Дело № 2-113/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 15 февраля 2019 г. 

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска 

в составе председательствующего судьи Малеева А.А.

при секретаре Глебовой Т.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, в обоснование которого указав, что *** между ней и ООО «ВТБ Страхование» при заключении кредитного договора с ПАО Банк «ВТБ24» был заключен договор страхования, в рамках которого с нее удержана сумма за подключение к программе коллективного страхования в размере 120 323 руб., состоящей из комиссии банка 24 064,6 руб. и страховой премии в размере 96 258,40 руб. Срок окончания действия договора страхования определен датой ***. *** кредит был досрочно погашен. Считает, что в связи с досрочным погашением кредита, на основании ст. ст. 450.1, 453, 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ о защите прав потребителей», имеет право на возврат комиссии банка и страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с фактическим прекращением договора страхования. Просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 20 053,83 руб., с ООО «ВТБ Страхование» - часть суммы страховой премии в сумме 80 215,33 руб., солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 2150 руб., штраф в 50% присужденной суммы. 

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в поступивших дополнениях пояснила, что страхователь (банк) постоянно передает страховщику информацию о застрахованных лицах (заемщиках), поэтому их правоотношения в рамках договора коллективного страхования носят длящийся, а не разовый характер, а подключение к программе страхования – отдельная платная услуга, оказанная в рамках правоотношений исключительно между банком и заемщиком. При досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, у страхователя возникает неосновательное обогащение. В нарушение п.2 Указания БР от 20.11.2015 № 3854-У, подписанное заемщиком заявление не содержит условие о возврате страховой премии. Просила рассмотреть дело без ее участия. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в поступившем отзыве иск не признал, пояснив, что подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка. Банк не обязан осуществлять возврат комиссии. П.2 Указания БР от 20.11.2015 № 3854-У не применим в связи с пропуском «срока охлаждения». Просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в поступившем отзыве иск не признал, пояснив, что отказа страхователя от договора страхования не было. Просил рассмотреть дело без его участия.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно положениям ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Исходя ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 8 п.1 пп.1 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, в связи с чем, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

Как установлено судом, в силу ч.1 ст. 61 ГПК РФ, и не оспаривалось сторонами, решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «ВТБ» от 09.11.2017, оформленного протоколом № 51 от 10.11.2017, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «ВТБ24» от 03.11.2017, оформленного протоколом № 02/17 от 07.11.2017, ПАО «ВТБ24» реорганизовано путем присоединения к ПАО «ВТБ», 01.01.2018 ПАО «ВТБ24» прекратило свою деятельность. 

Крое того, в ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривалось сторонами, что при заключении кредитного договора № ... с ПАО «ВТБ24» сроком на 60 месяцев истец на основания заявления *** был включен в число участников коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» (страховые риски: смерть, травма, утрата трудоспособности и/или госпитализация в результате несчастного случая и болезни) в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ24». 

Задолженность по кредитному договору № ... досрочно погашена истцом по состоянию на 03.10.2018

Как следует из ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При подписания заявления на включение в программу страхования от 25.10.2017, истец был ознакомлен и согласился с условием о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов на оплату страховой премии возврату не подлежит (п.2 заявления).

Также истец дал согласие на перечисление денежных средств (п.4) в сумме 120 323 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, что сделано банком за счет заемщика (выписка по счету № ...).

В силу п. 5.6 договора коллективного страхования № ... от ***, заключенного между ответчиками, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п.5.7, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. 

Таким образом, истец стороной указанного договора не является. При этом, суд учитывает то обстоятельство, что отказа страхователя Банка «ВТБ» от договора в части страхования конкретного застрахованного не было. 

По смыслу п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и возникновение страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. В этом случае возврат страхователем страховой премии осуществляется страховщику. 

В силу ст. 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Кроме того, в силу п. п. 1 и 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В п. 6 указанного Указания закреплено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Вместе с тем, истец досрочно погасил задолженность спустя 14 дней, то есть после периода указанного, в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, в связи с чем данное Указание к спорным правоотношениям не применимо. 

Таким образом, учитывая вышеизложенное, то обстоятельство, что в заявлении на страхование от *** прямо предусмотрено условие о невозврате страховой премии, требование истца к ООО «ВТБ Страхование» в сумме 80 215,33 руб., удовлетворению не подлежит.

Доводы иска о праве требования возврата суммы страховой премии с момента прекращения обязательств по кредитному договору, поскольку договор страхования, являясь способом обеспечения обязательств по кредитному договору, также прекратил свое действие по состоянию ***., судом отклоняются как основанные на неверном толковании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования №... от ***., срок действия страхования в отношении конкретного застрахованного лица и размер страховой выплаты являются фиксированными и не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от срока его погашения, в связи с чем, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, а страховая премия при досрочном отказе от страхования подлежит возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором (п.1 ст.958 ГУК РФ). При таких условиях, вывод о том, что досрочное погашение истцом кредита прекращает действие договора страхования в отношении него, сделан быть не может и является ошибочным толкованием положений ст. 958 ГК РФ.

Требования истца в части возврата вознаграждения банка в размере 20 053,83 руб. суд полагает также не подлежащими удовлетворению, поскольку основаны на неверном применении положений ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как следует из условий заявления от *** услуга банка по подключению к программе страхования не носит длящийся характер, оказывается единовременно посредством приема от заемщика заявления на подключение к программе страхования, передачи сведений страховщику для включения в число застрахованных лиц и перечисления страховщику страховой премии. Поручение истца банком выполнено, соответственно, услуга считается оказанной и оснований для возврата установленной за услугу платы не имеется. Длящийся характер носят правоотношения между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ООО «ВТБ Страхование» в рамках договора коллективного страхования № ... от ***, которые, как уже установлено судом, в силу п. 3 ст. 308 ГК РФ, к истцу отношения в данном случае не имеют. 

В связи с отказом истцу в требованиях о взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 20 053,83 руб., с ООО «ВТБ Страхование» - части суммы страховой премии в сумме 80 215,33 руб., требования истца о солидарном взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 2150 руб., взыскании штрафа в 50% присужденной суммы также не подлежат удовлетворению

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 22.02.2019. 

Судья: А.А.Малеев