....

...

Дело № 2-3120/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2020 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Зверевой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Росбанк» о взыскании страховой премии, 

установил:

С.В. ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Росбанк» (далее - ПАО «Росбанк») о взыскании в счет возврата уплаченной суммы ... руб., в счет возврата процентов – ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда ... руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ... руб. под 19% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Со счета истца была списана сумма в размере .... Как следует из положений Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В отсутствие документа, подтверждающего распоряжение истца, произведено списание с его счета денежных средств, что является незаконным и нарушает права потребителя, в связи с чем убытки подлежат возмещению ответчиком. Истцом была отправлена претензия в адрес ответчика, однако ответа на нее не поступило. В связи с данными обстоятельствами он вынужден обратиться в суд с указанными требованиями.

На судебное заседание истец С.В. ФИО2 не явился, извещен надлежаще.

Представитель истца ФИО4 на судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» на судебное заседание не явился, представлено возражение на иск.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на судебное заседание своего представителя не направило, извещено. 

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк обязался выдать кредит в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых.

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры – договор текущего счета в валюте кредита.

В тот же день между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был подписан договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по условиям заключенного договора установлена в размере ... руб.

Страховая премия включена в стоимость кредита, списана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ и перечислена на счет страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Росбанк» с требованием о возврате денежных средств, однако ответ на претензию истцом не получен.

Из материалов дела усматривается, что истец распоряжение на списание с его счета денежных средств в оплату услуг за присоединение к программе страхования не давал.

Согласно письменного отзыва ПАО «РОСБАНК» основанием для перечисления денежных средств клиента по заявлению о присоединении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Сосьете Женераль» является письменное заявление застрахованного путем заполнения Анкеты на предоставления кредита.

Между тем, как следует из текста заявления-анкеты на предоставление кредита, подписанного истцом, он поручил банку в случае и для целей заключения личного страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» предоставить в страховую компанию информацию о нем, а именно; ФИО, дату и место рождения, номер основного документа, удостоверяющего личность (паспорт), сведения о дате его выдаче и выдавшем его органа, адрес, номер его счета в банке, сведения о кредитном договоре, заключенном по результатам рассмотрения заявления-анкеты, предоставленном кредите, сумме основного долга по кредитному договору. Поручение на перевод страховой премии со счета истца в страховую организацию указанное заявление не содержит.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Ответчиком в суд не представлено допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии распоряжения истца на списание со счета иной суммы платы за страхование.

Таким образом, у банка отсутствовали права на списание со счета клиента денежных средств, поэтому действия банка по списанию суммы 75000 руб. без распоряжения истца противоречат действующему законодательству и нарушают права потребителя.

Кроме того, согласно части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное истцом, не содержит согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. Помимо этого, форма и содержание названного заявления о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования или отказаться от данной услуги.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Поскольку заявление-анкета на предоставление кредита содержит поручение на передачу информации в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», суд приходит к выводу, что услуга по страхованию предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусматривающие, что волеизъявление заемщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путем указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

При этом в индивидуальных условиях уже указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой услуги.

В данном случае отсутствие отдельного заявления, или согласия заемщика на предоставления такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с изложенным, у суда имеются основания к взысканию уплаченной истцом суммы страховой премии в размере ... руб.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленных на сумму удержанных денежных средств за подключение к программе личного страхования в размере ... руб. 61 коп., суд находит расчет истца верным, основанным на представленных в материалы дела письменных доказательствах.

Ответчиком расчет процентов не оспорен. С представленным расчетом процентов суд соглашается.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленным требованиям в размере ... руб. 

Поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита, на страховую премию за весь период кредитования банком были начислены проценты, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют ... руб.

Данные проценты являются убытками истца и подлежат возмещению ответчиком в силу статей 12, 15 ГК РФ, так как защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

Истцу в результате нарушения его прав потребителя со стороны ответчика были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьёй 15 Закона о защите прав потребителей независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, индивидуальные особенности С.В. ФИО2 (пол, возраст), а также с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере ... руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу, то есть в сумме ... руб. 

Представителем ответчика указано о применении ст. 333 ГК РФ в части штрафа, в случае удовлетворения иска по основному требованию.

Как следует из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку по заявлению должника о таком уменьшении.

Ответчик, заявляя о необходимости применения положений статьи 333 ГК РФ не привел никаких оснований несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств, а потому оснований для снижения суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Довод представителя ответчика о наличии в действиях истца злоупотребления правом, по убеждению суда, является надуманным, ничем не обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учётом положений статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Зеленодольского муниципального района Республики Татарстан государственная пошлина в размере ... руб. 48 коп., от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО2 в счет возврата уплаченной страховой премии ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., в счет возмещения убытков ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере ... руб. 

Взыскать с ПАО «Росбанк» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в сумме ... руб. 48 коп.

В остальной части иска отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 24.11.2020.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: ...

...

...