Дело № 2-1454/2019г

(24RS0028-01-2019-001250-36) 

Р Е Ш Е Н И Е

 (заочное)

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

30 мая 2019г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием истицы ФИО1,

ее представителя - ФИО2,

при секретаре Лейхтлинг Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указывая на то, что 26.01.2018г между нею и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 577.396 руб 65 коп сроком на 57 месяцев с уплатой 21.7% годовых. По условиям заключенного кредитного договора банк обязался со счета истицы перечислить 72.016 руб 65 коп страховщику (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») страховую премию по договору страхования жизни заемщиков. Учитывая, что договор страхования был заключен сроком на 57 месяцев, фактически же обязательства по кредитному договору заемщиком были в полном объеме исполнены досрочно 26.02.2018г (полная сумма для погашения долга была внесена на счет 14.02.2018г), т.е. через 1 месяц после заключения договора, о чем свидетельствует справка банка от 01.03.2018г, истица полагает, что сумма неиспользованной страховой премии должна быть ей возвращена, размер которой составляет 70.753руб 20 коп. ФИО1 просит взыскать с ответчика указанную сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами 6.595 руб 07 коп, в качестве компенсации морального вреда 20.000 руб, а также штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы.

В судебном заседании истица ФИО1 поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении и уточнении к нему основаниям. 

В судебное заседание представитель ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступало. В силу ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося представителя ответчика в порядке заочного производства, в силу ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие представителя третьего лица. В своем письменном отзыве на иск представитель третьего лица выразил своё несогласие с заявленными требованиями, поскольку заёмщик заключил договор страхования на добровольной основе, выдал поручение банку перечислить сумму страховой премии страховщику, при этом условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не был предусмотрен.

Суд, выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, однако, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как установлено в судебном заседании, 26.01.2018г между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 577.396 руб 65 коп с уплатой 21.7% годовых сроком на 57 месяцев, а заёмщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. В тот же день, а именно 26.01.2018г, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заёмщиком ФИО1 был заключен договор страхования жизни сроком действия на 57 месяцев с момента вступления договора в силу (с момента списания со счета страхователя страховой премии), согласно условиям которого страховая сумма при наступлении страхового случая составила 505.380 руб, в качестве выгодоприобретателя страхователем было указано само застрахованное лицо – ФИО1, сумма страховой премии составила 72.016 руб 65 коп. 

Свои обязательства по кредитному договору банк полностью выполнил, 26.01.2018г зачислил сумму в размере 577.396 руб 65 коп на лицевой счёт заёмщика, при этом часть кредита, а именно 72.016 руб 65 коп, по поручению ФИО1 была списана банком в счёт оплаты страховой премии страховщику. 

14.02.2018г заемщик полностью выполнил условия заключенного кредитного договора, досрочно погасил задолженность перед банком (была внесена сумма в размере 588.038 руб 15 коп, которая списана банком со счета 26.02.2018г), что подтверждается справкой банка от 01.03.2018г, согласно которой задолженность по кредиту у ФИО1 по кредитному договору от 26.01.2018г отсутствует, кредит погашен 26.02.2018г.

01.03.2018г ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования (заявление получено ответчиком 01.03.2018г), потребовала возвратить часть неиспользованной страховой премии, однако, ее требования удовлетворены не были.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика суммы неиспользованной страховой премии по причине того, что необходимость страхования отпала в связи с досрочным погашением кредита, по которому производилось страхование рисков, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992г N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования от 26.01.2018г, заключенного с ФИО1, страховая сумма составила 72.016 руб 65 коп, при этом страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной сумма кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки от 01.03.2018г, истица 14.02.2018г досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору (приходный кассовый ордер № 85 от 14.02.2018г подтверждает полную оплату задолженности по кредитному договору), что с учетом названных условий договора страхования от 26.01.2018г привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 17.01.2018г прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указывалось выше, 14.02.2018г истица досрочно исполнила перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) все обязательства по кредитному договору (т.е. через 1 месяц, так как сумма долга была списана с ее счета в соответствии с графиком погашения 26 февраля 2018г). Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, предоставляет ФИО1 право на часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, которая составляет 70.753 руб 20 коп (из расчета: страховая премия 72.016 руб 65 коп : срок страхования 57 месяцев х неиспользованный период 56 месяцев). Указанная сумма страховой премии за неиспользованный период, вопреки доводам представителя третьего лица, подлежит взысканию с ответчика, который своих возражений относительно предъявленного иска не представил, в пользу истца в полном объеме (70.753 руб 20 коп).

Условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), а административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Условий), не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. При таких обстоятельствах положения пунктов 11.3 и 11.6 Условий Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к спорным правоотношениям применению не подлежат.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей с 01.08.2016г) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Принимая во внимание, что часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования (70.753 руб 20 коп) ответчиком до настоящего времени истцу не возвращена, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.03.2018г по 29.05.2019г (за 454 дня) – исходя из ключевой ставки Банка России, размер которых (процентов) в денежном выражении составляет 6.595 руб 07 коп. Принимая во внимание, что договором страхования невозможность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами сторонами оговорена не была, своих возражений относительно расчетов истца ответчик не предоставил, суд находит имеющийся в материалах дела расчет процентов верным, пересчету не подлежащим, а потому считает необходимым удовлетворить требования истца, взыскав в его пользу с ООО СК «Ренессанс Жизнь» требуемую сумму процентов (6.595 руб 07 коп) в полном объеме.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком не были надлежащим образом выполнены условия договора страхования, нарушены права истца как потребителя услуги по страхованию, каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины в нарушении прав потребителя ответчик суду не представил, учитывая степень его вины, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу в результате нарушения его прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования ФИО1, взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда 3.000 руб. Требуемую истцом сумму в размере 20.000 руб суд находит завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Пункт 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 данного Закона, наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Следовательно, взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав. Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных истцу сумм, включая компенсацию морального вреда, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 40.174 руб 14 коп (70.753 руб 20 коп + 6.595 руб 07 коп + 3.000 руб = 80.348 руб 27 коп х 50% = 40.174 руб 14 коп). Оснований для снижения суммы штрафа с учетом отсутствия соответствующего ходатайства от представителя ответчика не имеется. 

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2.820 руб 45 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в размере 70.753 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 6.595 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда 3.000 рублей, штраф в размере 40.174 рубля 14 копеек, а всего 120.522 рубля 41 копейку. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2.820 рублей 45 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.А. Майорова