Дело № 2-866/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2024 г.Владикавказ

Ленинский районный суд г.Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Хадиковой З.Т.,

при секретаре Бадтиевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 597 743,79 и расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 177,44 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 

<

дата>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 492 768 рублей, в том числе: 450 000 рублей – сумма к выдаче, 42 768 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 21,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 492 768 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 450 000 рублей выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 42 768 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержание следующих документов: Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. По условиям договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита определен периодом времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. В соответствии с разделом 2 общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно раздела «О процентах по кредиту» условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 15 472,92 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 

<

дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 

<

дата>. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен 

<

дата>, при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 115 005,48 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 

<

дата> задолженность заемщика по договору составляет 597 743,79 рублей, из которых: 406 148,73 руб. – сумма основного долга, 35 101,13 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 115 005,48 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 41 488,45 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 597 743,79 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 177,44 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. Направила в суд заявление, в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк», рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с правилами п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 

<

дата>, на основании которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 492 768 рублей, в том числе: 450 000 рублей – сумма к выдаче, 42 768 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с взиманием за пользование кредитом 21.90% годовых. 

По условиям кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства осуществлять возврат кредита ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору.

За просрочку минимального платежа заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) – 1% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности по кредиту с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец выполнил в полном объеме, однако, как следует из представленных суду письменных доказательств: расчета задолженности и выписки по счету по состоянию на 

<

дата>, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности), ответчик свои обязательства по кредитному договору № от 

<

дата> надлежащим образом не исполнил.

Из материалов дела усматривается, что 

<

дата> ФИО1 произвела оплату по кредитному договору в размере 15742,92 рубля, после 

<

дата> свои обязательства по договору исполнять перестала, нарушив условия кредитного договора.

Согласно пунктам 11 раздела «О правах банка» Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, предусмотренных Тарифами Банка. 

<

дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. 

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному расчету, проверенному судом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 597 743,79 рубля, из которых: 406 148,73 руб. – сумма основного долга, 35 101,13 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 115 005,48 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 41 488,45 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено. 

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении к исковым требованиям ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пунктах 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из материалов дела, срок действия кредитного договора № от 

<

дата> сторонами определен не был.

Согласно выписке по счету по состоянию на 

<

дата> ФИО1 прекратила исполнение обязательств по кредитному договору № от 

<

дата> после 

<

дата>. 

<

дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору № от 

<

дата> в течение 30 дней с момента направления данного требования, т.е. до 

<

дата>. 

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, последний штраф за просрочку исполнения требования начислен ФИО1 

<

дата>, из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что она образовалась за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Таким образом, кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав не позднее 

<

дата>.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания 

<

дата> (согласно квитанции об отправке электронного письма). 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что срок исковой давности по обязательствам ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» истек не позднее 

<

дата>, суд приходит в выводу о том, что ООО «ХКФ Банк» обратилось за защитой нарушенного права как в Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания, по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При изложенных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 597 743,79 рубля следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

С учетом того, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказано в полном объеме, требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 177,44 рубля удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 597 743,79 рубля, из которых: 406 148,73 рубле – сумма основного долга, 35 101,13 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 115 005,48 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 41 488,45 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 177,44 рубля. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий З.Т. Хадикова