Дело № 2-2357/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Рафиковой О.В.,

при секретаре Есиной А.В., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования и взыскании суммы, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, указывая на то, что 11.02.2017 года между ним и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 212329, 00 рублей, сроком на 60 месяцев под 18,996 % годовых. При оформлении кредита с ним был заключен договор на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайт+». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 57329,00 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11465,80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45863,20 рублей. Считает, что включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ущемляет его права, как потребителя финансовых услуг. Просит суд признать недействительным договор страхования по программе «Лайф+» ООО Страховой компании «ВТБ Страхование», взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу плату за включение в число участников программы страхования «Лайф+» в размере 57329 рублей, а именно: комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 11465,80 рублей, расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45863,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.02.2017 г. по 06.09.2017 г. в размере 2647 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50%.

Определением суда от 12.10.2017 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленным возражениям просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело без его участия.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пункта 1,2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 11.02.2017 года между ФИО2 и ПАО ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 212 329 рублей на срок с 11.02.2017 года по 11.02.2022 года. 

11.02.2017 года ФИО2 обратился через ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому выразил желание участвовать в программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 12.02.2017 года по 11.02.2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 57 329 рублей. 

Согласно договору коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24, страховщик обязуется за обусловленную договором плату выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что 11.02.2017 года была произведена оплата страховой премии по договору коллективного страхования в размере 57329 рублей.

Также истец при подписании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», дал свое согласие на то, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24».

Застрахованными по договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, предоставленное страхователем страховщику.

Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования. 

Судом установлено, что условия договора страхования были согласованы между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование», при этом ФИО2 своей подписью на заявлении о включении в число участников программы страхования подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе.

Из пункта 16 анкеты-заявления от 11.02.2017 года, следует, что ФИО2 дал согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв». Подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Согласно заявлению от 11.02.2017 года, истец был уведомлен о том, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 57329,00 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11465,80 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45863,20 рублей.

Подписание истцом указанного заявления, а также анкеты-заявления и подключения истца к Программе страхования не оспаривается сторонами.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» является смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция также изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений и представить суду доказательства, отвечающие требованиям относимости и допустимости.

Каких – либо относимых и допустимых доказательств тому, что со стороны Банка заемщику была навязана дополнительная услуга в качестве условия получения кредита - заключение договоров страхования и предоставление кредита поставлено в зависимость от приобретения услуги страхования, суду не представлено.

Напротив, из заявления – оферты, следует, что оно предусматривает возможность индивидуализации конкретных условий при заключении кредитного договора и не ставит разрешение банком вопроса о предоставлении кредита в зависимость от согласия заемщика заключить договор страхования. ФИО2 имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в заявлении в графе согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», однако указанной возможностью не воспользовался, выразил свое волеизъявление на обеспечение страхования, собственноручно подписал заявление. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно принял на себя обязательства застраховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования жизни и здоровья, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

ФИО2 на момент заключения договора обладал в полном объеме всей необходимой информацией об условиях страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на подключение к Программе страхования, в котором также указано о получении истцом Условий участия в Программе страхования. акт подписания заявления 11.02.2017 года и получения указанных документов истцом не оспаривается.

Доказательств, подтверждающих доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения подписания заявления о подключении к программе страхования, в силу требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду также не представлено. Данные обстоятельства опровергаются Условиями страхования, а также индивидуальными условиями «Потребительского кредита», содержащих письменную информацию о том, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не являлся основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Заключенный истцом договор добровольного страхования не противоречит вышеуказанным нормам Гражданского кодекса РФ и требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», правовых оснований для возврата страховой премии не имеется, права ФИО2 как потребителя страховщиком нарушены не были.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований в части признания договора страхования недействительным не имеется, суд считает, что отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания платы за включение в число участников программы страхования в размере 57 329 рублей, следовательно процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования и взыскании суммы, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: 

Полный текст решения изготовлен 20.11.2017 года.