Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года город Заинск

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе

под председательством судьи С.Г. Горшунова,

при секретаре А.Г. Рахматуллиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. 

В обоснование иска истец указал, что 28.04.2016 года между истцом и ответчиком заключено соглашение №1667161/0219 со сроком возврата 28.04.2021 года, по условиям которого, ему был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 300000 рублей под 19,5% годовых. Согласно указанному соглашению №1667161/0219 от 28.04.2016 года и графику платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора, истец был вынужден дать согласие на подключение к программе страхования, а также оплатить сумму комиссии за подключение к программе в размере 32175 рублей. У истца не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как услуга на подключение к программе страхования была навязана истцу банком и получение кредита поставлено в прямую зависимость от уплаты комиссии.

25.02.2017 года истцом была направлена претензия о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 32175 рублей, однако получен отрицательный ответ. 

Просит признать недействительным условия соглашения №1667161/0219 от 28.04.2016 года в части взимания суммы комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 32175 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Определением суда от 31.07.2017 года по данному делу заменен ненадлежащий ответчик в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» доп. офис №3349/67/16 на надлежащего ответчика в лице акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил вышеизложенное. Также дополнил, что подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования его, расписался добровольно. Настаивает на том, что если бы он не подписал данный договор страхования, то банк не выдал бы ему кредит. 

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен по следующим основаниям. 28.04.2016 года ФИО1 собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по указанному договору, заключенному между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни. Указанным заявлением заемщик самостоятельно доверил банку предоставлять страховщику и иным третьим лицам, документы и сведения о нем, содержащие банковскую тайну, для достижения целей, указанных в заявлении на присоединение к Программе страхования, действуя от его имени в качестве представителя. Таким образом, Банк согласно заявлению заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 27.06.2016 года лишь выполнило волю заемщика. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания таковой судом (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 2.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения (товаров, услуг).

Согласно ст. 12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работах, услуге), он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных неосновательным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Пунктом 15 части 9 данной статьи предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из материалов дела судом установлено, что 28.04.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение 1667161/0219, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей со сроком возврата не позднее 28.04.2021 под 19,5% годовых за пользование кредитом.

Согласно пункту 2.2 Соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами Договора путем присоединения заемщика к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях установленных Соглашением и Правилами.

Согласно пункту 2.3. подписание настоящего Соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условием кредитования он ознакомлен и согласен. Соглашение подписано заемщиком ФИО1

Согласно п. 15 раздела 1 индивидуальных условий кредитного договора, в услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг входит страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заемщик с которыми согласен. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсация расходов страховщику составляет 32175 рублей.

Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит.

28.04.2016 года ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, согласился уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 32175 рублей, за весь срок страхования (п. 3 Заявления). 

Из заявления усматривается, что ФИО1 имел право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просил по договору страхования выгодоприобретателем назначить банк на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 4 Заявления). 

Кроме того, в соответствии с п. 7 Заявления ФИО1 был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита и присоединение к программе является дополнительной услугой банка, о чем лично расписался в указанном заявлении.

Согласно заявлению, присоединение истца к программе страхования является добровольным, страховая компания выбрана им также добровольно, он уведомлен о своем праве выбрать любую иную страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования заявитель ознакомлен и ее экземпляр получил, возражений по условиям программы страхования на момент подписания заявления не имел и обязался выполнять условия программы.

В судебном заседании истец подтвердил, что собственноручно подписал указанные документы.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО1 по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, заявление содержит подробную информацию о страховании, страховых рисках, возможности не подключаться к программе страхования, получить кредит без услуг по страхованию, тем самым заемщик выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере 32175 рублей. Истец не был лишен возможности заключить кредитный договор от 28.04.2016 года без присоединения к программе страхования, однако добровольно выразил согласие на присоединение к ней, при том, что не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, имел реальную возможность отказаться от участия в программе страхования и получить при этом кредит. При этом истцу была предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Взимание банком платы за присоединение ФИО1 к программе страхования не нарушает его прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по присоединению к программе страхования, действовал по его поручению, предварительно согласовав с ним стоимость дополнительной услуги, плата за которую предусмотрена тарифами банка, в то время как истец имел возможность заключить кредитный договор и без присоединения к программе страхования, повлекшего внесение платы в размере 32175 рублей, при этом необходимая и достоверная информация об этих условиях предоставления услуги, размере комиссионного вознаграждения банку и страховой премии истцу была предоставлена.

Таким образом, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на присоединение к Программе страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора добровольного страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

При этом, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по не возврату кредита.

Учитывая приведенные нормы закона, доказательства, суд приходит к выводу о том, что, отсутствуют основания для удовлетворения настоящего иска. Доводы истца ФИО1 изложенные в исковом заявлении, суд считает несостоятельными, так как они не основаны на законе.

Руководствуясь ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд РТ. 

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2017 года.

Судья: