УИД: 16RS0012-01-2023-000656-20

Дело № 2-46/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Верхний Услон

Республики Татарстан 5 февраля 2024 года

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,

при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств ничтожными, аннулировании задолженности и удаления записи из кредитной истории, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об аннулировании задолженности по кредитным платежам, понуждении ответчика удалить неактуальные записи о задолженности из кредитной истории, признании ничтожным кредитного договора и договора цессии, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ, запросив через сайт "Госуслуги" свою кредитную истории, истец обнаружил запись о наличии задолженности перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 382 087,87 рублей. Однако срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности прошел. Истец считает, что ответчик обязан удалить все записи о задолженности истца перед ответчиком, как не соответствующие действительности и потерявшие актуальность. 

В связи с чем просит признать недействительной задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, понудить ответчика удалить из кредитной истории истца записи о задолженности по данным кредитным договорам.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "НБКИ".

В дальнейшем истец увеличил исковые требования, включив требование о признании юридически ничтожными обязательств по кредитным договорам № и №, в связи с истечением срока исковой давности по ним и аннулировании задолженности по кредитным договорам, понуждении ответчика удалить ложные записи о задолженности истца перед ответчиком из кредитной истории.

Истец ФИО1 в судебном заседании увеличенные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заемщик надлежащим образом не исполнял обязанности по кредитным договорам, вследствие чего образовалась задолженность. Доказательств прекращения обязательств по договорам не представлено, передача данных в бюро кредитных историй сведений о наличии просроченной задолженности по указанным договорам соответствует требованиям законодательства.

Представитель АО "НБКИ" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленном суду отзыве указал, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - ООО «ХКФ Банк»). 

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2005 года №218- ФЗ (далее ФЗ №218) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) /п. 5 ст. 5. п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»/. Так, получив электронный файл от источника Формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч.4 ст. 10 ФЗ №218). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены.

В соответствии с частью 5.9 статьи 5 ФЗ №218 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае в соответствии с ФЗ №218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Выслушав истца, исследовав материала дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ч. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из искового заявления и письменных пояснений ответчика, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее-Договор 1), по которому Банк обязался осуществлять кредитование текущего счета Заёмщика в пределах установленного лимита кредитования (овердрафта) 80 000,00 рублей (п.2 заявки на открытие и ведение текущего счета). Процентная ставка по договору составила 44,9% годовых.

В нарушение указанных условий Договора, Заёмщик вносил на счет платежи не своевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету в рамках исполнения кредитного договора (л.д. 49-57), расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.58)

Согласно выписке по счету в рамках исполнения кредитного договора, расчету задолженности, заёмщиком совершены расходные операции по счету (получен кредит) на сумму 144951,61 рублей, начислены проценты и комиссии в размере 29 919,37 рублей. В погашение задолженности внесены денежные средства в размере 119 410,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением Заёмщиком обязательств по кредитном договору 1, Банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в размере 55460,98 рублей, в том числе: 38773,81 рублей – кредит, 8 687,17 рублей-проценты, 7500,00 рублей – штрафы.

Требование Заёмщиком исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ Банк подал мировому судье судебного участка № 1 Верхнеуслонского района Республики Татарстан заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Заёмщика задолженности по Договору 1.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с Заёмщика задолженности по Договору 1.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен на основании заявления Заёмщика.

По состоянию на №, задолженность Заёмщика по Договору 1 составляет 55460,98 рублей, в том числе: 38 773,81 рублей – кредит, 8687,17 рублей -проценты 7 500,00 рублей –штрафы.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее-Договор 2), по которому Банк обязался предоставить Заёмщику кредит в размере 295 782,00 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет Заёмщика, открытый в Банке. Процентная ставка по договору составила 39,9 % годовых. В соответствии с разделом “О платеже” заявки на открытие банковских счетов Договора, Заёмщик взял на себя обязательство возвратить кредит и начисленные проценты, путем внесения на счет ежемесячных платежей, в соответствии с графиком погашения.

Факт получения Заёмщиком графика погашения подтверждается его собственноручной подписью в разделе “О документах”, заявки Договора.

В соответствии с графиком погашение по договору Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 48 платежей, включающих кредит, проценты, комиссии в общей сумме 597 817,71 рублей, в том числе: 295 782,00 рублей – кредит, 300 643,71 рублей – проценты, 1 392,00 рублей – комиссии.

18.06.2014 связи с ненадлежащим исполнением Заёмщиком обязательств по кредитном договору 2, Банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в размере 348 333,86 рублей, в том числе: 281 996,87 рублей – кредит, 45 416,93 рублей – проценты, 20 775,06 рублей – штрафы, 145,00 рублей – комиссии.

Требование Заёмщиком исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Договору 2 составляет 348 333,86 рублей, в том числе: 281 996,87 рублей – кредит, 45 416,93 рублей - проценты, 20 775,06 рублей – штрафы, 145,00 рублей – комиссии, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.75-77).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Бремя доказывания исполнения обязательства в рассматриваемой правовой ситуации в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на истце.

Между тем доказательств, подтверждающих прекращение обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим исполнением истец не представил, напротив подтверждает нарушение сроков оплаты и факт наличия указанной задолженности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса РФ. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами. Вместе с тем способ защиты права предопределяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения.

В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из анализа приведенных норм следует, что с истечением срока исковой давности субъективное право кредитора не прекращается, но возможность его защиты в судебном порядке будет утрачена, если должник заявит о необходимости применить срок исковой давности.

Такой срок может быть применен только по заявлению должников (ответчиков) в рамках предъявленного к ним иска о взыскании задолженности. В отсутствие иска о взыскании образовавшейся задолженности сроки исковой давности в данном споре неприменимы.

При рассмотрении настоящего дела по иску ФИО1 о признании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ не действительной и не актуальной, в связи с истечением сроков исковой давности, об обязании удалить из кредитной истории запись о задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, как не соответствующей действительности и не актуальной, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требований о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам, заключенным с ФИО1, к истцу (ФИО1) не предъявляет.

В связи с чем отсутствуют законные основания для аннулирования в судебном порядке задолженности в связи с истечением трехлетнего срока исковой давности.

Вследствие изложенного, вопреки утверждениям истца об обратном, положения ст. 196 ГК РФ о сроках исковой давности при рассмотрении данного дела не могут быть применены.

Более того, согласно Положению ЦБ от 28.06.2017 № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата.

Таким образом, анализируя данное Положение, при списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.

Кроме того, согласно пункту 77 "Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации", утвержденного Приказом Минфина РФ от 29.07.1998 N 34н, дебиторская задолженность, по которой срок исковой давности истек, другие долги, нереальные для взыскания, списываются по каждому обязательству на основании данных проведенной инвентаризации, письменного обоснования и приказа (распоряжения) руководителя организации и относятся соответственно на счет средств резерва сомнительных долгов либо на финансовые результаты у коммерческой организации, если в период, предшествующий отчетному, суммы этих долгов не резервировались в порядке, предусмотренном пунктом 70 настоящего Положения, или на увеличение расходов у некоммерческой организации. Списание долга в убыток вследствие неплатежеспособности должника не является аннулированием задолженности. Эта задолженность должна отражаться за бухгалтерским балансом в течение пяти лет с момента списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника.

Таким образом, исходя из вышеприведённых норм, списание долга, по которому истек срок исковой давности, является правом, а не обязанностью кредитора. По смыслу данной нормы, списание долга осуществляется кредитором только после принятия всех возможных мер к принудительному взысканию с должника задолженности, в том числе и в судебном порядке, и когда эти меры оказались исчерпывающими и безрезультатными.

При таких обстоятельствах оснований для возложения на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принудительном порядке обязанности по списанию истцу спорного долга, вопреки утверждениям истца об обратном, у суда не имеется.

Кроме того, истец не учитывает должным и надлежащим образом, что Гражданским кодексом РФ не предусмотрена возможность списания (аннулирования) задолженности, требования о взыскании которой не были предъявлены в пределах срока исковой давности.

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон «О кредитных историях») принят законодателем с целью создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

Статьей 1 ФЗ «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Данным законом установлено, что «кредитная история» - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В силу Федерального закона «О кредитных историях» физическое лицо, в частности заемщик по кредитному договору, может являться субъектом кредитной истории. Согласно статьи 4 указанного закона в состав кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица включается, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу.

Согласно статье 3 ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно ч.5 ст.5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Согласно части 4 статьи 10 Закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (п.6).

Согласно ч.5.6 ст.5 данного Федерального закона лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

Вопреки утверждениям истца, анализ приведенных норм и ФЗ «О кредитных историях» обязывает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставить в бюро кредитных историй информацию о задолженности ФИО1

В этой связи в отчете кредитной истории правильно указан источник формирования кредитной истории ФИО1 - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Таким образом, исполнение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанности предусмотренной законом по передаче информации о действующих кредитных обязательствах в БКИ само по себе не может являться как недостоверной и законом не предусмотрено ее опровержение.

Ответчик в соответствии с действующим законодательством правомерно передал в БКИ информацию о задолженности ФИО1. Данная информация является достоверной, поскольку до настоящего времени задолженность ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не погашена.

Довод истца о том, что срок размещения информации об имеющейся у него задолженности в кредитной истории истек, суд находит несостоятельным, поскольку из кредитной истории физического лица ФИО1 следует, что, последнее обновление информации источником формирования кредитной истории ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произведено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оснований, предусмотренных пунктом 1 части 1 статьи 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" для аннулирования (исключения) спорных сведений из кредитной истории, не имеется. 

Таким образом, довод истца об истечении срока записи о наличии задолженности в кредитной истории основан на неверном толковании норм закона.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, заявленных к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые ФИО1 (ИНН №) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) о признании обязательств ничтожными, аннулировании задолженности по договору и удаления записи из кредитной истории оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 февраля 2024 года.

Председательствующий: О.М. Тюфтина