Дело № 2-351/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 12 февраля 2019 года

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре – Соколовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов 

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, путем совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления кредитов «ФИО1» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил ФИО1 заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договор; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно условиями кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 открыл клиенту банковский сет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 

<

данные изъяты> рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В нарушением своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно расчету 

<

данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в сумме 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены в установленном законом порядке (ст.113 ГПК РФ), об отложении разбирательства по делу не просил, представителем истца представлено письменное заявление с ходатайством о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просила в удовлетворении отказать. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки. Не оспаривает свои подписи в кредитном договоре и заявлении.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Нормами статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иным правовым актом, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ, а так же статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395- I «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно положений статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ответчиком Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, АО «ФИО1» и ответчик ФИО2 заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рубля на срок 1827 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 26, 75 % годовых для погашения задолженности по заключенным между ФИО1 и заемщиком договорам №, № Количество платежей по договору : 60, платеж по договору, начиная с первого платежа по договору и по 2 платеж по договору (включительно): 1500,00 рублей, платеж по договору, начиная с 3 платежа по договору и до последнего платежа по договору 

<

данные изъяты> рублей, последний платеж по договору 13443,10 рублей, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 5 числа каждого месяца с мая 2016 по апрель 2021 (п.п. 1,2,4,6,11 Индивидуальных условий договора).

Заемщик, подписывая договор, соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан выше в Информационном блоке (40№) (п.15 Индивидуальных условий договора).

Заемщик, подписывая договор, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (п. 14 Индивидуальных условий договора).

С условиями кредитного договора, полной его стоимостью, Условиями по обслуживаю кредитом ответчик ФИО3 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подписи в заявлении на предоставление кредита, договоре потребительского кредита, Графике платежей, что означает ознакомление истца с условиями предоставления ему кредита и его согласие с ними.

Согласно п.2.1.,2.2., 2.3. Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику. Кредит предоставляется Банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях.

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом (п. 12 Индивидуальных условий договора, п6.1. Условий).

Как установлено судом и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, истец со своей стороны выполнил обязательства, предоставив ответчику 05.04.2016 года кредит в размере 466588,93 рублей, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика в Банке, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, опровергающих факт получения кредита, судом не установлено, сторонами не представлено.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратила надлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, что подтверждено материалами дела, и представленной выпиской по лицевому счету. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность ответчика перед истцом в размере 659968, 58 рублей.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному Договору, ее погашения ответчиком в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено, в судебном заседании не установлено.

В адрес ответчика Банком, на основании с.2 ст. 811 ГК РФ, были направлены требования о досрочном истребовании задолженности. 

Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятого на себя обязательства ответчик в суд не предоставила.

Проверив правильность предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, произведенного истцом, и сверив его с условиями договора, суд находит его не противоречащим условиям заключенного с ответчиком кредитного договора, обстоятельствам дела и математически верным.

Доводы ответчика о том, что спорный кредитный договор заключен под давлением со стороны истца, соответствующими доказательствами по делу не подтверждены.

Как следует из пояснений истца в судебном заседании, до заключения спорного кредитного договора, у нее имелись кредитные обязательства по другим, ранее заключенным с истцом кредитным договорам. Спорный договор пошел на гашение задолженности по ранее заключенным договорам.

Вместе с тем доводы о том, что ответчик не знала об остатках задолженности по ранее заключенным договорам, не обладала экономическими познаниями, не могла проверить размер задолженности, в рамках данного дела несостоятельны, поскольку имела возможность не подписывать спорный кредитный договор, впоследствии могла его оспорить в установленном законом порядке. Тем не менее, ответчик подписала спорный кредитный договор, ознакомлена с его полной стоимостью, производила платежи в счет гашения задолженности, не оспаривала его условия, не признавала данный кредитный договор недействительным, тем самым согласилась с его условиями и своими обязательствами по нему.

Иные доводы ответчика, изложенные в обоснование ее возражений, суд в силу вышеизложенного, находит не состоятельными, не влекущими отказ в удовлетворении завяленных к ней требований.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО2 взятых на себя обязательств по возврату кредита, в результате чего у последней, согласно представленного истцом расчета образовалась задолженность перед Банком по указанному кредитному договору в виде задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> рублей, по процентам по кредиту в размере 

<

данные изъяты> рублей, по плате за пропуск платежей по графику в сумме 

<

данные изъяты> рубля, суммы неустойки в сумме 

<

данные изъяты> рубля.

В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному Договору, ее погашения ответчиком суду не представлено, материалы дела не содержат. 

В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Вместе с тем, в соответствие со ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом (п. 12 Индивидуальных условий договора, п. 6.1. Условий).

Банк взимает с заемщика плату за ведение счета 1000 рублей ежемесячно. Заемщик, подписывая договор, соглашается с размером, порядком и условиями взимания платы за ведение счета (п. 15 Индивидуальных условий договора).

Исходя из изложенного, с учетом степени вины ответчика в неисполнении обязательства, обстоятельств, послуживших появлению установленной задолженности по кредитному договору (тяжелое материальное положение), соразмерность последствий нарушения обязательства, соразмерность неустоек, а также принимая во внимание позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 года № 263-О, согласно которой положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а невозможного размера ущерба, суд находит исчисленную плату за пропуск платежей по графику (штраф) в размере 68 205,63 рублей и неустойку в размере 129087,72 руб. явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств, считает необходимым уменьшить неустойку и определить ее в размере 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей соответственно, взыскав ее с ответчика в указанном размере. 

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд находит исковые требования правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, в связи с чем приходит к выводу взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, размера удовлетворенных требований, суд приходит к выводу взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, что пропорционально размеру удовлетворенных основных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – сумма основного долга, 

<

данные изъяты> – проценты по кредиту, 

<

данные изъяты> рублей – плата за пропуск платежей по Графику (штраф), 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек – неустойка.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

В остальной части исковых требований в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.Я. Блажкевич

Решение в окончательной форме изготовлено судом 18 февраля 2019 года.