Дело № 2-3005/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Десятовой Л.А.,

при секретаре Шариповой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскании на заложенное имущество. 

В обоснование требований указано, что между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее по тексту - банк) и ФИО1 (далее - заемщик) 21 августа 2014 года заключен кредитный договор НОМЕР в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 224 000 рублей на срок 182 календарных месяца на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС, состоящей из одной комнаты.

Решением единственного акционера НОМЕР от 19.11.2014 года наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством и изменено на АО «Коммерческий банк Дельта-Кредит».

Кредит предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет ответчика в согласованном с истцом банке. Ответчик за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность квартиру по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств НОМЕР от 21 августа 2014 года.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в виде ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 16550 рублей 95 копеек, при процентной ставке 14,25% годовых. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, ответчики обязаны уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, стороны договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры, посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.4.4.1. п.п. «б» кредитного договора). Заемщиком с мая 2018 года прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору НОМЕР надлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная на 126 дней задолженность в размере 1 184 839 рублей 29 копеек, в том числе: невозвращенный основной долг - 1 116 173 рублей 14 копеек, начисленные и неуплаченные проценты - 68 666 рублей 15 копеек. Просят расторгнуть кредитный договор, взыскать кредитную задолженность, обратить взыскание на предмет залога, определив начальную продажную стоимость в размере 80%, от установленной рыночной стоимости по отчету от 26 сентября 2018 года, выполненному ООО «Бюро оценки бизнеса» в сумме 669 231 рублей 20 копеек, путем продажи имущества с публичных торгов. Также просят взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины 20124 рублей 20 копеек, расходы за услуги по оценки залогового недвижимого имущества 5 000 рублей. 

Истец - АО «КБ ДельтаКредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик - ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснив, что оплачивать кредит перестал после того, как потерял работу. Сейчас проживает в данной квартире, не согласен продавать квартиру.

Заслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 21 августа 2014 года между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 1 224 000 рублей на срок 182 месяца, с уплатой ежемесячно процентов в размере 14,25% годовых, для целевого использования - приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. 

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в виде ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 16550 рублей 95 копеек. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, ответчики обязаны уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Факт перечисления денежных средств по кредитному договору НОМЕР от 21 августа 2014 года, подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика были переведены денежные средства в размере 1 224 000 рублей.

Согласно п.4.1.1 кредитного договора НОМЕР заемщик обязуется надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п.4.1.1. кредитного договора в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 15 календарных дней у Банка появляется право требовать полного досрочного исполнения Заемщиками всех своих обязательств по договору.

Согласно п. 4.4.5 в течении 15 рабочих дней после направления ответчику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения на нее взыскания в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредите и уплаты процентов за пользование кредитом надлежащим образом с мая 2018 года. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается, напротив подтверждено в ходе судебного разбирательства со ссылкой на тяжелое финансовое состояние в связи с потерей работы. 

Из представленного истцом расчета задолженности основного долга и процентов по договору, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, а с июля 2018 года исполнение обязательств прекращено в полном объеме. 

По состоянию на 24 сентября 2018 года общая сумма задолженности в рамках ипотечного кредитования ответчика составляет 1 184 839 рублей 29 копеек.

Указанное обстоятельство является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от 21 августа 2014 года по состоянию на 24 сентября 2018 года составляет 1 184 839 рублей 29 копеек, в том числе: невозвращенный основной долг - 1 116 173 рублей 14 копеек, начисленные и неуплаченные проценты - 68 666 рублей 15 копеек.

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиками указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 надлежит взыскать в пользу АО «КБ ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 21 августа 2014 года по состоянию на 24 сентября 2018 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что оснований для уменьшения суммы пени не имеется, учитывая, что сумма пени соразмерна сумме основного долга, а также с учетом длительности неисполнения обязательства, исходя из баланса интересов сторон. 

Установлено, что АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» 22 июня 2018 года направил ответчику требование о досрочном погашении кредитной задолженности с уведомлением о том, что в случае неисполнения требования, задолженность будет взыскана путем обращения взыскания на заложенное имущество, кредитный договор расторгнут в судебном порядке (л.д.58). 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку со стороны ответчика ФИО1 имеют место нарушения графика погашения кредита, а требование истца о досрочном погашении кредита оставлено без удовлетворения, то требования банка о расторжении договора досрочно являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При таких обстоятельствах, следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 21 августа 2014 года.

Обсуждая требования истца об обращении взыскания на предмет залога в силу закона - квартиру, расположенную по адресуАДРЕС, суд считает требования обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ФИО1 условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается. 

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 08 октября 2018 года, право собственности на вышеуказанную квартиру зарегистрировано за ФИО1 с обременением в виде ипотеки в силу закона. 

Согласно отчету НОМЕР, выполненному ООО «Бюро оценки бизнеса» от 26 сентября 2018 года, рыночная стоимость квартиры по адресу: АДРЕС,составляет 836 539 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 669 231 рублей (836 539 руб. х 80%).

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиком не представлено, в связи с чем, суд полагает принять во внимание указанную сумму.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную цену в размере 669 231 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истец понес расходы по оплате услуг оценки недвижимого имущества в размере 5000 рублей, что подтверждается счетом на оплату НОМЕР от 28 сентября 2018 года и договором оказания услуг оценки НОМЕР от 26 сентября 2018 года. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 20 124 рублей 20 копеек. 

В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 20 124 рублей 20 копеек, расходы по оплате услуг оценки в размере 5 000 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 21 августа 2014 года, заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 21 августа 2014 года по состоянию на 26 сентября 2018 года в размере 1 184 839 рублей 29 копеек, в том числе: невозвращенный основной долг - 1 116 173 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом - 68 666 рублей 15 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости - квартиру, общей площадью 30,1 кв.м., кадастровый (или условный) номер НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств НОМЕР от 21 августа 2014 года, установив начальную продажную цену в размере 669 231 (шестьсот шестьдесят девять тысяч двести тридцать один) рубля 20 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 124 рублей 20 копеек, расходы по оплате услуг оценки недвижимого имущества в размере 5 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.А. Десятова