Дело № 2-1677/2020, 44RS0001-01-2020-001173-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года 

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Суховой Е.В., 

при секретаре Пыльновой Е.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КПК «Экспресс-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

В Свердловский районный суд г. Костромы поступило исковое заявление Кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» (далее по тексту - КПК «Экспресс-Займ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Данный иск мотивирован тем, что 

<

дата> между истцом и ФИО4, 

<

дата> р., был заключен Договор займа № от 

<

дата> на сумму 6000 рублей со сроком возврата займа 30 дней с компенсацией (процентами) за пользование займом в размере 0,55% в день.

Согласно п.п. 2, 4, 6 Договора, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа 6000 рублей и сумму компенсации за пользование предоставленным займом 990 рублей 00 копеек в срок до 

<

дата>, а в случае нарушения срока возврата займа и компенсации за пользование предоставленным займом — штраф (в размере 20% от суммы займа и суммы компенсации за пользование займом, п. 12 Договора) и пени (из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начисляемые на сумму займа и сумму компенсации за пользование займом, п. 12 Договора).

Истец свои обязательства по Договору исполнил надлежащим образом путем передачи наличных денежных средств из кассы заимодавца (истца) в сумме 6000 руб.

Срок возврата займа истек 

<

дата>, однако до настоящего времени обязательства по Договору должником не исполнены, сумма займа и компенсация за пользование займом не возвращены. ФИО1 направлялась претензия с предложением погасить задолженность в досудебном порядке, однако по настоящее время никаких выплат в погашение задолженности по договору займа Ответчик не совершал.

Задолженность Ответчика по договору займа на 

<

дата>, по мнению истца, составляет 57 868 руб. 00 копеек, в том числе: 6000 руб.- сумма займа; 29 469 руб. 00 копеек - компенсация за пользование предоставленным займом в размере 0,55% в день с момента заключения Договора (с 

<

дата> по 

<

дата>, всего 893 дня (6000/100*0,55*893 = 29469); 15 305 руб. - пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начисляемые с 

<

дата> (863 дня) на сумму займа и сумму компенсации за пользование предоставленным займом (6000+(6000/100*0,55*893)/100*0,05*863 = 15305); 7094 руб. — штраф из расчета 20% от просроченной исполнением суммы по состоянию на 

<

дата>, сумма: ((6000+(6000/100*0,55*893)/100*20=7094).

С учетом того, что заемщик уклоняется от исполнения обязательств по договору займа, отменил судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа, не внес ни одного платежа по договору, истец считает, что проценты за пользование займом должны начисляться по день фактического исполнения основного обязательства. Данное условие подлежит исполнению, т.к. предусмотрено условиями договора займа.

Истец, со ссылками на нормы закона, просил:

- взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Экспресс-Займ» задолженность по Договору займа № от 

<

дата> в размере 59 804 рублей, в том числе: 6000 руб. - сумма займа; 29 469 руб 00 копеек - компенсация за пользование займом. 15 305 руб. - пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, 7 094 руб. - штраф из расчета 20% от просроченной исполнением суммы по состоянию на 

<

дата>, 1 936 руб. — расходы по оплате госпошлины; 

- начислять компенсацию за пользование займом в размере 0.55% в день от суммы займа, с момента вынесения решения о взыскании задолженности по договору займа до момента фактического исполнения обязательств перед КПК «Экспресс-Займ».

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что брал денежные средства у истца в размере 6000 рублей, для поездки в 

<

адрес> на похороны сестры. Вернувшись в 

<

адрес> дней через ..., получив пенсию, пошел в офис истца заплатить долг, но офиса не оказалось. Считает действия истца не правомерными, так как ему не сообщили о смене адреса, не разыскивали, ... года не обращались за взысканием долга. 

Выслушав ответчика, изучив материалы, дела суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 

<

дата> между КПК "Экспресс-Займ» и ФИО1 заключен договор потребительского займа, по условиям которого заимодавец предоставил ответчику заем в сумме 6 000 рублей на срок до 

<

дата>. При условии ненадлежащего исполнения в соответствии со ст. 317.1 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами подлежат начислению в размере, предусмотренном п. 4 индивидуальных условий договора займа за весь период пользования денежными средствами.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора займа предусмотрена процентная ставка за пользование займом -201% годовых. 

Способ исполнения заемщиком обязательств по договору определен – внесение наличных денежных средств в кассу займодавца.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора (нарушение обязательств по сумме и срокам внесения платежей) заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде штрафа в размере 20% от суммы займа и суммы компенсации за пользование займом при условии, если период просрочки исполнения обязательств не превышает 3 месяцев, либо пени, в размере 20 % годовых 0,05 в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа при условии просрочки исполнения обязательств более чем на 3 месяца. Начисления пени производится с первого дня просрочки исполнения обязательств и продолжают начисляться до момента их фактического исполнения ( п. 12 Договора).

По расходному кассовому ордеру от 

<

дата> КПК «Экспресс-Займ» выдал ФИО1 займ в сумме 6000 рублей.

При изложенных обстоятельствах между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов «О кредитной кооперации» и «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Обязательства займодавца по договору потребительского займа со стороны КПК «Экспресс-Кредит» исполнены.

Обязательства по возврату займа и уплате процентов ответчиком в полном объеме не исполнены, платежи в погашение займа ответчиком не производились, что признано ФИО1 в процессе рассмотрения дела.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы от 

<

дата> с ФИО1 в пользу КПК «Экспресс-Займ» взыскана задолженность по договору займа № от 

<

дата> в размере 47693 рубля.

Определением мирового судьи от 

<

дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1.

Поскольку ответчиком обязательства по договору займа не исполнены, суд находит требования истца обоснованными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности по договору займа, по следующим основаниям.

Из искового заявления следует, что взыскиваемая сумма процентов по договору займа начислена по процентной ставке, предусмотренной договором, на сумму основного долга за период с 

<

дата> по 

<

дата> – ... дня.

При этом взыскиваемая сумма процентов значительно – более чем в 4 раза – превышает сумму основного долга.

В пределах срока договора займа - 30 дней сумма процентов составляет 6000х0,55%х30дней=990 рублей. Остальная сумма процентов начислена по истечении срока договора займа.

Размер процентов по договору, начисленных по истечении срока действия договора, нельзя признать правомерным.

Поскольку сторона заемщика при заключении договора займа и согласовании размера процентов за пользование займом рассчитывала на начисление процентов в данном размере в пределах срока такого договора – начисление процентов в аналогичном размере по истечении срока договора в течение значительного периода времени не соответствует принципам разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. Суд полагает данную позицию применимой и к правоотношениям по договору займа, возникшим между кредитным потребительским кооперативом и гражданином, поскольку она основана на базовых принципах гражданского законодательства.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены ограничения для установления размера процентов по договору потребительского займа в целях обеспечения защиты интересов граждан при заключении договоров с профессиональными субъектами кредитной деятельности. 

Согласно ч. ч. 8-11 ст. 6 данного Федерального закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

При принятии решения по делу в целях установления баланса интересов сторон суд полагает необходимым при расчете процентов, подлежащих начислению на сумму займа по истечении срока договора, применить предельные значения полной стоимости для соответствующей категории займов, заключенных на срок свыше года (поскольку проценты взыскиваются за период более года), определенные за период, наиболее близкий к дате заключения рассматриваемого договора и опубликованные на официальном сайте Банка России на дату заключения рассматриваемого договора.

Суд учитывает, что установленные Банком России предельные значения полной стоимости кредита характеризуют предельную стоимость соответствующих финансовых услуг для определенной категории кредиторов с учетом суммы и срока договора и, соответственно, отвечают требованиям разумности, в связи с чем допустимо их применение в целях исключения злоупотребления правом со стороны займодавца при начислении процентов, установленных для краткосрочного займа, в течение неопределенного срока.

Согласно информации Банка России от 16.05.2017 «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 

<

дата> по 

<

дата>», применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 

<

дата>, кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), предоставляемых на срок свыше 365 дней на сумму до 30000 рублей включительно составляет 66,828%, предельное значение полной стоимости указанных потребительских кредитов (займов) составляет 75,771%.

Данные значения были опубликованы на момент заключения рассматриваемого договора и подлежат применению при расчете процентов за рамками срока договора.

Таким образом, за период с 

<

дата> по 

<

дата> (... дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере: 6000х75,771/100/365х863=19749,11 рубля.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Рассматривая требования о взыскании неустойки по договору, суд учитывает, что в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае по условиям договора проценты за период нарушения обязательств начисляются, в связи с чем неустойка начисляется в пределах 20 % годовых.

Суд находит неправильным порядок расчета неустойки в иске, поскольку истец рассчитывает неустойку на конечную сумму задолженности по основному долгу и процентам за весь период просрочки, хотя в течение периода просрочки сумма задолженности по процентам возрастала постепенно.

При таких обстоятельствах следует рассчитать подлежащую взысканию неустойку, исходя из ежемесячного начисления на имеющуюся сумму задолженности по основному долгу и процентам.

Начало расчетного периода

Сумма долга, руб.

Количество дней просрочки

Сумма пеней 20% годовых, руб.

До начисленные проценты за период, руб.

<

дата>

6990

14

53,62

174,38

<

дата>

7164,38

30

117,77

373,67

<

дата>

7538,05

31

128,04

386,12

<

дата>

7924,17

31

134,60

386,12

<

дата>

8310,29

28

127,50

348,75

<

дата>

8659,04

31

147,09

386,12

<

дата>

9045,16

30

148,69

373,67

<

дата>

9418,83

31

159,99

386,12

<

дата>

9804,95

30

161,18

373,67

<

дата>

10178,62

31

172,90

386,12

<

дата>

10564,74

31

179,46

386,12

<

дата>

10950,86

30

180,01

373,67

<

дата>

11324,53

31

192,36

386,12

<

дата>

11710,65

30

192,50

373,67

<

дата>

12084,32

31

205,27

386,12

<

дата>

12470,44

31

211,82

386,12

<

дата>

12856,56

28

197,25

348,75

<

дата>

13205,31

31

224,31

386,12

<

дата>

13591,43

30

223,42

373,67

<

дата>

13965,1

31

237,24

386,12

<

дата>

14351,22

30

235,91

373,67

<

дата>

14724,89

31

250,12

386,12

<

дата>

15111,01

31

256,68

386,12

<

дата>

15497,13

30

254,75

373,67

<

дата>

15870,8

31

269,59

386,12

<

дата>

16256,92

30

267,23

373,67

<

дата>

16630,59

31

282,49

386,12

<

дата>

17016,71

31

289,05

386,12

<

дата>

17402,83

41

390,97

510,68

Итого сумма неустойки (пеней) по состоянию на 

<

дата> составляет 5891,81 руб.

Взыскание пени и штрафа свыше указанной суммы противоречит требованиям закона.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика по договору займа, составляет 6000+990+19749,11 +5891,81 =32630,92 рублей.

Исходя из п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по договору займа ответчиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы займа и уплате процентов нельзя считать прекращенным.

Ответчик фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо вытекает из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Поскольку в рассматриваемом случае судом установлено, что по истечении срока договора проценты подлежат начислению в размере предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенного Банком России, с ответчика подлежит взысканию компенсация за пользование займом на сумму основного долга 6000 рублей (остаток суммы основного долга в случае частичного погашения) по ставке 75,771 процентов годовых, начиная с 

<

дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

Доводы ответчика о злоупотреблении истцом своими правами, суд считает необоснованными, так как юридический адрес истца не изменился, он указан в договоре займа, совпадает с выпиской ЕРГЮЛ имеющейся в общем доступе, ответчик ни одного платежа в счет погашения задолженности не внес, в том числе в процессе рассмотрения дела.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований, в размере 1178,93 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» задолженность по договору потребительского займа от 

<

дата> № № в сумме 32630 руб. 92 коп., в том числе по уплате основного долга в сумме 6000 руб., компенсацию за пользование займом в срок, предусмотренный договором, в сумме 990 руб., компенсацию за пользование займом за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 19749 руб. 11 коп., неустойку в размере 5891 руб. 81 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1178 руб. 93 коп., а всего 33809 (тридцать три тысячи восемьсот девять) руб. 85 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» компенсацию за пользование займом на сумму основного долга 6000 рублей (остаток суммы основного долга в случае частичного погашения) по ставке 75,771 процентов годовых, начиная с 

<

дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, с момента его изготовления в окончательной форме, в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы.

Судья 

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2020