Дело № 2-301/2019 78RS0007-01-2018-003480-77

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Санкт-Петербург 29 мая 2019 года

Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Никулина Д.Г., 

при секретаре Кремчеевой Э.К., 

при участии ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 ФИО8 ФИО11 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга к ФИО1 и просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования от 19.07.2011 г. № №, образовавшуюся за период с 13.05.2014 г. по 15.06.2018 г. в сумме 86 859 руб. 82 коп., в том числе: 56 520 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу, 30 339 руб. 61 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, также истец просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 805 руб. 79 коп. 

В обоснование иска указывая на то, что 19.07.2011 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен был заключен договор кредитования № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 56 541 руб. 21 коп. сроком до востребования, под уплату 29 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик неоднократно допускал нарушения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая должна быть взыскана в судебном порядке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, реализовав свое право, предусмотренное ст. 167 ГПК РФ, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание явилась ответчик ФИО1, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитования не оспаривала, как и наличие задолженности перед истцом. В тоже время возражала против удовлетворения искового заявления, ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности по обращению в суд с данным иском. 

Кроме того в своих возражениях относительно заявленных требований ответчик сослался на тяжелое финансовое положение, поскольку на ее иждивении находится дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также несовершеннолетние внуки ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, также у ответчика имеются иные кредитные обязательства перед банком, в отношении нее возбуждены исполнительные производства, ввиду чего с ее заработной платы ежемесячно частично удерживаются денежные средства. 

В связи с чем, учитывая положения ст.ст. 10, 35 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, ч.2.1. ст. 113 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд в силу части второй статьи 12 ГПК Российской Федерации, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создав все условия для установления фактических обстоятельств дела, предоставив сторонам возможность на реализацию их прав, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств. В силу положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении сроков возврата очередной части денежных средств, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что 19.07.2011 г. ФИО1 обратилась в ОАО КБ "Восточный экспресс банк" (в настоящее время - ПАО КБ "Восточный") с заявлением о заключении договора кредитования N №, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 50 000 руб., срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка – 29 % годовых (л.д. 12).

Указанное заявление являлось офертой о заключении соглашения о кредитовании, на вышеуказанных условиях что прямо следует из текста. Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью оферты (л.д. 12-13,16).

Согласно разделу заявления "Данные о кредитовании счета (ТБС)" кредитный договор заключен на срок до востребования. 

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 2% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, а также суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, пени за превышение кредитного лимита и суммы начисленных штрафов и неустоек при их наличии.

Банк акцептовал оферту ФИО1, зачислив на счет ответчика денежные средства. Таким образом, между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N № от 19.07.2011 года. 

В заявлении от 19.07.2011 г. ответчик выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный". Плата за присоединение к Программе страхования составила 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. 

Ответчиком произведены расходные операции с применением кредитной карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, общая сумма предоставленных ответчику кредитных денежных средств составляет 56 520 руб. 21 коп.

Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком при рассмотрении дела (л.д. 17-38).

Пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 15.06.2018 г. общая задолженность ФИО1 по договору кредитования от 19.07.2011 г. № № составляет 86 859 руб. 82 коп., в том числе: 56 520 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу, 30 339 руб. 61 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в котором ФИО1 просила применить срок исковой давности к части просроченных периодических платежей, которые образовались в период с 13.05.2014 г. по 15.06.2015 г., ссылаясь на положения ст.ст. 196, 200 ГК РФ, указывает, что истцу стало известно о наличии задолженности ответчика по кредитным обязательствам 13.05.2014 г., соответственно задолженность, образовавшаяся за период с 13.05.2014 г. по 15.06.2015 г., не должна учитываться судом.

Вместе с тем, утверждение ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит ошибочным, основанным на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с условиями предоставления кредитной карты срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. 

Таким образом, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа 08.12.2016 г. (согласно штампу об отправлении почтовой корреспонденции на конверте), однако в связи с поступлением возражений должника определением мирового судьи судебного участка № 74 г. Санкт-Петербурга от 10.01.2017 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по договору кредитования отменен. 

Настоящее исковое заявление направлено банком в Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга 06 ноября 2018 года (согласно штампу об отправлении почтовой корреспонденции на конверте л.д. 56).

Таким образом, требования истца заявлены в пределах срока исковой давности, с учётом срока- до востребования кредита и его востребования 08.12.2016 г. (подачи заявления ).

Расчёт взыскиваемых денежных сумм составлен с отражением алгоритма производимых истцом арифметических операций, последовательность которых очевидна и представлять собой калькуляцию сумм задолженности с обоснованием всех исходных данных, используемых в арифметических операциях при вычислении суммы задолженности за весь спорный период. Фактически иного расчёта суду не представлено, в связи с чем, суд, проверив указанный расчёт, полагает возможным с учётом принципа состязательности принять его в основу решения суда. 

Доказательств возврата кредита в полном объеме ответчиком в суд не представлено, как и не представлено доказательств внесения ФИО1 каких-либо платежей в счет погашения кредитной задолженности, которые бы не были учтены истцом при определении размера задолженности, возражений от ответчика относительно суммы задолженности не поступило.

При таких обстоятельствах сумма задолженности по договору кредитования в размере 86 859 руб. 82 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

При этом суд учитывает, что требования истца и представленные им доказательства в обоснование заявленных требований ответчиком не опровергнуты и не оспорены. 

Ссылка ответчика на тяжелое материальное положение не может являться основанием для его освобождения от принятых на себя обязательств по кредитному договору, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора; ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита, соответственно, принял на себя риск ответственности в случае ненадлежащего исполнения условий договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик как заемщик взял на себя при заключении кредитного соглашения.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Доводы ответчика о наличии у нее на иждивении нетрудоспособной дочери и внуков, а также о наличии иных кредитных обязательств и исполнительных производств не являются основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ответчик не лишена права обратиться в суд с ходатайством о рассрочке исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить судебные расходы.

Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 2805 руб. 79 коп., которая с учетом удовлетворенных требований подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 ФИО9 ФИО12 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 ФИО13 пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 19.07.2011 г. N № в сумме 86 859 руб. 82 коп., в том числе:

56 520 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу,

30 339 руб. 61 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2805 руб. 79 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга.

Судья: Д.Г.Никулин

Решение принято в окончательной форме 03 июня 2019 года