Дело № 2- 108/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

09 февраля 2018г. Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Лотовой Н. И.

при секретаре: Семеновой М. А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, действующей по доверенности ( л.д. 8), обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ( далее Страховая компания) о защите прав потребителя, просил взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 66 903 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 960 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТАг. на выдачу кредита в сумме 570 500 рублей, под 18, 487% годовых, сроком возврата -60 месяцев, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДАТАг. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика. При этом страховая премия по вышеуказанному Полису страхования составила 70 424 руб. 90 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, которая была оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования – 60 месяцев с момента выдачи Полиса страхования. При обращении в Банк за получением денежных средств у него не было намерений заключать договор страхования. В заявлении на страхование нет возможности отказаться от договора страхования, данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование. Воспользовавшись правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ, ДАТА ФИО1 была направлена ответчику претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Отказом от удовлетворения его требования ответчик нарушает его права потребителя. Полагает, что поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДАТА по ДАТА, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 66 903 руб. 66 коп. Кроме того, полагает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, а также моральные волнения и переживания. 

Судом, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ПАО «СКБ-Банк» ( л.д. 2-4). 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в суд не явились, были надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 86, 88). Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, его представителя ( л.д. 20, 119). 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в суд не явился, извещен ( л.д. 123-124). Представлен письменный отзыв на иск ( л.д. 89-94). 

Представитель 3-го лица- ПАО «СКБ-Банк» в суд не явился, извещен ( л.д. 67).

По определению суда, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав все материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Установлено, что ДАТА между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1, на основании заявлении- анкеты последнего, был заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в сумме 570 500 руб., сроком возврата- по ДАТА с процентной ставкой 18, 5 % годовых (л.д. 69-70, 71-74). Факт перечисления денежных средств по вышеуказанному кредитному договору в безналичном порядке Банком на счет истца подтверждается платежным поручением от ДАТА ( л.д. 83). 

Как видно из заявления –анкеты на предоставление кредита от ДАТА, ФИО1, в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете, выразил намерение добровольно застраховать свои жизнь, здоровье и риск потери работы, поставив в поле «да» знак «V», при этом подписывая данное заявление-анкету, со всей ответственностью заявил, что информация, содержащаяся в настоящем заявлении – анкете им изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ему неизвестен либо неясен, настоящее заявление –анкета не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в настоящем заявлении –анкете ему разъяснены и понятны, заполнение настоящего заявления –анкеты произведено им осмысленно и самостоятельно ( в части рукописного текста), информация, внесенная в настоящее заявление-анкету машинописным ( печатным) способом ( включая проставление значка «V»), внесена работником Банкам с его слов верно, и по его поручению ( л.д. 69-70). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ДАТА между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1, на основании заявления на страхование от ДАТА, заключен договор страхования по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов НОМЕР» ( далее Условия страхования) ( л.д. 95-96, 97-100, 101-112). 

Как видно из заявления на страхование от ДАТА, ФИО1 выразил свое желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков НОМЕР» на срок 1820 дней, был ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования, ознакомление произведено посредством изучения им Условий страхования на официальном Интнернет-сайте Страховщика и/или получение информации непосредственно у Страховщика, выбор Страховщика является осознанным и добровольным, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 на указанном заявлении. Также в заявлении указано, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для него способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных или кредитных средств. 

Согласно вышеуказанному заявлению на страхование ФИО1 добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 70 424 рубля 90 коп., а также уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг ( включая получение кредит), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски ( или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению, кроме того, ему понятно, что он договор страхования он заключает непосредственно со Страховщиком посредством его акцепта Полиса-оферты, путем оплаты ми страховой премии в вышеуказанном размере любым удобным для него способом из вышеуказанных, при этом исполнителем по договору страхования выступает именно страховщик.

Полис- оферту, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков НОМЕР» ФИО1 получил и прочитал до уплаты страховой премии. Условия полиса-оферты и Условия страхования ему понятны, он был заранее ознакомлен с условиями страхования посредством получения информации от Страховщика, что подтверждается подписью ФИО1 на заявлении на страхование от ДАТА. 

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия в размере 70 424 рубля 90 коп. была получена Страховой компанией. 

Судом установлено, что заключение истцом договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не являлось условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, напротив, ФИО1 добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, чем выразил свое согласие на все условия договора страхования, добровольно оплатил страховую премию ответчику в полном объеме.

При установленных обстоятельствах, суд полагает, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не было обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет страховая компания, а не Банк, в данном случае, услуга по страхованию, предоставлена страховой компанией - ООО "АльфаСтрахование- Жизнь".

Как видно из сути заявленных исковых требований, ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, истец просит взыскать со Страховой компании страховую премию в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В этой связи суд полагает, что оснований прекращения договора страхования применительно к вышеизложенным положениям ст. 958 ГК РФ по изложенным выше обстоятельствам не имеется. Аналогичное условие содержит и пункт 7.7. Условий страхования, согласно которому если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий страхования, при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно пунктам 7.1 и 7.4 Условий страхования, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе - оферте). Если иное не предусмотрено договором страхования (полисом - офертой) при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как видно из полиса –оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДАТА, срок действия договора был согласован сторонами- 1820 дней, страховые риски: смерть застрахованного в течение всего срока страхования(риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования( риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей нетрудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность») ( л.д. 97-100). 

Исследовав представленные доказательства, суд полагает, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, ФИО1 не лишен был возможности отказаться от заключения договора страхования. Доказательств того, что Банком ему было оказано в предоставлении кредита в связи с его отказом от заключения договора страхования, истцом не представлено. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя Страховой компанией не установлен и судом отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, в связи с чем, не имеется законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, взыскании денежных средств за оформление им доверенности на имя ФИО2.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)