РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 августа 2019 года гор. Октябрьск 

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 101 249,65 рублей и судебных расходов в размере 114 474,65 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

В исковом заявлении истец указал, чтов соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 99 780 рублей. Банк выпонил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 67 216,96 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 34 032,69 рубля. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 101 249,65 рублей и судебные расходы в размере 114 474,65 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковым заявлением не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, так как последний платеж по кредиту был ею произведен 14.03.2014 года. Никаких документов из банка до 2019 года не получала.

Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 1, 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 330ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Статьей 388 ГК РФ установлено уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральнымзаконом.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 по ее заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым предоставлен кредит в сумме 99 780 рублей, максимальный размер минимального обязательного платежа при сумме кредита до 300 000 рублей - 4 266 рублей, срок кредитования - 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,5% годовых. ФИО1 свои обязательства, как заемщик, нарушила.

Договор заключен между сторонами в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора является заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк», подписанное клиентом ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор включает в себя Соглашение о кредитовании счета, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 № (текущий банковский счет) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, ФИО1 суммой кредита воспользовалась, свои обязательства, как заемщик, нарушила, не исполнила в установленном порядке условия кредитного договора, своевременно не вносила на счет денежные средства, достаточные для исполнения ее обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета ФИО1 согласна на уступку банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам.

Согласно заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета (раздел - Условия кредитования) погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В целях информирования банк направляет клиенту счет-выписку минимального обязательного платежа и сроках его погашения.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит» был заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым банк передает, а ООО «Экспресс-Кредит» принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, согласно приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ФИО1.

Согласно приложению № к Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ право требования в отношении ответчика перешло к ООО «Экспресс-Кредит».

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 101 249 рублей 65 копеек, из которых: сумма основного долга должника составила 67 216,96 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 34 032,69 рубля. 

Действуя на основании Договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

При этом суд учитывает, что материалы дела не содержат доказательств того, что новым кредитором направлялось уведомление должнику о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору, а также требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с выставлением заключительного счета.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, истец надлежащим образом был уведомлен судом о заявлении ответчиком о пропуске истцом срока исковой давности, однако своих возражений относительно доводов ответчика не представил.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2). 

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае уступки права требования срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как видно из материалов дела, последний платеж в погашение кредита ответчиком осуществлен 17 марта 2014 года в размере 5 024 рубля 63 копейки.

Таким образом, начиная с апреля 2014 года, банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения минимального платежа, а значит о нарушении своего права.

При этом суд учитывает, что материалы дела не содержат доказательств направления банком согласно условиям договора в адрес ответчика с целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения счета-выписки.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчика в общей сумме 101 249,65 рублей имелась по состоянию на дату заключения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только в июне 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока с момента образования первой просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района г. Октябрьска Самарской области вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 указанной выше задолженности по кредитному договору.

На основании заявления ответчика ФИО1 определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Истец обратился в Октябрьский городской суд с рассматриваемым иском о взыскании долга, согласно почтового штемпеля на конверте - 27 июня 2019 года.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, срок исковой давности по повременным платежам до 27 июня 2016 года пропущен, а с 28 июня 2016 года не пропущен.

Из представленного расчета следует, что поскольку, после 17 марта 2014 года ФИО1 не вносила минимальные платежи, подтверждающие ее право пользования кредитом, задолженность по основному долгу в размере 67 216,96 образовалась за период с 17.01.2013 по 17.03.2014, при таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы основного долга пропущен, а значит и пропущен срок исковой давности согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ по дополнительным требованиям, то есть по требованию о взыскании с ответчика суммы процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При установленных обстоятельствах, с учетом применения срока исковой давности, суд считает исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: судья Т.А.Голова