Дело № 2 – 713 /2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Воронеж 

Железнодорожный районный суд города Воронежа 

в составе председательствующего Касаткиной Е.В.

при секретаре Михайловской Т.Д,

с участием представителей: истца по ордеру адвоката Сычевой Н.В., 

ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратился с иском к ответчику и просит взыскать страховую премию в размере 132 847, 00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2 688, 78 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 руб., штраф в размере 72 767, 89 руб..

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита за № ..... на сумму 1 538 462, 00 руб. сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф +».

В соответствии с договором страхования к страховым рискам были отнесены: госпитализация, инвалидность, смерть в результате несчастного случая или болезни. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти - наследники.

Срок действия договора страхования, так же как и срок действия кредитного договора, составил 60 месяцев с 12.09.2018 года до 12.09.2023 года. 

Страховая премия за страхование жизни и здоровья была перечислена на счет страховщика из сумм, выданных в кредит, поскольку стоимость страховой премии вошла в полную стоимость кредита.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, погасив кредит в полном объеме. 

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора и возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие.

Ответчик ответил, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представлял письменные пояснения по иску (л.д. 73, 74-76).

Представитель истца требования поддержала.

Представитель ответчика иск не признал, представлял письменные возражения на иск (л.д. 25-30).

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению. 

Выводы суда основаны на следующем. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита за № ..... на сумму 1 538 462, 00 руб. сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-11).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора: 10, 9. 

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), в размере 7,1 процента годовых. Базовая процентная ставка 18%. (л.д. 8 оборот). 

Воспользовавшись предложением банка об уменьшении процентной ставки, истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ответчиком на случай причинения вреда жизни или здоровью (страховой полис № .....) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Решение о заключении договора страхования принято истцом добровольно. Доводы истца о возложении на него обязанности в соответствии с кредитным договором заключить договор страхования опровергаются приведенными положениями п. 4.2 Индивидуальных условий договора. 

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса (л.д.12,32-59).

Страховая премия в сумме 138 462,00 руб. оплачена за счет кредитных денежных средств (л.д.13).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту была погашена истцом (л.д.14).

Ответчик отказал истцу в расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора и возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие (л.д.15-17).

Договор страхования, заключенный между сторонами, является договором личного страхования.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Суд полагает необоснованными доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита прекратилось существование страхового риска и отпала возможность наступления страхового случая, по договору страхования был застрахован риск невозврата возврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а страховая сумма после погашения кредитной задолженности обнуляется, что влечет невозможность осуществления страховой выплаты, условиями договора страхования не была предусмотрена возможность отказа от него в течение периода охлаждения.

В силу п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Ответчик правильно ссылается на положения ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" о том, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В страховом полисе, имеющемся у истца, указано, что страховыми рисками являются: травма, госпитализация, смерть и инвалидность. Это означает заключение договора страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью истцу как страхователю, а не на случай наступления риска невозврата кредита. 

Ответчик обоснованно указывает на то, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая.

Ни страховым случаем, ни страховым риском не является возможная неуплата страхователем платежей по кредитному договору. 

Суд полагает правильными доводы ответчика о том, что досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия страхового полиса) травмы, госпитализации, смерти или инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Действие договора страхования не прекращается с погашением кредита.

При наступлении страхового случая страховая выплата по условиям договора будет производиться не банку, а истцу или его наследникам. 

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 изложена правовая позиция, которой суд полагает правильным руководствоваться при разрешении настоящего спора: « В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая».

В этой связи несостоятельны ссылки истца на совпадение сроков кредитного договора и договора страхования, суммы кредита со страховой суммой. 

Страховщик обоснованно ссылается на то, что в отношении истца действовали положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.5, 6.5.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 дней) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме. 

У истца была возможность отказаться от договора в течение 14 дней с даты заключения договора страхования. Истец, расписавшись в полисе, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Но своим правом не воспользовался. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 132 847, 00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 2 688, 78 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000, 00 руб., штрафа в размере 72 767, 89 руб..

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Е.В. Касаткина 

Решение принято в окончательной форме 22.05.2019 года