№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 октября 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н., 

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, и ФИО1 было заключено соглашение № путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 322600 рублей под 15,5 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, также была определена неустойка за возникновение просроченной задолженности. Ответчик свои обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 353159,14 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 36323,76 руб., основной долг в размере 275200,70 руб., просроченные проценты в размере 36045,89 руб., неуплаченные проценты в размере 661,46 руб., неустойка на просроченный основной долг в размере 2443,65 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 2483,68 рублей. 

На основании параграфов 1,2 Главы 42, ст.ст. 8, 9, 309, 310 ГК РФ, норм ГПК РФ просит взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность, а также проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 15,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности, и расходы по оплате государственной пошлины 6731,59 руб.

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно доверенности уполномочил ФИО2 представлять свои интересы в суде.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2 в судебном заседании подтвердил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом было заключено соглашение на кредит в сумме 322600 руб. под 15,5 % годовых. Однако ответчик свои обязательство не исполняет, в связи с чем перед банком образовалась задолженность. Признал сумму основного долга и процентов. Просил снизить общую сумму неустойки до 2000 руб.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что в соответствии с соглашением (кредитным договором) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» кредит в сумме 322600 руб. со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 15,5% годовых, посредством перечисления указанной суммы на банковский счет заемщика, открытый в филиале кредитора (л.д.9-11).

Согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик платежи в счет погашения основного долга, процентов производил ненадлежащим образом – осуществил погашение кредита согласно графика платежей только в июле, августе, сентябре и октябре 2017 года, а с ноября 2017 г. платежи не производятся. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В связи с несвоевременной оплатой кредита истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате задолженности. Однако, в установленный Банком срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени, ответчиком вся сумма задолженности не погашена.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с учетом приведенных норм, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, начисленными до дня фактического возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ, договор займа (на основании ст. 819 ГК РФ – и договор кредита) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что истец выполнил перед ответчиком свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, осуществив перечисление кредитных средств на счет заемщика(л.д.8).

Ответчик в нарушение своих обязательств по договору, в течение срока действия договора неоднократно допускал просрочку по оплате задолженности, полностью прекратив оплату с ноября 2017 г. 

Суд считает, что, требования истца о взыскании с ФИО1 досрочно суммы займа, которая составляет на ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) по основному долгу 275200,70 руб., по просроченному основному долгу 36323,76 руб. (начисленный основной долг –оплаченный основной долг), по неуплаченным процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -661,46 руб., по просроченным процентам с ДД.ММ.ГГГГ – 36045,89 руб.(начисленные проценты – оплаченные проценты) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Расчет (выписка по счету ФИО1) проверен судом, является правильным, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Иного расчета суду ответчиком не предоставлено.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на сумму основного долга, по ставке 15.5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. № 13 Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку п. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно пункту 4.1 Соглашения процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 15,5% годовых.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная 26.07.2018г., за пользование кредитом, полученным по соглашению, в размере 15,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку кредит ежемесячно аннуитетными платежами и проценты за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей по 20-м числам(п. 6 договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов -20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме -0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки( п. 12 договора).

В связи с чем истцом ответчику была начислена неустойка на сумму задолженности по основному долгу в сумме 2443,65 руб., на сумму задолженности по процентам – 2483,68 руб., всего 4927,33 руб. 

Размер неустойки, рассчитан истцом следующим образом: сумма задолженности х 20 %/365 х дни просрочки.

Расчет неустойки по просроченной ссуде

Период 

Дней 

Основной долг 

Оплата просроч ссуды 

Ставка % 

Неустойка 

Оплата неустойки 

Остаток долга по неустойке 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

3745.92 

20.0 

61.56 

61.58 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

33 

7671.66 

20.0 

136. 72 

200.30 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

29 

11518.78 

20.0 

163.04 

383.34 

21.02 2018 

ДД.ММ.ГГГГ 

28 

15413.07 

20.0 

236.47 

61981 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

19739.13 

20.0 

335. 29 

955.10 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

23744 91 

20.0 

403.34 

1358.44 

22.05 2018 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

27.925.63 

20.0 

459.05 

- 

1617.49 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

32037.40 

20.0 

526.64 

- 

2344.13 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

5 

36323.76 

20.0 

99.52 

- 

2443.65 

Итого 

247 

36323.76 

2443.65 

- 

2443.65 

Расчет неустойки по просроченным процентам 

Период 

Дней 

Долг по просроч процентам 

Оплата просроч процентов 

Ставка % 

Неустойка 

Оплата суммы неустойки 

Остаток долга по неустойке 

ДД.ММ.ГГГГ 

20. 12. 2017 

30 

4031.41 

20.0 

66.27 

66.27 

ДД.ММ.ГГГГ 

22.01. 2018 

33 

6000.14 

20.0 

144. 66 

210.93 

23.01. 2018 

20. 02. 2018 

29 

12101.17 

20.0 

192.29 

403.22 

ДД.ММ.ГГГГ 

20. 03.2018 

26 

16202.20 

20.0 

248.58 

651.80 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

19906 36 

20.0 

338.14 

989.94 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

24007,39 

20.0 

407. 80 

1397.74 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

27976.12 

20.0 

459.88 

1657.62 

21.08. 2018 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

32077.15 

20.0 

527.30 

2364.92 

ДД.ММ.ГГГГ 

25.07. 2018 

5 

36045 89 

20.0 

98.76 

2463.68 

Итого 

247 

36045.89 

2483.68 

2483.68 

Итого: 4927,33 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки до 2000 рублей.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др. 

Судом установлено, что установленный в кредитном договоре размер неустойки –20% годовых от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, не превышает предельное значения неустойки (20% годовых), установленной ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". 

Сумма неустойки в размере 4927,33 руб. (2443,65 руб.+ 2483,68 руб.) по мнению суда, является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору, длительности неисполнения обязательства, соответствует последствиям неисполнения обязательства. Ответчиков либо его представителем не представлено суду доказательств наличия обстоятельств, которые позволяли бы суду снизить начисленную неустойку.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию: основной долг в размере 275200,70 руб., просроченный основной долг в размере 36323,76 руб., просроченные проценты в сумме 36045,89 руб., неуплаченные проценты в сумме 661,46 руб., неустойка по просроченной ссуде в сумме 2443,65 руб., неустойка по просроченным процентам 2483,68 руб., а всего 353159,14 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6731,59 руб. (353159,14 руб. -200000 руб.х1 % +5200 руб., подтвержденные платежным поручением(л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга в размере 275200 руб. 70 коп., просроченного основного долга в размере 36323 руб. 76 коп., просроченных процентов в сумме 36045 руб. 89 коп., неуплаченных процентов в сумме 661 руб. 46 коп., неустойки по просроченной ссуде в сумме 2443 руб.65 коп., неустойки по просроченным процентам 2483 руб. 68 коп., а всего 353159 (триста пятьдесят три тысячи сто пятьдесят девять) руб. 14 коп., а также возврат госпошлины в сумме 6731 руб. 59 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению по ставке 15,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 26.07.2018г. по день исполнения обязательств по основному долгу.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий: 

Мотивированное решение суда изготовлено 24.10.2018г.