Дело № 2-2667/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2020 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца – ФИО1, предоставившего удостоверение и ордер, представителя ответчика – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным (недействительным),

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, в целях хищения денежных средств в размере 19000 руб., используя неправомерный доступ в личный кабинет ПАО «Сбербанк», принадлежащий истцу, заключило от имени истца кредитный договор № на сумму 73402,19 рублей. Денежные средства были зачислены на счёт принадлежащей истцу карты №, в дальнейшем с указанного счета неустановленное лицо перевело с карты № на карту VISA № (держатель В.А. К.) денежные средства в размере 19 000 руб. Указывает, что не выражала своей воли на заключение вышеуказанного договора, не подписывала его собственноручно, либо с использованием электронной подписи, денежными средствами по этому договору не распоряжалась, денег не переводила. Ответчик допустил утечку персональных данных, которые истец предоставила ему при получении дебетовой карты № что повлекло их незаконное использование третьими лицами в преступных целях, неосновательное возникновение финансовых обязательств перед ответчиком. В дальнейшем из-за просрочек образовалась негативная кредитная история в АО «НБКИ».

Истец обратилась к ответчику по вышеуказанному факту (Обращение №), на которое ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ, что у банка нет оснований для возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ОП №6 СУ УМВД России по г. Уфе по данному факту возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о признании кредитного договора не заключенным, направлении информации об удалении сведений из бюро кредитных историй, которая оставлена без удовлетворения.

На основании вышеизложенного просит суд признать договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным (недействительным); обязать ответчика в срок не позднее 14 календарных дней со дня вступления решения суда в законную силу, направить в АО «Национальное Бюро кредитных историй» информацию об удалении сведений из кредитной истории ФИО3, связанных с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с признанием его незаключенным (недействительным); взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец, третьи лица АО «Национальное бюро кредитных историй», ПАО «МТС», ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признал, просил отказать в удовлетворении.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1. ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ ответчик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Из материалов дела следует, что истец является держателем дебетовой банковской карты №, оформленной и выданной в соответствии с заявлением на получение международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Заявление на получение дебетовой банковской карты).

Заявление на получении дебетовой банковской карты в совокупности с Условиями использования банковских карт Банка (далее - Условия), Памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам (далее - Тарифы Банка), представляет собой Договор о выпуске и обслуживания банковской карты (далее - Договор), заключенный между клиентом и Банком в соответствии со статьями 432 - 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в том числе, и с соблюдением письменной формы договора (пункт 1.1 Условий).

Согласно Заявлению на получении дебетовой банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, Истец своей подписью подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты Банка, Памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором, Банк открыл держателю карты ФИО3 счет дебетовой карты № в рублях Российской Федерации.

Также, согласно Заявлению на получении дебетовой банковской карты от 14.09.2016 года, Истец просил подключить услугу «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона №. С руководством по использованию «Мобильного банка» Истец был ознакомлен. Предоставление Держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с Договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет и в подразделениях Банка (п. 10.11 Условий).

Сервис «Мобильный банк» представляет собой комплексный SMS-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью SMS-сообщений.

ДД.ММ.ГГГГ Истец зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн».

«Сбербанк Онлайн» (далее - СБОЛ) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка. Иными словами, клиенту предоставляется возможность управления всеми его банковскими продуктами (вкладами, счетами) дистанционно.

Регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» может осуществляться несколькими способами (пункт 11.6 Условий, пункт 3.6 Условий 2), в том числе и через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной карты. Важное требование для удаленной регистрации - наличие одновременно действующей банковской карты и подключения к ней услуги «Мобильный Банк».

При совпадении названных выше условий:

клиент вводит на сайте номер карты;

на номер телефона, привязанный к «Мобильному Банку», поступает одноразовый СМС- пароль;

клиент вводит полученный СМС-пароль на сайте;

клиенту предлагается создать свой логин (идентификатор) и пароль (постоянный) для дальнейшей работы в системе. При этом СБОЛ подсказывает пользователю требования для безопасного постоянного пароля.

Для доступа к системе СБОЛ Истец провел удаленную регистрацию на странице входа в СБОЛ с использованием телефонного номера, подключенного к услуге «Мобильный банк» и реквизитов дебетовой банковской карты Истца № Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключенный к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента №

Истцом было установлено и подключено мобильное приложение СБОЛ на телефон, что подтверждалось также одноразовым паролем в составе СМС-сообщений, направленными на подключенный к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента№

Мобильное приложение СБОЛ - это приложение (программное обеспечение) для Мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к Системе "Сбербанк Онлайн".

Для установки мобильного приложения СБОЛ на Мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещенном на Официальном сайте Банка.

Также Истец является держателем кредитной банковской карты Visa №, оформленной и выданной в соответствии с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Заявление на получение кредитной банковской карты).

На основании Заявления на получение кредитной банковской карты, между Банком и Истцом были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, что подтверждается заключенным договором № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее- Индивидуальные условия) Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия 2) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной банковской карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее Договор 2).

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором 2, Банк открыл держателю карты ФИО3 счет кредитной карты № в рублях Российской Федерации.

Согласно Заявлению на получении кредитной банковской карты от 31.05.2018 года, Истец просил подключить услугу «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона №

ДД.ММ.ГГГГ услуга «Мобильный банк» с абонентским номером № подключена к кредитной банковской карте Visa №, что подтверждается скриншотом с программы Mbank Архив ЦА.

Поставив подписи в вышеуказанных документах, Держатель банковских карт подтвердил достоверность содержащихся в заявлении сведений.

ДД.ММ.ГГГГ Истец с использованием информационно-телекоммуникационной сети интернет осуществил вход в мобильное приложение СБОЛ, используя персональные средства доступа (логин, постоянный пароль), что подтверждается Протоколом проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн», а также журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн в виде выгрузки из ПО ЕРИБ, и была совершена операция безналичного перевода средств между своими счетами и картами с кредитной банковской карты Visa № № на дебетовую банковскую карту Visa № на сумму 19 400 рублей (с комиссией 582 руб.), что подтверждается отчетом по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., расширенным отчетом по кредитной карте, отчетом по счету дебетовой банковской карте, выгрузкой из ПО «Мобильный банк», Журналом операций по системе СБОЛ, Протоколом проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение СБОЛ для Android Истца совершена операция безналичного перевода средств клиенту Сбербанка с дебетовой банковской карты Visa № на карту Visa № (держатель карты ФИО4 ФИО16) на сумму 19 000 рублей (с комиссией 190 рублей), что подтверждается отчетом по счету дебетовой банковской карте, расширенным отчетом по дебетовой карте, выпиской по счету №, выгрузкой из ПО «Мобильный банк», Журналом операций по системе СБОЛ, Протоколом проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ. в ДД.ММ.ГГГГ Истцом через мобильное приложение СБОЛ для Android оформлено заявление-анкета на получение потребительского кредита на сумму 73402,19 руб.. По результатам рассмотрения заявки клиента Банком принято положительное решение и выложены Индивидуальные условия кредитования (далее - Кредитный договор) в электронном виде.

Банк предложил Истцу ознакомиться и, при согласии - подписать соответствующие документы, путем ввода в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн одноразового пароля, направленного в составе SMS-сообщения на телефонный номер Истца №, подключенный к услуге «Мобильный банк». Факт направления SMS- сообщения подтверждается выгрузкой из АС «Мобильный банк».

Истец ознакомился с Индивидуальными условиями кредитования и подтвердил согласие с данными условиями электронной подписью, введя код в интерфейсе СБОЛ, полученный Истцом на абонентский номер № подключенный к услуге «Мобильный банк».

При подписании Кредитного договора, клиент подтвердил условие об ознакомлении и согласии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:32:19 (МСК) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в сумме 73402.19 руб. на дебетовую банковскую карту Истца Visa №, что подтверждается выпиской по счету №, выгрузкой из ПО «Мобильный банк», Журналом операций по системе СБОЛ.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства.

После зачисления кредитных денежных средств Истец провел ДД.ММ.ГГГГ расходную операцию по счету № в счет погашения задолженности по кредитной карте Visa № в размере 19995,08 рублей, что подтверждается выпиской по счету №, отчетом по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При предоставлении услуг в рамках Договора идентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО5 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка, и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В соответствии с п. 3.13 Условий 2 предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента. 

При предоставлении услуг в рамках Договора Аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и /или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы Идентификации и Аутентификации Клиента, определенные в Договоре, являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счету карты (п.3.14 Условий 2).

В соответствии с п. 3.16 Условий 2 документы, оформляемые в рамках Договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты (номера карты), могут быть подписаны собственноручной подписью Клиента, либо составлены в виде Электронного документа при совершении операции с использованием Биометрического метода идентификации, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Применение Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента в рамках Договора осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 2 к Общим условиям).

Согласно п. 3.7 Приложения № 1 к Условиям 2, операции в Сбербанк Онлайн Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Сбербанк Онлайн, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с Правилами электронного взаимодействия (приложение 2 к Общим условиям) при проведении Клиентом операций в Удаленных каналах обслуживания формирование и подписание документов осуществляется в электронном виде. При этом документы в электронном виде подписываются Клиентом Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента, формируемой посредством нажатия на кнопку «Подтвердить» и/или проведения успешной Аутентификации Клиента на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.6 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Информация о подписании Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента включается в Электронный документ.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - Действия) - является протокол проведения операций/Действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/Действия в такой системе.

Информация в электронной форме, подписанная Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной квалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством при разрешении споров между сторонами, в том числе в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных Договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Сбербанк Онлайн Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту (п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям 2).

В соответствии с п. 3.21.1 Приложения № 1 к Условиям 2 клиент для доступа к Мобильному приложению Банка может установить на своем Мобильном устройстве соответствие между Постоянным паролем и средствами аутентификации, используемыми на Мобильном устройстве (например, аутентификация на основании распознавания отпечатка пальца и т.п.). По результатам успешной аутентификации Клиента средствами Мобильного устройства доступ к Мобильному приложению Банка обеспечивается автоматическим использованием Постоянного пароля (без ручного ввода Клиентом Постоянного пароля). 

Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору (п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям 2).

При проведении операций в Сбербанк Онлайн используется московское время (п. 3.13 Приложения № 1 к Условиям 2).

На стадии заключения договора Банком исполнена обязанность по информированию клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (часть 3 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - ФЗ Об электронной подписи), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Приложением № 2 (Правила электронного взаимодействия») к Условиям 2, согласно которым осуществляется применение аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента в рамках договора.

Согласно п. 11.8 Условий, постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору.

Сделка, заключенная путем передачи в Банк распоряжения Клиента, подтвержденного с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором 1 и Договором 2 удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Так согласно онлайн-заявке, оформленной в системе «Сбербанк Онлайн», смс-сообщению, направленном в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер телефона Истца, Индивидуальным условиям кредита, подписанными Истцом, после входа в систему «Сбербанк Онлайн», с проведением успешной аутентификации клиента, Истец через свой личный кабинет, используя аналог собственноручной подписи формируемой посредством нажатия на кнопку «Подтвердить», а также путем ввода одноразового пароля в интерфейсе СБОЛ:

- оформил и подтвердил заявку на кредит (заявление-анкета на получение кредита, оформленное через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», смс-сообщение с номера 900 на номер телефона Истца).

- ознакомился и согласился с условиями Кредитного договора, согласно которым сумма кредита 73402,19 рублей, срок возврата кредита 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 16.9 % годовых,

- подписал и направил в Банк Индивидуальные условия кредитования.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», а также Журналом операций по системе Сбербанк Онлайн.

В соответствии с п.21 Кредитного договора, ФИО3 признала, что подписанием ею индивидуальных условий кредитования является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условия кредитования.

Банк в полном объеме в порядке, предусмотренном п. 17 Кредитного договора, исполнил обязательства по Кредитному договору, зачислив на счет банковской карты Истца кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету №, выгрузкой из ПО «Мобильный банк», Журналом операций по системе СБОЛ.

Отношения Истца и Ответчика по Кредитному договору регулируются Общими условиями кредитования с учетом подписанных Истцом индивидуальных условий кредита (сумма, срок, процентная ставка по кредиту и т.п.), а также положениями ФЗ № 353, глав 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Общие условия кредитования, размещенные на сайте Ответчика, соответствуют ФЗ № 353 и главе 42 ГК РФ.

Согласно п. 11 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Разрешая требования истца о признании договора недействительным, суд руководствуется указанными выше нормами права, и исходит из того, что бремя доказывания обстоятельств, по которым сделка может быть признана недействительной, возлагается на сторону, оспаривающую сделку.

Банк при заключении кредитного договора с ФИО3 действовал разумно и добросовестно (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В данном случае оснований для признания сделки по заключению Кредитного договора недействительной не усматривается, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению Истца, с Индивидуальными условиями кредитования, Условиями использования банковских карт Банка, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Истец была ознакомлен в полном объеме, Кредитный договор был подписан Истцом с использованием аналога собственноручной подписи. Имеющиеся документы свидетельствуют о добровольности получения Истцом услуги (отсутствии какого-либо навязывания) и наличии у него полной информации об оказываемой услуге.

В силу п. 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п.5 ст.166 ГК РФ). Исполняя условия договора, Истец ФИО3 давала основания полагаться на действительность сделки, следовательно, предъявленное требование является нарушением принципа добросовестности стороны, не имеет правового значения и не может быть принято судом к рассмотрению. Последующие расходные операции с кредитными средствами Клиента подтверждают конклюдентные действия, указывающие на действительность кредитной сделки.

Доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Истца как потребителя услуги, и повлекших для Истца неблагоприятные последствия, Истцом не предоставлено. Индивидуальные условия на момент подписания договора потребительского кредита были известны Истцу и им не оспаривались.

Кроме того, следует отметить, что заключенный Кредитный договор не нарушает ни одну из норм действующего законодательства РФ, в том числе и Закона «О защите прав потребителей».

Истец в обоснование своих доводов о недействительности сделки ссылается на возбуждение уголовного дела и признание его (истца) потерпевшим от мошеннических действий.

Вместе с тем, материалы уголовного дела не содержат выводов в части действительности или недействительности кредитного договора, а также не установлены действия банка, приведшие к нарушению прав истца.

Само по себе обращение Истца в правоохранительные органы не свидетельствует о несанкционированном заключении Кредитного договора и последующем списании денежных средств со счета.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, а следовательно, отказывает и в удовлетворении требований о возложении на ответчика обязанности по направлению в АО «Бюро кредитных историй» информации об удалении кредитной истории истца.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основных требований, то производные от них требований о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным– отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 13 августа 2020 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2020 года.

Судья Баженова Е.Г.