Дело № 2-902/2020 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

07 сентября 2020 года Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Тищенко Е.В., 

при секретаре Моралиной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указала, что является клиентом Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк России, в котором открыт счет №... и к этому счету выпущена дебетовая банковская карта. (дата) около 15.00 час. на мобильный телефон ФИО1 поступил звонок от человека, представившегося сотрудником Сбербанка, который спросил, производил ли истец какие либо операции по карте в ближайшее время. Получив отрицательный ответ, звонивший сообщил, что только что была попытка снятия средств с карты истца, и на имя ФИО2 был оформлен кредит, который нужно вернуть банку. На вопрос, как убедиться, что звонит именно сотрудник банка, человек сказал, что не спрашивает у истца ни номер карты, ни пин-код карты, а истец должна совершить операции, в приложении Сбербанк-онлайн, чтобы вернуть кредитные средства. Впоследствии истец поняла, что во время телефонного разговора на неё было оказано гипнотическое воздействие. Истец бессознательно выполняла команды оформив в мобильном приложении Сбербанк-онлайн заявление на кредит в сумме 234000 руб. Данное заявление было удовлетворено банком мгновенно в режиме онлайн во время указанного телефонного разговора и деньги в сумме 234 000 руб. были зачислены на карту ФИО1 Все это время истец находилась на связи со звонившим и в процессе разговора на её счет поступившие кредитные средства в сумме 230 000 руб. были списаны на неизвестный счет по номеру неизвестного мобильного телефона. После чего звонивший сообщил, что ФИО1 будет выпущена новая карта банка, для чего мне нужно явиться в отделение банка. Лишь спустя некоторое время по окончании разговора, истец начала понимать, что в отношении нее совершено преступление и в этот же день (дата) она обратилась в полицию с заявлением о совершенном преступлении. По заявлению следователем было возбуждено уголовное дело, ФИО1 была признана потерпевшей. (дата) истец обратилась в отделение Сбербанка №... по адресу ... г. Н.Новгород с письменным заявлением о мошеннических действий сотрудником банка и возврате денежных средств.

(дата) в отделении банка ФИО1 был выдан письменный ответ в котором банк сообщил, что у банка нет оснований для возврата денежных средств и рекомендовал обратиться в правоохранительные органы. Также банк сообщил, что провел и установил, что списание денежных средств произведено через удаленные каналы обслуживания. Для предотвращения повторных списаний банк провел мероприятия по блокировке удаленных каналов обслуживания.

(дата) банк выдал истцу График платежей по кредитному договору №... от (дата) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. ФИО1 считает, что односторонними действиями ответчика нарушены ее имущественные права, поскольку указанные документы она не подписывала, намерений получать кредит не имела. Договор потребительского кредита №... от (дата), который указан банком в Графике истцу не предоставлял и этот договор она также не подписывала. Считает, что на момент зачисления на ее счет суммы кредита в размере 234 000 руб. банк не ставил истца в известность ни о сумме зачисляемых на ее счет средств, ни об условиях зачисления, ни об условиях возврата кредитных средств и процентной ставке по кредиту. Сумма зачислена на счет истца вопреки ее воле и в нарушение действующего законодательства о потребительском кредитовании, а существующая в Сбербанке схема онлайн кредитования была использована третьими лицами, в том числе неустановленным в настоящее время работником банка, как способ совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий. Истец считает, что указанные банком в Графике платежей от (дата) договор потребительского кредита №... от (дата) является недействительным (ничтожным) поскольку кредит зачислен на ее счет без согласия, путем обмана и в нарушение законодательства о потребительском кредитовании.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным (ничтожным) договор потребительского кредита №... от (дата)., без применения последствий его недействительности. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, предоставила мотивированный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д.47-51).

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из положений п. 1 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенна форма.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст. 848 названного кодекса предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативно правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П (далее Положение ЦБ N 266-П).

На основании п. 1.12 Положения ЦБ N 266-П клиент совершает операции с пользованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства (договор банковского счета).

В соответствии пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, как установлено пунктом 3 данной статьи, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В судебном заседании установлено, что (дата). ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Из заявления на банковское обслуживание подписанного истцом следует, что он ознакомлен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России (далее Условия банковского обслуживания) и обязуется их исполнять, также уведомлена что Условия обслуживания расмещены на официальном сайте банка.

ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий банковского обслуживания).

Согласно п. 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются следующие виды услуг:

- выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт;

- открытие и обслуживание банковских счетов;

- открытие и обслуживание вкладов;

- открытие и ведение обезличенных металлических счетов;

- открытие и обслуживание номинальных счетов для зачисления социальных выплат;

- предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа;

- проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка);

- депозитарное обслуживание, Брокерские услуги;

- заключение договоров страхования со страховыми компаниями, с которыми у Банка заключены соответствующие договоры на выполнение Банком функций страхового агента;

- предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов));

- подключение к программам коллективного добровольного страхования

На основании заявления Истца от (дата). Банк выпустил банковскую карту Visa Classik № ************№...

С использованием Карты Клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Истец подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

(дата). Истец самостоятельно через устройство самообслуживания банка подключила к банковской карте услугу «Мобильный банк» к номеру телефона +№...

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк». 

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

(дата). между Истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 234000 рублей, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн».

Приложение «Сбербанк Онлайн» (далее — Приложение или Система) представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Для регистрации и входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты Visa Classik № №.... и номер телефона подключенный к Мобильному банку.

Согласно Руководству по использованию мобильного приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» (далее – Руководство пользователя) для начала работы с конкретным приложением необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения (страница 3 Руководства пользователя).

Данная регистрация невозможна без получения идентификатора или логина. При отсутствии идентификатора пользователя можно самостоятельно зарегистрировать или установить пароль в Сбербанк Онлайн зная реквизиты банковской карты, подключенной к мобильному банку.

Таким образом, логин и пароль в систему Сбербанк Онлайн известен только клиенту-держателю банковской карты.

При входе и проведении операций в Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден корректным введением установленного клиентом пароля, что подтверждается распечаткой СМС сообщений с номера 900 и журналом регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на его номер телефона +№... СМС-сообщения, в т.ч. следующего содержания: 

«(дата) пароль – №.... Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит на сумму 234000 руб., срок 42 месяца, процентная ставка 12,9% годовых.

(дата) пароль – №... Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит на сумму 234000 руб., срок 42 месяца, процентная ставка 19,90% годовых».

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

После зачисления денежных средств на счет банковской карты Visa Classik №№... в сумме 234 000 рублей Истцу были направлены следующие СМС – сообщения:

«(дата) Visa Classik № №... перечисление 234000 руб. зачисление кредита: Баланс *****руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен между ФИО1 и Банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается копией лицевого счета банковской карты Visa Classik № №..., открытой на имя ФИО1, который был указан истцом при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п. 17).

В соответствии с пунктом 4.23 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствиями с п.6.3-6.8 Условий банковского обслуживания:

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. 

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. 

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. 

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Исходя из вышеизложенных условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственность за действия клиента в системе сделанные им под действием 3-их лиц и разглашения им данных о его счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

Учитывая вышеуказанные нормы права, выводы суда, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований к ПАО Сбербанк не усматривается.

Доводы стороны истца о том, что выдача кредита стала возможной под влиянием и в результате обмана ФИО1 работником банка, в ходе рассмотрения гражданского дела объективного подтверждения не нашли, в связи с чем подлежат отклонению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита недействительным – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Тищенко