Дело № 2-211/2025 (2-4278/2024) 

УИД 74RS0017-01-2024-006489-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Перевозниковой Е.А.,

при ведении протокол помощником судьи Будышкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 361,77 руб., в том числе: 149 384,08 – сумма основного долга, 13 576,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 29 197,69 руб. – убытки банка, 19 203,04 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 340,85 руб. (л.д. 4-5).

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 187 110 руб., из которых 150 000 руб. – сумма к выдаче, 12 870 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24 240 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по представленному Банком кредиту составила 29,9 % годовых. Выдача кредита в размере 187 110 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счёт заемщика. Денежные средства в размере 150 000 руб. выданы заёмщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заёмщика во исполнение распоряжения заемщика, 12 870 руб. перечислены заемщику для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24 240 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором. Банк свое обязательство перед ответчиком исполнил в полном объёме. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 297,69 руб., что является убытками Банка. В результате неисполнения обязательств по договору образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 211 361,77 руб., из которых: 149 384,08 – сумма основного долга, 13 576,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 29 197,69 руб. – убытки банка, 19 203,04 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 46, 5 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по последнему известного месту жительства (л.д. 44, 45). 

Представитель ответчика адвокат Быкова А.С., назначенная определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 11.12.2024 г., на основании ст.50 ГПК РФ, в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 8), по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 187 110 руб. (п. 1), состоящий из суммы к выдаче – 150 000 руб. (п. 1.1), страхового взноса на личное страхование – 12 870 руб. (п. 1.2), страхового взноса от потери работы – 24 240 руб., процентная ставка по кредиту – 29,9 % годовых (п. 2), количество процентных периодов – 30 (п. 7), полная стоимость кредита – 34,83 % годовых (п. 4).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 8 925,15 руб. (п. 9), дата перечисления первого. Начало расчетного периода – 25 число каждого месяца (п. 24), начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п. 25), крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 5-го числа включительно (п. 26).

При подписании кредитного договора заёмщик подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, а также прочёл и полностью согласился с содержанием следующих документов: Условиями договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чём свидетельствует его подпись (л.д. 8).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, что подтверждается личными подписями. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заёмщиком подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 12-13).

Вместе с тем ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно представленному расчету сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 211 361,77 руб., из которых: 149 384,08 – сумма основного долга, 13 576,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 29 197,69 руб. – убытки банка, 19 203,04 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д. 14-15).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, доказательств наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено. 

Как следует из искового заявления, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена ответчиком до настоящего времени. 

Оснований для снижения штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит. 

Как следует из положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право займодавца на взыскание процентов, начисленных до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, ООО «ХФК Банк» просило взыскать задолженность по кредитному договору, возникшую по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также убытки в размере 29 197,69 руб.

При этом как следует из искового заявления, под убытками истец понимает проценты за пользование кредитом, исчисленные исходя из процентной ставки по кредитному договору, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору.

Проценты за пользование кредитом в размере 13 576,96 руб., как следует из представленного истцом расчета, соответствуют установленному договором размеру, начислялись заемщику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, входили в состав ежемесячного платежа.

Таким образом, неоплаченные проценты в виде убытков Банка в размере 29 197,69 руб. возникли у заемщика после выставления требования Банка.

При таких обстоятельствах, заявленные банком убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых к моменту вынесения решения для ответчика уже наступил.

Право взыскания таких процентов (поименованных в качестве убытков) прямо предусмотрено законом и условиями кредитного договора, доказательств исполнения обязанности по возврату кредита в полном объеме ответчиком не представлено.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, количество которых – 30, дата перечисления перового ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2). 

Согласно представленному графику платежей последний платёж должен быть внесён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14 оборот).

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность по кредиту сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом последний платёж в сумме 4 000 руб. внесён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из того, что погашение кредита по договору предусмотрено путём внесения ежемесячных платежей, которых всего 30, последний платёж заёмщик должен был совершить ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по основному долгу необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истёк ДД.ММ.ГГГГ и пропущен на дату обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума ВС РФ № 43) разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Из материалов дела следует, что Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления было отказано (л.д. 7).

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

При таких обстоятельствах суд считает, что срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании с ФИО1 суммы основного долга, процентов, убытков, штрафа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объёме, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 7 340 руб. 85 коп., возмещению ответчиком не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий Е.А.Перевозникова

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2025 года.