Дело № 2-68/2024 

УИН 42RS0001-01-2023-001774-91 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 06 февраля 2024 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 Г,В, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с иском к наследственному имуществу А,В,Г, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. 

Свои требования мотивирует тем, что 12.02.2020 между банком и А,В,Г, был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 460 892,03 рублей, в том числе 403 385,03 рублей - сумма к выдаче, 57 507 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 16,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 460 892,03 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 403 385,03 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 57 507 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 общих условий договора). В соответствии с разделом 2 общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного период, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 368,10 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п.1 раздела 3 общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.08.2023 задолженность заемщика по договору составляет 31 204,60 рублей, из которых сумма основного долга – 31 105,60 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 99 рублей.

<

дата> заемщик умер. На момент смерти обязательства заемщика не исполнены.

Просил суд взыскать с наследников заемщика А,В,Г, в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.02.2020 в размере 31 204,60 руб., из которых сумма основного долга – 31 105,60 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1136,14 рублей. 

Определением суда от 10.11.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 Г,В, (л.д.61-64).

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил суд рассматривать иск в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», привлеченного к участию в деле определением суда от 26.12.2023 (л.д.85-86), не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: 

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости, перешедшего к нему наследственного имущества.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. п. 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что 12.02.2020 между истцом и А,В,Г, был заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.8-10). 

Согласно индивидуальных условий договора сумма кредита – 460 892,03 рублей, в том числе сумма к выдаче – 403 385,03 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 57507 руб., процентная ставка – стандартная 16,90 % годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 48 календарных месяца, ежемесячный аннуитетный платеж – 13 368,10 рублей. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст. 809 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами. Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным. 

При заключении кредитного договора А,В,Г, выразил согласие на индивидуальное добровольное личное страхование, договор страхования был заключен с ООО «СК Ренессанс Жизнь» на страховую сумму 443 724 рублей. 

А,В,Г, воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.18).

Истец представил суду расчет образовавшейся задолженности (л.д.6), согласно которому общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.08.2023 составляет 31 204,60 руб., из которых сумма основного долга – 31 105,60 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 99 рублей. Судом представленный расчет проверен, признан верным, ответчиком не оспорен. 

Согласно свидетельству о смерти и актовой записи (л.д.29-30,35об) 

<

дата> А,В,Г, умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти А,В,Г,, последовавшей 

<

дата>, открыто наследственное дело № (л.д.31).

Как следует из представленной в материалы дела копии наследственного дела № после смерти А,В,Г,., последовавшей 

<

дата>, с заявлением от 11.11.2020 о принятии наследства по всем основаниям наследования обратилась супруга ФИО1 Г,В,, 

<

дата> г.р. С заявлением от 

<

дата> об отказе от принятия наследства обратилась дочь З,Л,В,, 

<

дата> г.р., дочь А,М,В,, 

<

дата> г.р., дочь А.С,В., 

<

дата> г.р. Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу 

<

адрес>, автомобиля марки ВАЗ2121, 1992 года выпуска, рыночная стоимость которого составляет 69 900 РУБ., гладкоствольного охотничьего оружия 2 ств. ИЖ, 1958 года выпуска, рыночная стоимость которого составляет 5 300 рублей, денежных средств по счетам в ПАО Сбербанк на общую сумму 18 666,39 рублей. 22.04.2021 ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.34-60).

Наличие иного наследственного имущества, также как и других наследников судом после смерти заемщика не установлено.

В силу ч.1 ст.1142 Гражданского Кодекса РФ дети, супруг наследодателя являются наследниками первой очереди.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского Кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1152 Гражданского Кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1,2 ст. 1153 Гражданского Кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что наследником после смерти заемщика ФИО3 является его супруга ФИО2, которая должна нести ответственность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). 

Согласно представленному в материалы дела страховому акту от 19.03.2021 смерть А,В,Г, признана страховым случаем. 26.03.2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произведена ООО «ХКФ банк» г. Москва выплата страхового обеспечения в размере 369 622,09 рублей, что подтверждается платежным поручением № 58665 от 26.03.2021 (л.д.102-103), а также выпиской банка (л.д.79).

Как следует из материалов дела решением Арбитражного суда от 28.06.2021 ФИО2, признана банкротом, в отношении нее введена процедура банкротства – реализация имущества должника. 

Согласно определению Арбитражного суда Кемеровской области от 24.11.2021 по делу № А27-7905/2021 (л.д.89-90) реализация имущества ФИО2 завершена. Требования кредиторов, неудовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными. ФИО2 освобождена от дальнейшего исполнения обязательств, предусмотренных абзацем первым пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве должника, за исключением требований кредиторов, предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», а также требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина. 

В силу положений п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные п. п. 4 и 5 данной статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Поскольку обязательства наследника заемщика по уплате задолженности из кредитного договора возникли между сторонами до признания гражданина банкротом (с даты открытия наследства), ответчик ФИО2 вступившим в законную силу решением суда признан несостоятельным (банкротом), процедура реализации имущества гражданина завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур банкротства (п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, а также учитывая тот факт, что банку произведена выплата страхового возмещения, суд приходит к выводу, об отсутствии законных оснований для возложения обязанности на ответчика за неисполнение обязательств А,В,Г, по возврату задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом в удовлетворении требований, суд так же отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1136,14 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 Г,В, о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.02.2020 в размере 31 204,60 руб., из которых: сумма основного долга – 31 105,60 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1136,14 рублей, с наследников - отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 13.02.2024.