УИД 16RS0039-01-2024-000764-27 

Дело №2-672/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июля 2024 года город Заинск 

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Исаичевой В.П.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Верясевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по закону о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя его тем, что 21.01.2024 между ФИО1 и ООО "Драйв Клик Банк" заключён кредитный договор № в соответствии с которым, истцу предоставлен кредит в размер 554691,00 руб. на приобретение транспортного средства. В этот же день истец заключил абонентский договор № с ООО «Лайф Иншуренс» сумму 76670,00 руб. денежные средства были списаны со счета истца за период с 21.01.2024 по 25.04.2024.

Истцом в течение 14-дневный срок с даты заключения кредитного договора направлено заявление с ООО «Лайф Иншуренс» об отказе от вышеуказанного договора и возврате денежных средств. Истцу возвращено 5670,00 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Драйв Клик банк» с требованием о возврате денежных средств, однако, по истечении 7 дней истцу денежные средства не возвращены. Согласно ст.156 ГК РФ денежные средства в размере 71000 рублей подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, на денежные средства подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования за неправомерное пользование денежными средствами за период с 02.04.2024 по 29.05.2024 в сумме 1800,22 руб. В соответствии с законом о защите прав потребителей на указанную сумму подлежит начислению неустойка в сумме 532500,00 руб. 

Просит взыскать с ООО «Драйв Клик банк» в счёт возврата уплаченной суммы -71000 рублей, в счёт возврата процентов за пользование чужими денежными средствами -1800 рубля 22 копейки, неустойку- 535500,00 рублей, компенсацию морального вреда- 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 30.05.2024, начисляемые на сумму 71000 рублей исходя из ключевой ставки банка России, по дату фактического исполнения решения суда. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом. От представителя истицы ФИО1- А.Р.Р. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца, исковые требования поддерживает в полном объёме. 

Представитель ответчика ООО «Драйва Клик Банк»- Т.Н.А., участвующая в судебном заседании с использованием ВКС, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Дополнила, что истцом не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора, поскольку она не обращалась с заявлением к Финансовому уполномоченному. Истец завысила сумму неустойки, чтобы не обращаться к Финансовому уполномоченному, а сразу обратиться в суд за судебной защитой. Считает, что доказательств того, что указанную услугу ей навязал банк, не имеется. Банк с организацией ООО «Лайф Иншуренс» не взаимодействовал. Истец сама добровольно подписала заявление, в котором было указано, на какие цели предоставляется кредит. При обращении в банк с заявлением о том, что ООО «Лайф Иншуренс» не возвратила денежных средства, истцу было разъяснено, что с данным заявлением необходимо обратиться к поставщику услуги. Просила исковые требования оставить без рассмотрения. 

Изучив и оценив материалы дела, заслушав объяснения, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 21.01.2024 между ФИО1 и ООО "Драйв Клик Банк" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 554691,00 руб. для приобретения автотранспортного средства в сумме 410900,00 руб. и иных потребительских нужд в сумме 143791,00 руб. 

Согласно заявлению о предоставлении дополнительных услуг предложенных иными лицами без участия банка ФИО1 изъявила согласие на личное страхование в ООО «Лайф Иншуренс» на сумму 76670,00 руб., о чем имеется личная подпись. Также указано, что ФИО1 разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения о приобретении, либо отказе приобретения любых иных дополнительных услуг и заключения каких-либо договоров. 

21.01.2024 ФИО1 было подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования заёмщика от несчастных случаев и болезней, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по вышеуказанной программе по договору, заключённому 24.03.2022 между ООО "Лайф Иншуренс" и АО "Объединённая страховая компания". Согласно договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков АО "Объединённая страховая компания" является страховщиком, ООО "Лайф Иншуренс" - страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом размер страховой премии составил 5670,00 рублей.

В связи с присоединением к программе добровольного коллективного страхования ФИО1 оплатила ООО "Лайф Иншуренс" денежные средства в размере 71000,00 рублей за следующие виды услуг: консультирование и информирование по видам страхования – 7100,00 рублей; консультирование и информирование по страховым программам – 9940,00 рублей консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования – 9940,00 рублей; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков - 99400 рублей; консультирование по правам выгодоприобретателя по договорам страхования – 2130,00 рублей; консультирование и информирование по формам договоров страхования 2130,00 рублей; консультирование по вариантам оплаты страховой премии по заявлению о присоединении/прикреплении к договору страхования, стоимости оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг – 2130,00 рублей; консультирование о порядке изменения и расторжения договора страхования – 8520,00 рублей; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора – 9230,00 рублей; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – 3550,00 рублей; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствие с выбранной программой страхования – 2130,00 рублей; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – 2130,00 рублей; техническая работа с подготовкой Заявления -2130,00 рублей.

Согласно акту приёма- передачи оказанных услуг ФИО1 оказаны разовые консультационные услуги на сумму 71000 рублей, к объёму, стоимости, срокам и качеству оказанных услуг претензий не имеет.

Установлено, что 22.01.2024 по заявлению ФИО1 банк списал со счета сумму за личное страхование в размере 76670,00 руб. 

05.02.2024 ФИО1 обратилась с претензий в ООО «Лайф Иншуренс» о возврате уплаченных 76650,00 руб. 

14.03.2024 ФИО1 обратилась с претензией о возврате денежных средств в ООО «Драйв Клик Банк» в сумме 76670 рублей. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

По правилам пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Пунктами 1, 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом на основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом), и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. 

По смыслу указанных норм, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование имущественных интересов является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Из анализа заявлений на добровольное оформление услуг страхования от 21.01.2024 следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договора страхования. Истцу была предоставлена возможность отказаться от заключения указанных договоров путём проставления отметки "нет". ФИО1 уведомлена, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием получения финансовой услуги, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, как было указано выше денежные средства в сумме 71000,00 руб. перечислены Банком на счета ФИО1 и по её поручению на счёт ООО «Лайф Иншуренс», правоотношения по вышеуказанным договорам страхования возникли между истцом ФИО1 и страховыми компаниями. 

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору личного страхования само по себе не противоречит закону и, не может быть признано недействительным, как нарушающее права заёмщика, как потребителя. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно её сути, истцом представлено не было.

Договор страхования был заключён в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. 

ФИО1 подписала договор страхования лично, без каких-либо замечаний, что подтверждает добровольность согласия на страхование и надлежащее информирование истца об условиях страхования. 

Оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности, включая заполненные собственноручно при обращении за предоставлением кредитных денежных средств документы, суд приходит к выводу о наличии у истца возможности определения условий предоставления кредита и выборе их по собственному усмотрению.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Коробовой. В. к ООО "Драйв Клик Банк" о взыскании денежных средств в счет возврата страховой премии не имеется. 

Требования о взыскании процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального, неустойки, расходов на оплату услуг представителя, штрафа, являются по сути производными от заявленной страховой суммы, в связи с чем также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по закону о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан. 

Судья: Исаичева В.П.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2024 года.