№2-240/2020

УИД-30RS0014-01-2020-000245-70

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Астраханская область г. Харабали 27 апреля 2020г.

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Лесниковой М.А.,

при секретаре судебного заседания Нурпейсовой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 20 сентября 2012г. между Банком и ответчиком заключён кредитный договор №12/7324/00000/400236, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заёмщику кредит на сумму 44611,29 руб. на срок до востребования. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях кредитного договора, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, уплату ежемесячных платежей не производил, что привело к образованию задолженности за период с 19 декабря 2012г. по 13 февраля 2020г. в сумме 70222,11 руб. 

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №12/7324/00000/400236 от 20 сентября 2012г. в размере 70222,11 руб., в том числе: 40715,52 руб. - задолженность по основному долгу; 29506,59 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2306,66 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в возражениях на иск указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает их незаконными и необоснованными. В период с 2012 года по 2015 год она оплатила в пользу Банка денежные средства на общую сумму 116858 руб., что в 2,5 раза превышает выданный ей кредит. Последний платёж был произведён 12 сентября 2015г., поскольку в 2015 году она оказалась в тяжёлой финансовой ситуации, поэтому допускались просрочки. Просит суд применить срок исковой давности к требованиям истца, в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК Российской Федерации), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации (здесь и далее по тексту в редакции закона, действовавшей на момент заключения договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 20 сентября 2012г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключён кредитный договор№12/7324/00000/400236, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 50 000 руб. под 33% годовых на срок до востребования, полная стоимость кредита 76%, минимальный размер платежа (МОП) - 6701 руб., номер ТБС - №, комиссия за оформление карты Visa Electron InstantIssue - 800 руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты - 600 руб., комиссия за разблокировку карты, в том числе блокировке PIN-кода - 100 руб., продолжительность платёжного периода 25 дней.

Условиями договора предусмотрены комиссии: за приём наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб.; за приём денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке - 90 руб.; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка - 10 руб. (+комиссия стороннего банка); за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков (при использовании Visa Electron InstantIssue) - 3,5% ми. - 135 руб.; пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешённый овердрафт) - 50%; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3%/590 руб.

На основании собственного волеизъявления, указанного в заявлении о заключении соглашения о кредитовании счёта, ФИО1 была присоединена к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц и программе страхования. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

В свою очередь заёмщик ФИО1 обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Заёмщик ФИО1, подписывая соглашение о кредитовании счёта, согласилась с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Её согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ей лимита кредитования. Она согласна с тем, что вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Она согласна с тем, что об изменении лимита кредитования Банк уведомляет её посредством SMS-уведомлением на контактный номер, указанный в заявлении. 

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет. Заёмщик просил признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счёта Типовые условия кредитования счёта, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счёта. Заёмщик согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путём внесения на ТБС Минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платёжного периода. Платёжный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчётного периода, равного календарному месяцу. Датой начала первого расчётного периода является активация карты. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода (л.д. 11-12).

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (л.д. 13, п. 2.3. ст. 2 условий). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.2.1, 4.3). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивается банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка (п. 4.6).

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Таким образом, заёмщик ФИО1 с содержанием условий кредитного договора, Типовыми условиями кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» была ознакомлена при заключении договора и согласилась с ними, что удостоверено её подписью; не оспаривала данные условия, добровольно выразила своё согласие.

Следовательно, ответчик ФИО1 изъявила желание получить кредит у истца на указанных условиях. То есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены.

На основании указанного договора ФИО1 получил кредитную карту с лимитом кредитования, 10 октября 2012г. ею была проведена первая операция по снятию кредитных денежных средств, в дальнейшем она также неоднократно проводила данные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 8-10).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по договору кредитования в полном объёме не исполняет.

По состоянию на 13 февраля 2020г. задолженность по договору составляет сумму в размере 70222,11 руб., в том числе: 40715,52 руб. - задолженность по основному долгу; 29506,59 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2306,66 руб.

Из выписки по лицевому счёту №

<

***>, представленного истцом расчёта задолженности следует, что ответчик в период с 15 декабря 2012г. по 12 ноября 2013г. получила кредитных денежных средств на общую сумму 113328,50 руб., погашена сумма в размере 72612,98 руб. (основной долг), 42437,88 руб. (проценты), остаток основного долга - 40715,52 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 29506,59 руб. 

Последний платёж в счёт погашения задолженности по кредитному договору был внесён ответчиком 2 марта 2018г. в сумме 1000 руб. (л.д. 10). После указанной даты исполнение обязательств прекратилось.

Представленный расчёт задолженности судом проверен, согласуется с условиями договора, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере (л.д. 6-7).

Ответчик ФИО1 просила суд применить срок исковой давности к требованиям истца.

Согласно положениям ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ч. 1-2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определён моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Из материалов дела следует, что кредитным договором от 20 сентября 2012г. не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счёт погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок возврата кредита определён «до востребования».

17 октября 2016г. мировым судьёй судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г.Казани был выдан судебный приказ по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменён 29 января 2018г. на основании определения мирового судьи (л.д. 23).

Сведений о том, что до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО КБ «Восточный» направлялись ответчику какие-либо требования об уплате задолженности по вышеуказанному кредитному договору в материалы дела не представлено.

Кредитный договор не расторгнут.

Поскольку договором установлен его срок «до востребования», соответственно, начало течения срока исковой давности следует определять от момента предъявления кредитором соответствующего требования к должнику.

Истец воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности с ФИО1 начал течь именно со дня предъявления ПАО КБ «Восточный» требования об исполнении обязательства, который в данном случае определён моментом выдачи мировым судьёй судебного приказа 17 октября 2016г.

Статья 204 ГК Российской Федерации предусматривает, что срок исковойдавностине течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковойдавности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Течение срока исковой давности прервалось с 17 октября 2016г. по 29 января 2018г., т.е. на 1 год 3 месяца 12 дней.

При таких данных истцом при обращении в суд с данным иском 11 марта 2020г. (л.д. 26) срок исковой давности не пропущен, в связи с чем суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ненадлежащее исполнение обязательств связано с трудным материальным положением, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 98 ГПК Российской Федерации предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платёжного поручения №018197 от 26 февраля 2020г. (л.д. 3), при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2306,66 руб.

В связи с изложенным, с учётом требований ст. 98 ГПК Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2306,66 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233, 234, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору №12/7324/00000/400236 от 20 сентября 2012г. в размере 70222,11 руб., в том числе: 40715,52 руб. - задолженность по основному долгу; 29506,59 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2306,66 руб., а всего взыскать денежную сумму в размере 72528,77 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Лесникова

Решение в окончательной форме изготовлено 30 апреля 2020г.

Председательствующий М.А. Лесникова