Дело № 2-8/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Ола 12 марта 2024 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Стахорской О.А.,

при секретаре Кузмичевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с данным иском к ответчику, мотивируя заявленное требование тем, что 21.11.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства и в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита не выполняет, просроченная задолженность по состоянию на 20.09.2023 составляет 162092 руб. 98 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 149870 руб. 97 коп., неустойка на просроченную ссуду – 217 руб. 94 коп., комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» – 11685 руб. 15 коп., комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» – 318 руб. 92 коп. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4441 руб. 86 коп.

Истец, извещенный надлежащим образом, своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Заявила о рассмотрении дела в свое отсутствие, в судебное заседание явиться не имеет возможности в связи с выездом в г.Магадан на лечение. Просит возместить понесенные ею расходы на экспертизу в размере 25000,00 руб. 

С учетом извещения истца и ответчика, ходатайств сторон, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № 194283961, следует, что между ответчиком и Банком 21.11.2018 заключен договор кредитования с использованием расчетной карты «Халва» сроком действия и на условиях, определенных в тарифах банка и общих условиях, во исполнение которого Банк выдал заёмщику карту № сроком действия до 05/24. 

В материалы дела истцом представлены тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» и общие условия потребительского кредита.

Тарифами установлены, в числе прочих условий, срок действия договора – 120 месяцев, минимальный и максимальный лимит кредитования от 0,1 руб. до 350000 руб., льготный период кредитования и максимальный срок рассрочки – 36 месяцев, минимальный обязательный платёж (МОП), рассчитываемый в размере 1/24 части от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета, но не менее суммы начисленных комиссий.

Полная стоимость кредита приведена в тарифах размере 0%, с указанием о том, что расчетное значение полной стоимости кредита сообщается клиенту в договоре. 

Также тарифами определены взимаемые банком комиссии, в том числе за перевод в режим оплаты задолженности в сумме, не менее МОП – 2,9% от полной задолженности по договору, начисляемой ежемесячно при условии оплаты МОПами.

Размер установленной тарифами неустойки составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Общими условиями договора установлены цель, порядок выдачи и погашения кредита. 

В соответствии с разделом 3 Общих условий, заёмные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредитования для оплаты заёмщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включённых в указанную сеть.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заёмщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заёмщику. Предоставление потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета; открытия лимита кредита; подписания индивидуальных условий договора; получение заёмщиком по его требованию Общих условий договора; выдачи заёмщику расчетной карты с установленным лимитом (путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заёмщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заёмщиком кредитом посредством расчетной карты).

Возврат кредита, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заёмщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, либо устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списание Банком средств с банковского счета заёмщика на основании заранее данного акцепта.

Заёмщик обязан возвратить кредит в установленные договором сроки, уплачивать банку проценты и иные предусмотренные договором платежи, не допускать использование карты третьими лицами, возвратить расчетную карту Банку в случае закрытия счета или истечения срока действия расчетной карты (раздел 4 Общих условий).

Ответчик, в предыдущих судебных заседаниях, состоявшихся по делу, обстоятельств заключения договора потребительского кредита, получение от Банка заёмных денежных средств на полученную у Банка кредитную карту «Халва» не отрицал.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о доказанности заключения между сторонами кредитного договора и возникновении между сторонами взаимоотношений займа на содержащихся в представленных документах условиях, исполнение которых ответчик принял на себя добровольно, располагая полной информацией о предложенной услуге, сроках погашения кредита, комиссиях, штрафных санкциях. 

Согласно расписке в получении, содержащейся в индивидуальных условиях договора, и выписке по счету, карта была получена заёмщиком в день подписания договора, и использовалась им по 10.03.2023. 

По содержащимся в выписке и расчете задолженности сведениям задолженность по погашению кредита образовалась у ответчика в период с 10.03.2023 по 20.09.2023, последний платёж был внесен ответчиком 10.03.2023. По состоянию на 20.09.2023 ответчиком внесено 445006,26 руб. 

Как следует из расчета задолженности, с учетом произведенных ответчиком гашений по договору, имеющаяся у ответчика перед истцом общая задолженность составляет 162092,98 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность составила 149870,97 руб., неустойка в сумме 217,94 руб., по комиссиям 12004,07 руб., из которых за банковскую услугу «минимальный платеж» 12004,07 руб. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.330, ст.331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Как следует из индивидуальных, общих условий договора и тарифов, сторонами совершено соглашение о неустойке в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа и начисленных процентов за каждый день просрочки и, согласно расчету, за период с 15.03.2023 по 29.05.2023 сумма исчисленной неустойки за просроченный основной долг составила: 217,94 руб.

Законом предусмотрена возможность уменьшения судом подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (ст.333 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 19 и 123 Конституции РФ, ст.ст.6, 12 и 56 ГПК РФ предусмотрено, что судопроизводство по гражданским делам осуществляется на условиях равенства сторон и принципе состязательности. Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Данные положения закона разъяснены сторонам в определении о досудебной подготовке.

Ответчик с заявленными требованиями не согласился, полагал, что им полностью погашена вся задолженность перед Банком, включая основной долг и комиссии. Однако собственный расчет представить не смог, в связи с чем, заявил ходатайство о назначении судебной бухгалтерской экспертизы. 

Определением суда от 13.12.2023 ходатайство ответчика было удовлетворено и назначена судебная бухгалтерская экспертиза, производство которой поручено ООО «Красноярский экспертный центр».

На разрешение эксперта поставлены вопросы: 

1. Определить размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору 

<

***> от 21.11.2018 по состоянию на 20.09.2023, исходя из условий кредитного договора и приложений к нему, с учетом положений ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действующей но состоянию на 21.11.2018) и положений ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действующей но состоянию на 21.11.2018);

2. Определить размер указанной выше задолженности без учета взимания комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж».

В соответствии с заключением эксперта № 2083 от 02.02.2024, потупившего в суд 19.02.2024, на поставленные судом вопросы, экспертом даны следующие ответы:

1 Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.11.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по состоянию на 20.09.2023, исходя из условий кредитного договора и приложений к нему, с учетом положений ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действующей но состоянию на 21.11.2018) и положений ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действующей но состоянию на 21.11.2018) отсутствует.

Переплата (задолженность Банка перед ФИО1) составляет 29630,79 руб.

2. Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.11.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по состоянию на 20.09.2023, исходя из условий кредитного договора и приложений к нему, с учетом положений ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действующей но состоянию на 21.11.2018) и положений ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действующей но состоянию на 21.11.2018) без учета взимания комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» отсутствует.

Переплата (задолженность Банка перед ФИО1) составляет 79717,07 руб.

Оценив представленное в материалы дела доказательство, суд признает экспертное заключение ООО «Красноярский экспертный центр», полученное в ходе проведения судебной экспертизы, допустимым доказательством по делу, поскольку экспертиза проведена лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных на экспертизу вопросов, с предупреждением эксперта об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Экспертное заключение мотивировано, и содержит ответы на поставленные судом вопросы. Каких-либо доказательств, дающих основание сомневаться в выводах эксперта, сторонами в дело не представлено. 

Таким образом, исходя из имеющихся доказательств и требований упомянутых законов, суд приходит к выводу о том, что действительно ФИО1, заключив с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, имела перед Банком обязательства, в связи с пользованием заемными средствами Банка, однако, как установлено заключением эксперта, все обязательства перед Банком по договору 

<

***> от 21.11.2018 ФИО1 исполнила в полном объеме, поэтому при таких обстоятельствах отсутствуют законные основания для удовлетворения требований о взыскании образовавшейся задолженности в заявленном истцом размере. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований отказано, то отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им расходов на уплату государственной пошлины. 

Ответчиком заявлено ходатайство о взыскании с истца понесенных им расходов на оплату судебной экспертизы в размере 25000,00 руб. 

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из того, что ответчиком не доказано фактическое несение расходов и их сумма, так как суду не представлено никаких доказательств (платежных документов, чеков и пр.), подтверждающих несение данных расходов. В связи с чем данное ходатайство удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.ст.194-199,321 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от 21.11.2018 

<

***> по состоянию на 20.09.2023 в размере 162092 руб. 98 коп.- отказать.

В удовлетворении ходатайства ФИО1 о взыскании судебных издержек, понесенных в связи с оплатой судебной бухгалтерской экспертизы в размере 25000 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения – 18.03.2024 года.

Судья О.А.Стахорская