Дело № 2-2052/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес] 

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Саловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к

ООО «[ К ]»,

ПАО «[ У ]» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом ФИО1 и ПАО «[ У ]» был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях для приобретения автомобиля [ марка ], VIN [Номер].

Обязательным условием заключения договора было навязывание истцу услуг по добровольному страхованию от ООО «[ ... ]».

Истцу пришлось подписать предложение о заключении кредитного договора полностью.

Согласно п. 11 предложения, одна из целей использования кредита – оплата страховой премии в ООО «[ ... ]» по договору страхования жизни. 

Согласно приложению 2 к данному предложению, ПАО «[ У ]» увеличивает истцу размер кредита на 80 000 руб., которые переводит на счет ООО «[ ... ]» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. 

Таким образом, истцу навязали увеличение кредита на 80 000 руб., которые ПАО «[ У ]» сразу же перевел в ООО «[ ... ]».

Впоследствии ООО «[ ... ]» было переименовано на ООО «[ К ]».

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчикам с претензиями о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате, уплаченных денежных средств.

В претензии были указаны банковские реквизиты истца для возврата денежных средств.

Также в претензии были указаны реквизиты Предложения о заключении кредитного договора, которым и определялся порядок перевода денежных средств в ООО «[ ... ]».

Истец изменил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в окончательном варианте просит взыскать с ответчиков :

страховую премию – 80 000 руб.,

компенсацию морального вреда – 30 000 руб.,

штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по указанным выше основаниям.

Представитель ответчика ООО «[ К ]» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве указал, что с исковыми требования не согласен, [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратился в ООО «[ К ]» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Для осуществления возврата страховой премии необходимо направить в адрес страховой компании подписанное ФИО1 заявлением на возврат страховой премии установленного образца с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства, предоставить копию договора страхования. Для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии страхователю необходимо обратиться в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страховании, предоставить страховщику заявлением об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию паспорта, а также полные банковские реквизиты для перечисления страховой премии. ФИО1 на письмо не ответил, копию договора страхования и копию паспорта в адрес страховщика не направил. В обращении к страховщику не указал номер договора страхования. При получении отказа от договора страхования по почте, страховщик был лишен возможности вернуть премию на банковские реквизиты ФИО1 Поскольку договором страхования предусмотрен порядок подачи заявления на отказ от договора страхования, однако истцом он не был соблюден в полном объеме, основания для взыскания штрафных санкций и морального вреда не имеется. Считают, что не предоставление истцом договора страхования и паспорта, нарушение досудебного порядка по возврату страховой премии является фактом злоупотребления страхователем права, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя. Просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленные размер неустойки является несоразмерным размеру нарушенного обязательства. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ПАО «[ У ]» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях указал, что как следует из п. 11 Предложения о заключении кредитного договора, заключенного между сторонами кредитного договора, в качестве одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии в ООО «[ ... ]». [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился с претензией с требованием о расторжении договора добровольного страхования с ООО «[ ... ]». [ДД.ММ.ГГГГ] банк направил в адрес заемщика ответ о том, что банк не является стороной договора страхования жизни и здоровья, а следовательно, все вопросы относятся к компетенции страховой компании, в связи с чем, считает, что банк является ненадлежащим ответчиком по данному спору. Просит в удовлетворении исковых требований к ПАО «[ У ]» отказать в полном объеме.

С учетом статей 113, 116, и 167 ГПК РФ судом приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела по существу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1 - 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО «[ У ]» заключен кредитный договор [Номер] на сумму 923 748 руб. 36 коп. на срок по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно под 15,858% годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение транспортного средства [ марка ] в ООО «[ ... ]», оплата страховой премии в ПАО СК «[ ... ]» по договору страхования, а также оплата страховой премии в ООО «[ ... ]» по договору страхования жизни.

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 заключил с ООО «[ ... ]», переименованное впоследствии в ООО «[ К ]», договор страхования жизни и здоровья на основании заявления о страхования [Номер].

Размер страховой премии составляет 80 000 руб. Срок страхования с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].

Согласно разделу «Прекращение действия договора страхования» программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «[ ... ]» 2 (Приложение [Номер] к Полсису [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]), действие договора страхования прекращается в случае, в том числе досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считает прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страхования премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Истцом была уплачена ООО «[ ... ]» страховая премия в размере 80 000 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 направил ответчику заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии в размере 80 000 руб. с указанием реквизитов для перечисления денежных средств, которое получено ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Однако требование истца о возврате страховой премии не удовлетворено.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Принимая во внимание, что отказ истца от исполнения договора имел место [ДД.ММ.ГГГГ], то есть в течение 14-ти календарных дней с момента заключения договора страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ООО «[ К ]» уплаченной истцом суммы страховой премии за оказание услуг по страхованию в размере 80 000 руб.

В исковых требованиях к ПАО «[ У ]» суд считает необходимым отказать в полном объеме, поскольку договор страхования заключен между истцом ФИО1 и ООО «[ К ]».

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает обязанность по компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом принципов разумности и справедливости, величины нравственных страданий в размере 3 000 руб.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Согласно пункту 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.

Исходя из размера неисполненного обязательства и периода просрочки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер штрафа до 25 000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «[ К ]» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить.

Взыскать с ООО «[ К ]» в пользу ФИО1:

страховую премию – 80 000 руб.,

компенсацию морального вреда – 3 000 руб.,

штраф – 25 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «[ У ]» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Взыскать с ООО «[ К ]» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 900 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Иванова И.М.