта 9 статьи 5 Федерального Закона «О потребительском кредите» Индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита. 

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите» - Если заемщик выразит в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита, то условия об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

Кроме того, ч. ч. 2, 10, 11 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию.

В соответствии положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что в заявлении на страхование от 10.09.2016г. направленном истцом (Заемщиком) в ООО «СК "Р.", в заявлении на предоставление кредита от 10.09.2016г., в кредитном договоре, указан размер страховых премий, подлежащих уплате, с которыми истец (Заемщик) был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью.

В дальнейшем указанная сумма была перечислена ответчиком по распоряжению истца в адрес Страховщика в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Заемщика представленной в материалы дела, доказательств удержания Банком какой-либо суммы за оказание им дополнительных услуг материалы дела не содержат.

Таким образом, истец понимал, что страхование, осуществляется добровольно и является его правом, а не обязанностью. 

Страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению истца (Заемщика) и с его непосредственного согласия, о чем также свидетельствует тот факт, что в заявлении на заключении договора банковского счета истец распорядился на перечисление с банковского счета денежных средств в счет оплаты автомобиля, а также в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования, договору страхования транспортного средства и за оплату по договору оказания услуг (пункт 3.3).

Кроме того, истец (Заемщик) не был ограничен в выборе Страховщика.

Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка (марка обезличена)

В том числе на сайте размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа.

Суд также учитывает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав истца, как потребителя, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Заключив кредитный договор с ответчиком, истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих ею целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед ответчиком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных ответчиком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы истца суд не может принять в качестве оснований для удовлетворения его требований.

Доказательства того, что истец подписывал кредитный договор и все необходимые для заключения договора документы под принуждением или против своей воли или вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников Банка, либо иных лиц, суду истцом не представлены.

Кроме того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, в то время, как иск истцом предъявлен к ответчику - Банку. 

Банк не является стороной договора страхования, он не заключает договоры страховании от имени и (или) в интересах страховщика, а лишь осуществляет информирование об условиях страхования и предоставляет сведения о страховщике. В связи с чем п. 4 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» на данные отношения распространиться не может.

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья и именно с ООО «СК "Р." на его условиях страхования, последний обратился с заявлением о страховании к страховщику и заключил (подписал) собственноручно договор страхования, согласно которому страховщиком является ООО «СК "Р.", а застрахованным лицом является истец. 

Договор страхования является индивидуальным договором истца. Банк не является стороной в данном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 956 ГК РФ истец, как страхователь, обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счета истца страховщику в порядке, согласно подписанному истцом распоряжению - заявлению о перечислении денежных средств страховщику от (дата).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные проценты. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.

Суд также принимает во внимание, что в настоящее время заключенный между истцом и страховщиком договор страхования никем не расторгнут и не оспорен, продолжает действовать, срок его действия не истек.

Информация о наличии агентского договора между ПАО «Плюс Банк и ООО «СК "Р." имеется в общем доступе в сети интернет, на официальном сайте НЛО "П." ((марка обезличена)

Таким образом, до сведения потребителей, в том числе и истца, доведена, в том числе, информация о полномочиях Банка по Агентскому договору, а также о размере агентского вознаграждения ПАО "П." по Агентскому договору, которое определяется в процентах от суммы страховой премии, полученной ООО "Р." по договорам страхования, заключенным при посредничестве ПАО "П.". Размер агентского вознаграждения следующий: 90%-93%, включая НДС.

При этом взаимоотношения между ПАО "П." и ОOO "Р.", в том числе относительно размера агентского вознаграждении, правового значении для настоящего спора не имеют, поскольку права истца, не являющегося стороной агентского договора, в данной части не затрагиваются.

Право на получение банком агентского вознаграждения прямо предусмотрено ст. ст. 1005, 1006 ГК РФ. 

При этом Закон РФ «О защите прав потребителей» не обязывает агента информировать застрахованное лицо об условиях агентского вознаграждения, поскольку данный закон не применяется к отношениям между банком и страховой организацией.

Решение о совершении сделок, именно на условиях, содержащихся в заключенных истцом с ответчиком, продавцом автомобиля и страховщиком, принималось истцом осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием и знанием условий, в том числе кредитного договора, в частности состава и обшей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредита.

Все действия по поиску продавца, кредитной организации, выбору страховой организации и последующему оформлению доктора купли-продажи, кредитного договора и договора страхования совершались истцом самостоятельно, добровольно, осознанно. Истец не был ограничен в доступе к информации, в том числе, об условиях кредитовании в различных кредитных организациях, выборе кредитной организации, страховой организации и их условиях кредитования/страхования.

Исходя из принципа свободы договора и принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе, а также предоставленных документов ничто не ограничивало возможности истца заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе с другими кредитными организациями, а равно как с другими страховыми организациями и на других условиях.

Таким образом, суду не представлены доказательства причинения истцу ответчиком убытков либо нарушение его прав и законных интересов, поэтому требования истца о взыскании с ответчика убытков удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлено нарушений прав и законных интересов истца, то оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда у суда не имеется.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований, не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.С.О. к Публичному акционерному обществу "П." о взыскании убытков, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

(марка обезличена)