Дело 2-1045/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР 11 октября 2018 года 

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А. С. единолично, 

при секретаре Шишовой Л. С.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от дд.мм.гггг сроком на 5 лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на предмет залога, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество (далее - ПАО) «Совкомбанк» со ссылкой на положения ст. ст. 309, 310, 314, 334, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 520013,42 руб., возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 14400,13 руб., обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, модель 

<

данные изъяты> цвет 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, VIN: №***.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. дд.мм.гггг ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который зарегистрирован в качестве юридического лица дд.мм.гггг ОГРН №***. дд.мм.гггг полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №*** (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 462 899 руб. под 10,25 % годовых сроком на 36 месяцев под залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты> модель 

<

данные изъяты>, цвет 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, VIN: №***. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла дд.мм.гггг, на дд.мм.гггг суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 рублей.

По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по договору составляет 520013,42 руб., из них: просроченная ссуда - 462899 руб., пророченные проценты – 21887,2 руб., проценты по просроченной ссуде – 601,45 руб., неустойка по ссудному договору – 33464,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1161,01 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно пункту 10 кредитного договора №*** от дд.мм.гггг, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство марки 

<

данные изъяты> модель 

<

данные изъяты>, цвет 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, VIN: №***.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

О месте и времени рассмотрения дела истец извещен, представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности №*** от дд.мм.гггг, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, представил суду заявление о незаконности и необоснованности заявленного иска со ссылкой на то, что ПАО «Совкомбанк» не имеет лицензии на кредитование граждан и не имеет права распоряжаться денежными средствами, которые являются имуществом Центрального Банка РФ. Фактически заключенный между сторонами кредитный договор является векселем, а потому следует считать, между сторонами заключен договор мены, вследствие чего нанесение убытков банку невозможно. 

Доводы ответчика полностью поддержаны в суде его представителем.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 ст. 432 ГК РФ).

По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что дд.мм.гггг ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 462899 рублей сроком на 36 месяцев (1096 дней) с уплатой 10,25 % годовых с открытием банковского счета и осуществлении его обслуживания в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, путем перечисления денежных средств на приобретение в ОАО "

<

данные изъяты>" транспортного средства - автомобиля марки 

<

данные изъяты> модель 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, кузов №***, VIN: №***, паспорт транспортного средства: 

<

***>. Данное заявление предложено рассматривать как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства явилось направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Кредитные средства в размере 462899 руб. были перечислены ПАО "Совкомбанк" на счет ответчика ФИО1 согласно выписке по лицевому счету.

В соответствии с пунктами 1 – 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере ежемесячного взноса, в соответствии с установленным графиком платежей. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту составляет – 9150,3 руб., срок платежа по кредиту 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее дд.мм.гггг в сумме 254099,93 руб. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Вопреки вышеуказанным правовым нормам и условиям договора ответчик принятые обязательства по возврату основного долга по кредиту, уплате на него процентов путем внесения ежемесячного платежа, не исполнял надлежащим образом, не производил гашение основного долга, процентов по кредиту, просроченного основного долга и просроченных процентов по основному долгу, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком, в результате чего за заемщиком образовалась задолженность.

В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет задолженности. Согласно расчету, произведенному истцом по состоянию на дд.мм.гггг, сумма задолженности по кредитному договору составляет 520013,42 руб., из которых просроченная ссуда – 462899 руб., просроченные проценты – 21887,2 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 601,45 руб., неустойка по ссудному договору - 33464,76 руб. неустойка на просроченную ссуду - 1161,01 руб.

Представленный банком расчет задолженности проверен, является арифметически верным, основан на положениях договора и закона.

Ответчик факт наличия задолженности по кредитному договору и представленный расчет не оспаривал. Оснований для снижения предъявленной к взысканию с ответчика неустойки с учетом положений п. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно подп. 5.2., 5.2.1 п. 5 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В силу подп. 5.3 п. 5 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

дд.мм.гггг банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в том числе уплате просроченной задолженности, однако сумма задолженности ответчиком не погашена. 

Как следует из представленной истцом выписки по счету на имя ФИО1, после дд.мм.гггг операций, связанных с гашением кредита и уплатой процентов, последним не совершалось. 

На основании изложенного, суд находит установленным, что обязательства по уплате задолженности, до настоящего времени не исполнены, а потому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованны. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что заключенный между сторонами кредитный договор является векселем, ввиду чего следует считать заключенным договор мены, суд отклоняет как не основанные на законе. Доводы ответчика о том, что истец не имел права распоряжаться денежными средствами, которые по его мнению являются собственностью Центрального Банка РФ, также не основаны на законе, а потому не могут быть приняты во внимание. Доводы ответчика об отсутствии у истца лицензии на кредитование граждан опровергаются материалами дела, которыми подтверждено, что ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» имеет Генеральную лицензию от дд.мм.гггг на осуществление банковских операций, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. 

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от дд.мм.гггг обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредиту является залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты> модель 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, VIN: №*** кузов №***, паспорт транспортного средства: 

<

***> №***. 

Право собственности на указанный автомобиль возникло у ответчика на основании договора купли-продажи автомобиля от дд.мм.гггг, заключенного с ОАО «

<

данные изъяты>». Согласно карточке учета ТС МРЭО ГИБДД МВД по УР по состоянию на дд.мм.гггг автомобиль 

<

данные изъяты>», модель 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, VIN: №***, кузов №***, цвет 

<

данные изъяты>, зарегистрирован за ФИО1

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Более того, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

С учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в силу которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14400,13 рублей.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, следует сохранить принятые по настоящему делу меры по обеспечению иска и арест, наложенный по определению Можгинского районного суда от дд.мм.гггг до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 520013 рублей 42 коп., из которых: просроченная ссуда - 462899 руб., просроченные проценты – 21887,2 руб., проценты по просроченной ссуде - 601,45 руб., неустойка по ссудному договору- 33464,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1161,01 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 14400,13 рублей.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество - транспортное средство марки 

<

данные изъяты> модель 

<

данные изъяты>, цвет 

<

данные изъяты>, дд.мм.гггг года выпуска, VIN: №***, путем продажи с публичных торгов.

Меры обеспечения иска, принятые определением Можгинского районного суда УР от дд.мм.гггг сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Можгинский районный суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено и подписано судьей 16.10.2018 г.

Председательствующий судья Гвоздикова А.С.