ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Новонукутский 27 июля 2018 года

Нукутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ербадаева С.В., при секретаре судебного заседания Баторовой И.В., рассмотрев в порядке заочного производства в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-162/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось Публичное акционерное общество с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. В связи с чем, согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно Разделу «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.12.2013г., по процентам – 26.08.2013г.; на 18.06.2018г. задолженность просрочки по ссуде составила 1629 дней, по процентам – 1729 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50764,04 руб. По состоянию на 18.06.2018г. общая задолженность ответчика перед Банком составила 492639,28 руб., из них просроченная ссуда – 236900,02 руб., просроченные проценты – 71758,1 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 68912,55 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 114998,61 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 70,00 руб..

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ФИО1 задолженность в размере 492639,28 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8126,39 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела ходатайство не заявлял. Сведений об объективности причин неявки ответчика у суда не имеется.

В связи с изложенным, на основании ст.233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу. 

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО ИКБ «Совкомбанк» Заявление-оферту со страхованием, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета 1, Договор о потребительском кредитовании, и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления-оферты.

Своей подписью на Заявлении – оферте заемщик подтвердил согласие на заключение с ним Договора о потребительском кредитовании № на сумму 250000 рублей 00 копеек, сроком кредитования 60 месяцев, ставкой по кредиту 29,90 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов применялась неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (процентов), за каждый календарный день просрочки (раздел «Б»). 

Согласно разделу «В» Договора Заемщик предлагала совершить действия для акцепта: открыть ей банковский счет-1, предоставить сумму кредита на банковский счет № №.

Способ исполнения банком обязательств по договору предусматривался разделом «Г» договора, а именно: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет-1 или путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет-1 с указанием платежа «погашение задолженности ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании № от 25.05.2013г., л/сч №».

Из приложенного к Заявлению-оферте Графика осуществления платежей по Договору о потребительском кредитовании следует, что полная стоимость кредита составила 34,36 % годовых; итого сумма, подлежащая уплате, составила 485586 рублей 23 копейки. Срок платежей ежемесячно, с 25.06.2013г. по 25.05.2018г., аннуитетными платежами в размере 8073 рубля 00 копеек. Заемщик был ознакомлен с данным Графиком, о чем свидетельствует его подпись на документе. 

Согласно «Условиям кредитования…» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (п.4.1.2).

Пунктом 4 ч.1 «Условий…» предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает уплаченную плату. При подаче заявления о выходе из программы по истечении тридцати календарных дней услуга считается оказанной, и уплаченная за включение в программу плата заемщику не возвращается. 

Согласно п.1 абз.2, п.2 Заявления-оферты ФИО1 ознакомился с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, которые являются неотъемлемой частью Заявления-оферты; принимает График платежей, обязуется погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с данным графиком. 

При нарушении срока возврата кредита/уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере, определенном пунктом «Б» Заявлении-оферты. 

«Условия кредитования», настоящее Заявление заемщиком получены. Заявление-оферта со страхованием подписано заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Зачисление 25.05.2013г. Банком на счет заемщика кредитных средств в размере 250000 рублей 00 копеек видно из Выписки по счету №. 

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора № не были выгодны для ФИО1 при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполнял ненадлежаще, денежные средства по договору вносил с нарушением Графика платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

Согласно расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 18.06.2018 года по кредитному договору №, полная задолженность по кредиту составляет 492639 рублей 28 копеек, из них: просроченная ссуда 236900 рублей 02 копейки; просроченные проценты 71758 рублей 10 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 68912 рублей 55 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 114998 рублей 61 копейка; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70 рублей 00 копеек.

Возражений по расчету ответчиком не представлено.

Однако, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций, представленных банком, в связи с тем, что, по мнению суда, размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией, задатком, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства.

Оценив соразмерность предъявленной к взысканию суммы штрафных санкций последствиям неисполнения обязательств, суд пришел к выводу о том, что ответственность является чрезмерно высокой, поскольку истцом не были представлены доказательства, подтверждающие наступление неблагоприятных последствий нарушения обязательства.

При применении ст. 333 ГК РФ, суд исходит из того, что понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным и снижение размера взыскиваемых штрафных санкций является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, в ходе судебного заседании установлены основания для уменьшения размера штрафных санкций, в связи, с чем суд снижает сумму штрафных санкций и считает ее соразмерной последствиям нарушения обязательства за просрочку уплаты кредита в размере 19200 рублей 00 копеек, за просрочку уплаты процентов в размере 5600 рублей 00 копеек. 

Факт неисполнения должником обязательства подтверждается наличием задолженности. 

А также, согласно Положению Центробанка России от 24 декабря 2004 г. N 266-п "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская карта согласно указанному Положению является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Из изложенного следует, что комиссия за обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком, в связи с чем ее взимание не противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 не выплачивает кредит и проценты за пользование им, неустойки и другие установленные договором платежи в сроки и в размере, предусмотренные договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств в ноябре 2017г. банк направил должнику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в размере 492639 рублей 28 копеек в течение 30 дней с момента направления данного досудебного уведомления. 

В добровольном порядке требование кредитора заемщиком не исполнено.

Исходя из анализа законодательства, всех представленных доказательств, требования истца к ответчику предъявлены правомерно, обоснованны и подлежат удовлетворению. Представленные доказательства свидетельствуют о выдаче кредита, расчет задолженности соответствует условиям договора и периоду начисления процентов (статьи 183, 309, 310, 363, 819 Гражданского кодекса РФ). 

Также ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере 8126 рублей 39 копеек.

Уплата государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежными поручениями № 278 от 27.02.2018г., № 731 от 25.06.2018г.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК Российской Федерации) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, учитывая удовлетворение исковых требований в части, суд считает правильным взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6535,28 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 333528 рублей 12 копеек: в том числе: просроченную ссуду в размере 236900,02 рублей; просроченные проценты в размере 71758,10 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 19200,00 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 5600,00 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70,00 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6535,28 рублей.

Ответчик вправе подать в Нукутский районный суд Иркутской области, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нукутский районный суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий