РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 июня 2019г. г. Усть-Илимск Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Курахтановой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Раджабовой А.С., 

в присутствии представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности № от ** ** **** сроком действия 

<

данные изъяты> с полным объемом процессуальных прав,

в отсутствие представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1067/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что 28.11.2015 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 181244,86 рубля на срок до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит. Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению заемщику требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 21.03.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составила 281483,39 рубля, из которых: 167960,65 рублей – задолженность по основному долгу, 113522,74 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 13.01.2016 по 21.03.2019. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.11.2015 в размере 281483,39 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6014,83 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности № от ** ** **** выданной сроком по ** ** **** , просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка (л.д. 36, л.д. 5, л.д. 21). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен лично, что следует из расписки в получении судебного извещения (л.д. 66). Согласно ходатайству от 06.05.2019 просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 57, л.д. 31). 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, указанным в письменном отзыве по иску от 06.05.2019, согласно которому указала, что истцом суду не представлено доказательств подтверждающих получение ФИО1 денежных средств по кредитному договору 

<

***> от 28.11.2015, а также внесение каких-либо сумм в погашение кредита, в связи с чем в удовлетворении иска просила отказать (л.д. 30). Кроме того, представила ходатайство от 29.05.2019 о пропуске истцом срока исковой давности, который полагала необходимо исчислять с 13.01.2016, поскольку истец указывает в заявлении, что задолженность образовалась с этой даты, следовательно, ему с этого времени стало известно о нарушении ответчиком обязательств по договору (л.д. 54). 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» на ходатайство ответчика о попуске срока представил отзыв от 29.05.2019 в котором указал, что ответчику кредит был предоставлен на срок - до востребования, в связи с чем срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования (л.д. 59-60). 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив с учетом статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из анализа материалов дела в судебном заседании установлено, что на основании заявления от 28.11.2015 (л.д. 8-11) и анкеты заемщика от 28.11.2015 (л.д. 12) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования 

<

***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику банковскую карту с лимитом кредитования в размере 181258 рублей сроком до востребования под 29% годовых на счет №

В свою очередь заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения на счет аннуитетных платежей в размере минимального обязательного платежа (МОП) по 7599,87 рублей. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 6 заявления).

Погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств с ТБС заемщика. Прием денежных средств для зачисления на ТБС производится следующими способами: прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – бесплатно; плата за прием наличных денежных средств через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей; плата за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка – бесплатно. 

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, в рамках одного кредитного договора: при сумме кредита до 50000 рублей – 590 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа при сумме кредита от 50001 рублей до 100000 рублей; 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более раз, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа при сумме кредита от 50001 рублей до 100000 рублей при сумме кредита от 100001 рублей до 200000 рублей; 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа при сумме кредита от 200001 рублей до 750000 рублей; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза, но не более 20% от простроенной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12 заявления).

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий (п. 2.3. ст. 2 условий) (л.д. 13).

Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме. Фактическое заключение договора было подтверждено подлинной подписью ответчика на исследованных в ходе судебного заседания оригиналах указанных письменных доказательств, следовательно условия данного кредитного договора были согласованы с ответчиком им приняты и должны были исполняться 

Вопреки позиции стороны ответчика, факт получения ФИО1 суммы кредита в размере 181244,86 рубля подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 28.11.2015 по 21.03.2019, которую суд признает надлежащим доказательством по делу, поскольку содержащиеся в ней сведения объективно подтверждаются другими письменными доказательствами, в том числе банковскими ордерами № 28158929 от 28.11.2015 (л.д. 44), № 28158932 от 28.11.2015 (л.д. 45), № 28508004 от 29.11.2015 (л.д. 46), письменными заявлениями ответчика о распоряжении денежными средствами, полученными в кредит. Согласно данных письменных доказательств на счет ответчика 28-29.11.2015, 02.12.2015 были зачислены суммы кредита в общем размере 181244,86 рублей, перечислено: 28.11.2015 в счет оплаты страховой премии 27415 рублей на основании заявления - согласия на дополнительные услуги по договору добровольного страхования с ООО «Альфастрахование-жизнь» (л.д. 11), а также 123842,86 рубля – денежный перевод в счет погашения долга по кредитному договору на основании заявления ФИО1 от 28.11.2015 об осуществлении перевода с его счета № на сумму 123842,86 на счет № в Сибирском филиале ПАО «Восточный Экспресс Банк» в счет оплаты по кредитному договору 

<

***>(л.д. 67). 29.11.2015 предоставлен кредит на сумму 800 рублей – комиссия за выдачу карты Visa Instant Issue (на основании пункта 15 Кредитного договора л.д. 8-10), 27000 выдано наличными через банкомат, 1722 рубля оплачена за счет кредита комиссия, предусмотренная п. 15 кредитного договора за обналичивание денежных средств, 02.12.2015 осуществлен безналичный перевод с использованием банковской карты без дополнительной комиссии на сумму 465 рублей. Таким образом, всего выдано кредитных средств 181244,86 рублей = 27415+123842,86+800+27000+1722+465.

Доводы представителя ответчика о неполучении кредитных средств по указанному договору суд находит не состоятельными, поскольку представленными доказательствами со стороны истца подтверждено обратное. 

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному соглашению производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполняет ненадлежащим образом, ответчиком нарушался более двух раз установленный соглашением порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным соглашениям в полном объеме, ответчиком не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 не совершались платежи в погашение указанного кредита, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются выше исследованной выпиской по счету.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.11.2015 по состоянию на 21.03.2019, образовавшаяся за период с 13.01.2016 по 21.03.2016 составляет 281483,39 рубля, из которых: 167960,65 рублей – задолженность по основному долгу, 113522,74 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Дата последнего гашения 30.04.2016 (л.д. 47-48). 

Представленный расчет основного долга суд принимает в качестве достоверного, поскольку он согласуется с письменными доказательствами (выпиской по счету), подтверждающими внесение платежей по кредиту на сумму 13284,21 рубля.

Между тем, расчета процентов, начисленных за пользование кредитом, по мнению суда подлежит корректировке, путем исключения из суммы задолженности процентов в размере 40021,79 рублей, начисленных за период с 16.03.2019 по 21.03.2019, поскольку у суда отсутствует возможность проверки обоснованности начисления данной суммы, в расчете указано, что сумма процентов 40021,79 начислена на сумму долга, равную 0 рублей. Следовательно, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за спорный период составит 90516,74 рублей = 130538,53-40021,79.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга и процентов в общем размере 258474,39 (167960,65+(130538,53-40021,79).

При этом суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Судом установлено, что договор кредитования был заключен между сторонами 28.11.2015 на срок до востребования. 

Между тем, по условиям договора ФИО1 обязан был своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального обязательного платежа МОТ (ежемесячный платеж в размере 7599,87). Дата уплаты МОТ определена пунктом 6 договора, как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, вопреки позиции представителя истца, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены за период с 13.01.2016 по состоянию на 21.03.2019, начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени, убытков после указанной даты истцом не производилось.

Судом также установлено, что истец принимал меры ко взысканию данной задолженности с ФИО1 в судебном порядке путем обращения 19.02.2018 с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 101 по г. Усть-Илимску и Усть-Илимскому району (л.д. 20). 

Согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что обращение с настоящим иском последовало в течение шести месяцев после отмены судебного приказа (определение вынесено мировым судьей 17.10.2018, исковое заявление поступило в суд 10.04.2019), возражения стороны ответчика относительно правомерности исковых требований являются несостоятельными.

Согласно платежному поручению № 050842 от 26.03.2019 (л.д. 2) истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в общем размере 6014,83 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в сумме 258474,39/281483,39х6014,83 = 5523,23 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность кредитному договору 

<

***> от 28.11.2015 за период с 13.01.2016 по 21.03.2019 в размере 258477,39 рублей, в том числе 167960,65 рублей – задолженность по основному долгу, 90516,74 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5523,23 рубля, всего взыскать 264000,62 рубля (Двести шестьдесят четыре тысячи рублей 62 копейки).

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в большем размере отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд Иркутской области.

Председательствующий судья Е.М. Курахтанова