Дело № 2-1003/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Ребус А.В.

при секретаре Мельничук А.А.,

помощнике судьи Бориной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № ** от 01.08.2012 в размере 177 616 рублей 48 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 752 рубля 33 копейки.

В обоснование требований указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № ** от 01.08.2012 на сумму 118 480 рублей, в том числе 100 000 рублей – сумма к выдаче, 18 480 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118 480 рублей на счет заемщика **. Денежные средства в размере 100 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг – 18 480 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхования. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 27.07.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.08.2014. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.07.2016, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.07.2014 по 11.07.2016 в размере 48 104 рублей 88 копеек, что является убытками банка. По состоянию на 01.02.2023 задолженность заемщика по договору составляет 177 616 рублей 48 копеек, из которых: сумма основного долга – 95 618 рублей 59 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 20 141 рубль 31 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 48 104 рубля 88 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 751 рубль 70 копеек. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суд не уведомил и не представил доказательства уважительности этих причин, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила и не представила доказательства уважительности этих причин. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и применении срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ** от 01.08.2012 на сумму 118 480 рублей, в том числе 100 000 рублей – сумма к выдаче, 18 480 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 49,90 % годовых, на срок 48 месяцев, путем перечисления указанной суммы на счет заемщика ** открытый банком, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в указанный срок, уплатив проценты за пользование кредитом путем зачисления на счет ежемесячного платежа в размере 5 762 рубля 87 копейки. 

При заключении договора ответчик была ознакомлена со всеми условиями предоставления, использования и возврата кредита, указанными в кредитном договоре, а также графиком погашения кредита, условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования, была с ними согласна, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита от 01.08.2012, кредитным договором ** от 01.08.2012, условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. 

Факт заключения указанного кредитного договора ** от 01.08.2012 ответчиком не оспаривался. 

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по открытию счета ** и по выдаче ответчику кредита в размере 118 480 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 01.08.2012 по 01.02.2023.

В связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором, условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, графиком погашения кредита.

Однако ответчик свою обязанность по погашению задолженности в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполняла. 

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчика перед истцом по состоянию на 01.02.2023 образовалась задолженность в размере 177 616 рублей 48 копеек, из которых: сумма основного долга – 95 618 рублей 59 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 20 141 рубль 31 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 48 104 рубля 88 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 751 рубль 70 копеек. 

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1, не оспаривая получение денежных средств по кредитному договору ** от 01.08.2012, размер задолженности, заявила ходатайство о применении срока исковой давности по настоящим требованиям, разрешая которое суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № ** от 01.08.2012, заключенный между ООО «ХКФ» и ФИО1 предусматривал возврат задолженности периодическими платежами.

Согласно графику платежей при заключении кредитного договора № ** последний платеж по кредиту должен быть произведен 11.07.2016. 

Как указано в исковом заявлении, 27.07.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.08.2014.

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 27.08.2014, который истекает 27.08.2017.

В судебном заседании также установлено, что 11.03.2019 мировым судьей судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Северского судебного района Томской области, на основании заявления ООО «ХКФ Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу указанного общества с ФИО1 задолженности по кредитному договору ** от 01.08.2012 в размере 177 616 рублей 48 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 376 рублей 16 копеек. 

05.12.2019 на основании заявления ФИО1 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

22.02.2023 истцом в Северский городской суд Томской области было направлено исковое заявление к ФИО1, о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте.

Учитывая выше изложенное, на день обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, а так же предъявления банком иска в Северский городской суд – 22.02.2023, срок исковой давности истек.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока истец не обращался, доказательства уважительности пропуска срока не представил.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах установленное в судебном заседании истечение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований к ФИО1

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в связи с пропуском срока исковой давности, суд учитывает, что о восстановлении указанного срока истец не заявлял, каких-либо доказательств уважительности причин его пропуска в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ учитывая, что основные требования истца не подлежат удовлетворению, также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий судья А.В. Ребус

УИД 70RS0009-01-2023-000495-88