Дело № 2-71/2021г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Ямщикове К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

встречному иску общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО2 (Заемщиком) был заключен кредитный договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита- ... рублей, в том числе: сумма к выдаче/перечислению ... рублей; Для оплаты страхового взноса на личное страхование ... рублей.

При заключении кредитного договора, одновременно, заемщиком был заключен договор личного страхования. Между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.1 договора страхования, страховым риском является смерть застрахованного лица по любой причине.

Страховая сумма составляет ... рублей.

Страховая премия составляет ... рублей, которая была перечислена ООО «ХКФ Банк» в ООО «СК Ренессанс Жизнь» безналичным путем с расчетного счета умершего ФИО2

Застрахованное лицо - ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7.1 договора страхования, выгодоприобретателем по договору в случае смерти застрахованного являются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п. 10 договора страхования - по рискам, указанным в п. 6.1 и 6.2 страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением страховой суммы на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк».

ФИО1 является наследником по завещанию после смерти ФИО2

Поскольку ФИО1 является наследницей по завещанию застрахованного лица по договору страхования, то вправе обратиться с заявлением о наступлении страхового события по договору страхования.

ФИО1 (в лице представителя-Адвоката Новожиловой С.В. по доверенности) было написано заявление в адрес ответчика с просьбой: признать смерть застрахованного лица - ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и выплатить ФИО1 страховую сумму по страховому случаю в соответствии с условиями договора страхования с приложением необходимых документов. Ответ на данное заявление от ответчика не поступил.

Ранее с заявлением о наступлении страхового события ДД.ММ.ГГГГ обращался сын умершего - ФИО3, проживающий по адресу: 

<

адрес> который предоставил все необходимые заверенные копии документов, необходимые для признания смерти застрахованного лица страховым случаем, которому ответчиком было отказано в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Однако, ФИО3 не входит в круг наследников по завещанию, отказ ответчика ФИО3 в выплате страхового возмещения не может являться отказом ФИО1 в выплате страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования (Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ООО «СК Ренессанс Жизнь и ФИО2

Истец полагает, что отсутствие ответа по заявлению ФИО1 в связи со смертью ее супруга - ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным, не имеется оснований, предусмотренных законом, для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Поскольку истцу не было выплачено страховое возмещение по ее заявлению (ответ на заявление от ответчика не поступил), ФИО1 вынуждена обратиться в суд и вправе требовать взыскать в ее пользу страховое возмещение с ответчика в связи с наступлением страхового случая -смерть застрахованного лица.

На основании изложенного, истец просит суд:

Признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей (л.д. ...).

В дальнейшем ФИО1 уточнила исковые требования, просит суд:

Признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек;

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1, проценты за пользование чужими денежными средствами за просрочку проведения страховой выплаты в размере ... рубля ... копейки.

В резолютивной части решения суда указать, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами проводить по день фактического возврата суммы неосновательного обогащения исходя из ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды;

Взыскать с ООО«Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 моральный вред в размере ... рублей;

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 штраф за нарушение прав потребителей (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. от ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило встречное исковое заявление к ФИО1 о признании договора страхования недействительным. ( л.д...).

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита «Актив+» (Полис), в подтверждении чего ему, в силу ст.940 ГК РФ, был выдан Полис № ... (далее - Договор страхования).

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен на основании письменного заявления ФИО2 на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ (заверенные копии названных документов прилагаются).

В заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий (с учетом норм, изложенных в п.4 Полисных условий), как указано в п.6 Договора (н.п. 6,1, 6.2):

смерть Застрахованного по любой причине;

инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Страховыми случаями по договору страхования являются события, предусмотренные в настоящем Разделе, за исключением событий, перечисленных в Разделе №4 Полисных условий.

Следовательно, Полисные условия, в силу п.2 ст.943 ГК РФ, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, дополняют определение названных страховых рисков.

Противоречия между договором страхования и Полисными условиями отсутствуют.

В силу п.2 ст.940, п.1 ст.944 ГК РФ названное заявление является неотъемлемой частью договора страхования, т.е. признается договором страхования.

Следовательно, ФИО2 дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.

Кроме того, он подтвердил, что получил на руки «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов» (по программам «Актив+», «Комбо+»), утвержденные Приказом Генерального директора QOO «СК «Ренессанс Жизнь» за № ... от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которыми заключен настоящий Договор, сам Договор (полис) страхования жизни, а также что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования (заверенные копии названных документов прилагаются).

Отметка о вручении ФИО2 Полисных условий имеется в указанном Заявлении, являющемся, в силу п.2 ст.943 ГК РФ, неотъемлемой частью Договора страхования.

Таким образом, положения Полисных условий, в силу п.2.ст.943 ГК РФ, являлись и являются обязательными для страхователя ФИО2

Следовательно, будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, ФИО2 должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе он мог отказаться от заключения этого Договора.

В указанном Заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 заявлялось (утверждалось), что он «не страдает «сахарным диабетом».

Каких-либо дополнений и замечаний Страхователь ФИО2 не заявил, письменно не указал. Все указанные ФИО2 сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются неотъемлемой частью Договора страхования, что подтверждено и удостоверено его подписью в названном Заявлении на добровольное страхование.

На основании предоставленных Страхователем сведений о своем здоровье, Страховщик (Общество) сделал вывод, что ФИО2 на дату заключения Договора страхования не болеет, в том числе онкологическими заболеваниями и не является инвалидом, в том числе I группы, следовательно, общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным).

Таким образом, Общество заключило Договор страхования исходя из сообщенных ФИО2 в названном Заявлении на добровольное страхование сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности Страхователя (п. 3 ст.ст.1, п.5 ст.10 ГК РФ).

По причине представленных ФИО2 сведений о своем здоровье ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не воспользовалось своим правом(но не обязанностью), предусмотренным п.2 ст.945 ГК РФ (правом на обследование страхуемого лица при заключении договора страхования для оценки фактического состояния его здоровья).

Следовательно, то обстоятельство, что при заключении Договора страхования в отношении страхователя была применена упрощенная форма страхования, при которой не проводилось медицинское обследование (по причине несообщения ФИО2 Страховщику о наличии у него на дату заключения Договора страхования заболевания «сахарный диабет»), само по себе не свидетельствует о том, что страховщик соглашался нести ответственность за любой страховой риск без проверки в дальнейшем обстоятельств его наступления.

В случае наличия осведомленности у Страховщика о наличии у ФИО2 эндокринного заболевания (сахарный диабет), на дату заключения Договора страхования - причину, связанную с его смертью, указанный Договор страхования на основании п.1 ст.927 ГК РФ был бы заключен, но на других условиях, с другими страховыми рисками.

Страховщик, в связи с наличием на дату заключения Договора страхования у Страхователя названного заболевания (смертельно опасного и неизлечимого), исключил (изменил) бы страховой риск, входящий в страховое покрытие по Договору страхования, связанные с указанной болезнью (например, Договор страхования мог быть заключен по риску не «Смерть Застрахованного лица по любой причине», а «Смерть Застрахованного «в результате несчастного случая» или исключить страховой риск «Смерть Застрахованного по любой причине» из настоящего Договора страхования».

Поскольку, в силу абз.2 п.1 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.), событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При этом дляСтраховщиказаключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.2 ст.927 ГК РФ).

Кроме того, из содержания искового заявления усматривается, что ФИО1 не оспаривает (подтверждает) фактические обстоятельства настоящего дела, а именно: факт наличия у ФИО2 на дату заключения Договора страхования следующих заболеваний: сахарный диабет; диабетическая нефропатия (осложнение сахарного диабета), (что в силу Договора страхования является предшествовавшим состоянием, следовательно, не страховым случаем - п.п.1.10, 4.4., 4.4.16 Полисных условий).

Согласно Справке о смерти Ш 1371 от 05.10.2018 (Форма №33) причинами смерти ФИО2 являются:

A) отёк легких;

Б) диабетическая нефропатия;

B) сахарный диабет II типа.

Кроме того, в Патологическом заключении (Вскрытие №... от ДД.ММ.ГГГГ) ГУБУЗ «НОДКБ», представленном истцом, приложенном им к иску, в качестве основного заболевания указан - «Сахарный диабет 2 типа».

Таким образом, основной причиной смерти ФИО2 явилось заболевание: «сахарный диабет II типа».

При этом из Выписки ГБУЗ НО «Городская поликлиника №1» следует, что ФИО2 наблюдался в поликлинике с сахарным диабетом задолго до заключения Договора страхования ( ДД.ММ.ГГГГ), а именно: с ДД.ММ.ГГГГ.

В ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на программном гемодиализе по поводу осложнения сахарного диабета-диабетической нефропатии.

Заверенная копия названного документа прилагается.

Истец не оспаривает изложенные факты.

Ответчик обращает внимание суда, что договор страхования жизни заёмщиков кредита «Актив+» (Полис) № ..., заключен - ДД.ММ.ГГГГ.

Диабетическая нефропатия - общее название для большинства осложнений сахарного диабета на почки. Этим термином описывают диабетические поражения фильтрующих элементов почек (клубочков и канальцев), а также сосудов, которые их питают.

Диабетическая нефропатия - поражение почек, характерное для пациентов, страдающих сахарным диабетом. Основой заболевания является повреждение почечных сосудов и, как следствие,развивающаясяфункциональнаянесостоятельностьорганов.

Следовательно, смерть ФИО3 наступила в результате сахарного диабета 2-го типа, его осложнения - диабетической нефропатии, которым он болел на дату заключения Договора страхования.

Таким образом, ФИО4 умер вследствие сахарного диабета (его осложнения - диабетической нефропатии), факт чего, при изложенных обстоятельствах, в силу и.п. 1.10, 4.4, 4.4.16 Полисных условий, является предшествовавшим состоянием - исключением из страхового покрытия.

Следовательно, поскольку ФИО4 болел названным заболеванием до заключения Договора страхования, по причине которого наступила его смерть, то заявленное Истцом событие при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

На основании п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» ( утв.Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г.) указано : «Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным».

Основывая свои требования на нормах закона ст.ст. 179, 944 ГК РФ, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит суд:

1.Признать Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ..., заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2, - недействительным.

2.Взыскать с Ответчика в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» затраты по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп. ( л.д...).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. ( л.д. ...), от неё поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя адвоката Исполиновой Т.Е., исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. ( л.д....).

Представитель истца - адвокат Исполинова Т.Е., действующая по ордеру ( л.д....), исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что при заключении кредитного договора ФИО2 был заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.6.1 договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Страховая премия составила ... рублей. После смерти ФИО2, выгодоприобретателями по договору страхования являются его наследники. Наследницей по завещанию является его супруга - ФИО1 Поскольку о завещании первоначально известно не было, ДД.ММ.ГГГГ. с заявлением о страховой выплате обращался сын застрахованного - ФИО3, которому в страховой выплате было отказано. ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового события и выплате страховой суммы обратилась наследник по завещанию ФИО1, ответа на заявление получено не было, страховым случаем смерть ФИО2 признана не была, в связи с чем, она вынуждена была обратиться в суд. Не оспаривала, что заболевание сахарный диабет у ФИО2 действительно был, он проходил лечение. Истец считает, что причинно-следственная связь между заболеванием и смертью отсутствует, это врачебная ошибка. С встречным иском не согласны, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Ответчик общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. ( л.д. ...), ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. ( л.д....).

Ранее от ответчика поступили письменные возражения, из которых следует, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с исковыми требованиями не согласно, считает их незаконными и необоснованными, и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Заявленное истцом событие по условиям договора страхования ( п.п.4.4., 4.4.16, 1.12 Полисных условий) не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату. В заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий с учетом норм, изложенных в п.4 Полисных условий, как указано в п.6 договора. ( п.6.1, 6.2) : смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Страховыми случаями по договору страхования являются события, предусмотренные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе № 4 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, дополняют определение названных страховых рисков. ФИО2 дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, получил на руки «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которыми заключен сам договор страхования жизни, ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Отметка о вручении страхователю Полисных условий имеется в договоре страхования. В п.п.4.4., 4.4.416 Полисных условий указано, что не является страховыми случаями события, произошедшие, в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий. Положением п.1.10 Полисных условий предусмотрено : предшествовавшее состояние- любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная паталогия, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностирование и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (Полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. Из содержания искового заявления следует, что ФИО1 не оспаривает факт наличия у ФИО2 на дату заключения договора страхования следующих заболеваний : сахарный диабет; диабетическая нефропатия ( осложнение сахарного диабета), что в силу договора страхования является предшествовавшим состоянием, следовательно, не страховым случаем - п.п.1.10, 4.4.,4.4.16 Полисных условий. Согласно справке о смерти № ... от ДД.ММ.ГГГГ. причинами смерти ФИО2 являются: отёк легких; диабетическая нефропатия; сахарный диабет II типа ( основная причина смерти). Поскольку ФИО2 болел названным заболеванием до заключения договора страхования, по причине которого наступила его смерть, то заявленное истцом событие при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона ( абз.2 п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела». ( л.д. ... Также ООО «СК «Ренессанс Жизнь» полагает, что срок исковой давности на подачу встречного искового заявления о признании договора страхования недействительной сделкой ( 1 год) не пропущен. Страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» до получения заявления ФИО3 ( сына умершего страхователя) с приложенными к нему документами, не знал и не мог знать про смерть страхователя ФИО2 и обстоятельства её наступления, в том числе, как следует из поступивших документов, что он умер по причине уже имевшихся на дату заключения договора страхования заболеваний. Заявление ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. с приложенными документами поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ. ( зарегистрированы за № ...). Встречный иск был предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ., т.е., сроки исковой давности, предусмотренные ст.181 ч.2 ГК РФ нарушены не были. ( л.д. ...). 

Третье лицо - ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. ( л.д. ...).

Третье лицо - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. ( л.д. ...).

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ч.1 ГК РФ

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 ГК РФ

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.422 ГК РФ

1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу ст.945 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации 

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации 

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.179 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации

2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под 24,90 % годовых сроком на 60 месяцев. ( л.д. ...). 

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 на основании письменного заявления на добровольное страхование жизни и здоровья по программе страхования «Актив+» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ., в подтверждение чего был оформлен полис страхования жизни и здоровья. ( л.д....). 

Срок действия договора страхования ... дней с даты оплаты страховой премии.

Согласно условиями договора, раздел 6, страховыми рисками являются :

Смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма ... рублей. Страховая премия ... руб. ( л.д....).

Страховыми случаями по договору страхования являются события, предусмотренные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе № 4 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. ( л.д....).

Выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный, в случае смерти застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством. ( раздел 7 договора страхования).

ФИО2 был вручен страховой полис на основании заявления страхователя на добровольное страхование жизни и здоровья по программе страхования «Актив+» № ..., которое в соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ является составной частью договора страхования.

При заполнении заявления на добровольное страхование жизни и здоровья по программе страхования «Актив+» ФИО2 указал, что он не страдает сахарным диабетом; онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, хроническими заболеваниям, требующими постоянного лечения, консультаций, обследования; не находится под наблюдением врача и в отношении его не запланировано лечение. ( л.д. ...).

При заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... ФИО2 подтвердил своей подписью в заявлении на добровольное страхование, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. ( л.д. ...). 

Таким образом, страховая компания заключила с ФИО2 договор страхования с таким набором страховых рисков и страховой суммы, исходя из сообщенных ФИО2 в заявлении на добровольное страхование жизни сведений о состоянии здоровья.

Исходя из положений пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Вместе с тем, ФИО2, заполняя раздел заявления о состоянии здоровья, был обязан правдиво ответить на поставленные вопросы.

Согласно п.4.4., п.4.4.16 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Актив+», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ

не являются страховыми случаями события, произошедшие :

в результате предшествовавших состояний или их последствий. ( л.д. ...).

Пунктом 1.10 Полисных условий предусмотрено : предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная паталогия, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностирование и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (Полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. ( л.д. ...).

В соответствии с п.4.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Актив+», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. при страховании на случай наступления событий, вызванных болезнями, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным, в том числе по отдельным страховым рискам, если впоследствии будет установлено, что на дату заключения договора страхования застрахованное лицо имело хроническое заболевание сердечно-сосудистой системы, нервной системы, иммунной системы, системы кроветворения, эндокринной системы, опорно-двигательной системы, системы пищеварения, а также хроническими заболеваниями иных органов и систем и имели место травмы и дефекты. ( л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер. ( л.д....).

Согласно справки о смерти № ... от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти стало: отёк лёгких ; диабетическая нефропатия ; сахарный диабет II типа. ( л.д. ...).

Из протокола патологоанатомического вскрытия № ... от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что непосредственной причиной смерти следует считать полиорганную недостаточность. Основное заболевание : сахарный диабет 2 типа, диабетическая нефропатия и др., осложнения основного заболевания : полиорганная недостаточность : острая почечная недостаточность на фоне терминальной хронической почечной недостаточности, острая левожелудочковая недостаточность; отек легких. Кардиомиопатия смешанного генеза. ( л.д. ...). 

Наследником по завещанию после смерти ФИО2, является ФИО1 ( л.д. ...). 

ДД.ММ.ГГГГ. выгодоприобретатель застрахованного лица ФИО3 ( наследник, сын умершего) обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с наступлением страхового события - смертью застрахованного лица - ФИО2 Данное заявление в страховую компанию со всеми документами поступило ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д....).

В ответ на заявление ФИО3 страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. сообщила следующее : в соответствии с п.4.4.16 Полисных условий, на основании которых заключен договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие : « в результате предшествовавших состояний или их последствий». В медицинской выписке из ГБУЗ НО «Городская поликлиника №1» указано, что ФИО2 наблюдался в поликлинике с сахарным диабетом задолго до заключения договора страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ застрахованный уже находился на программном гемодиализе о поводу осложнений сахарного диабета - диабетической нефропатии. Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного, было диагностировано до заключения договора страхования, что является предшествующим состоянием и по определению исключается из страхового покрытия, освобождая страховщика от осуществления выплаты по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. с заявлением о наступлении страхового события в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ. и выплатой страховой суммы в связи с наступлением страхового случая - смертью застрахованного лица ФИО2 обратилась ФИО1 ( наследник застрахованного лица по завещанию). ( л.д. ...).

Таким образом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения отказало со ссылкой на то, что заболевание, повлекшее смерть застрахованного лица, является проявлением заболевания сахарный диабет, которое диагностировано у ФИО2 в ... г., задолго до заключения договора страхования. 

В целях установления юридически значимых для разрешения спора обстоятельств, в частности, установления причинно-следственной связи с заболеванием (сахарным диабетом 2 типа) ФИО2 и его смертью, судом по делу была назначена посмертная судебно-медицинская экспертиза.

Из заключения комплексной экспертизы № ... от ДД.ММ.ГГГГ., выполненной ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», следует, что в ходе проведенного исследования изучив представленные материалы гражданского дела № ..., медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская больница № 33 Ленинского района г. Н. Новгорода», медицинскую карту пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ... ГБУЗ НО «Городская поликлиника № 1 Приокского района», медицинскую карту № ... стационарного больного, ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № 36796 стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного МЛПУ «Городская клиническая больница № 13», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», медицинскую карту № ... стационарного больного ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района», копии медицинских документов из ГБУЗ НО «Городская клиническая больница № 13 Автозаводского района» на 5-ти листах ФИО2, ДД.ММ.ГГГГр., в соответствии с поставленными вопросами, комиссия экспертов пришла к следующим выводам:

Вопрос № 1: Какие заболевания имелись у ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.рождения до заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+ № ... от ДД.ММ.ГГГГ.? Было ли ФИО2 диагностировано заболевание сахарный диабет? Если да, то какого типа?

Ответ:Согласно представленной на экспертизу медицинской документации у ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, с ДД.ММ.ГГГГ до заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+ № ... от ДД.ММ.ГГГГ г. были диагностированы следующие заболевания: Центральный рак верхней доли правого легкого T2N1M0; Сахарный диабет 2 типа; Гипертоническая болезнь 2 ст.; Левосторонняя нижне-долевая пневмония; Хронический обструктивный бронхит в стадии обострения; Острая внебольничная пневмония верхней доли правого легкого; Сахарный диабет 1 типа; Хроническая обструктивная болезнь легких в стадии обострения; Облитерирующий атеросклероз сосудов нижних конечностей; Облитерирующий артериит нижних конечностей; Атеросклероз. Синдром Лериша. Хроническая артериальная недостаточность IV степени; Тромбоз центральной вены сетчатки, окклюзия сетчатки; Сахарный диабет 2 типа, инсулинозависимый; Диабетическая макроангиопатия, полинейропатия; Гангренозно-перфоративный калькулезный холецистит в инфильтрате; Местный перитонит; Нефропатия смешанного генеза. Терминальная хроническая почечная недостаточность; Сахарный диабет 2 типа субкомпенсированный; Артериальная гипертония II стадия, степень 3, риск 4, криз не осложненное течение; Дисцикуляторная энцефалопатия 2 степени смешанного генеза.

Согласно данным представленной на экспертизу медицинской документации диагноз «Сахарный диабет» был установлен ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что сахарный диабет констатирован в 46-летнем возрасте, длительное время принимал таблетированные препараты, можно предположить, что у пациента был сахарный диабет 2 типа, затем - инсулинпотребный. В то же время, учитывая опять же возраст, отсутствие ожирения, быстрое прогрессирование как микрососудистых (в частности, нефропатия), так и макрососудистых осложнений (прогрессирование облитерирующего атеросклероза), возможно предположить наличие сахарного диабета 1 типа, медленно прогрессирующего варианта (LADА-диабет). Патогномоничный анализ в момент постановки диагноза и далее не проводился. Впоследствии пациент получал инсулинотерапию, что стирает различие в тактике ведения пациентов, страдающих сахарным диабетом.

Вопрос № 2: Являлся ли ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.рождения больным сахарным диабетом на дату заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ Был ли данный диагноз снят в установленном порядке на указанную дату (ДД.ММ.ГГГГ г.)?

Ответ:Согласно представленной на экспертизу медицинской документации, на дату заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ г. у ФИО2 имелся диагноз сахарный диабет.

Данный диагноз не мог быть снять ДД.ММ.ГГГГ., так как так был диагностирован еще в ДД.ММ.ГГГГ, а его выраженные осложнения (диализ, аорто-бедренное шунтирование) наблюдаются как минимум с ДД.ММ.ГГГГ.

Вопрос № 3: Что такое сахарный диабет 2 типа? Каковы формы этого заболевания? Что является осложнениями и последствиями «сахарного диабета 2 типа? В случае наличия у ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.рождения данного заболевания (сахарный диабет 2 типа) какие осложнения и последствия повлекла для него данная болезнь?

Ответ:Сахарный диабет - это группа метаболических (обменных) заболеваний, характеризующихся хронической гипергликемией, которая является результатом нарушения секреции инсулина, действия инсулина или обоих этих факторов. Хроническая гипергликемия при сахарном диабете сопровождается повреждением, дисфункцией и недостаточностью различных органов, особенно глаз, почек, нервов, сердца и кровеносных сосудов (Алгоритмы специализированной медицинской помощи больным сахарным диабетом», 9-ый выпуск, 2019 год Сахарный диабет).

Для больных сахарным диабетом характерно наличие острых осложнений (гипергликемических: кетоацидоз, гиперосмолярность, лактоацидоз, а также гипогликемии), поздних, хронических осложнений как со стороны микрососудистого русла ( поражение сосудов глазного дна - ретинопатия; поражение сосудов почек-нефропатия; хроническая болезнь почек до терминальной почечной недостаточности), макрососудистого русла (поражение сосудов сердца- ИБС, с развитием хронической сердечной недостаточности; сосудов головного мозга -цереброваскулярные заболевания, возможно ОНМК, сосудов нижних конечностей в рамках сердечно - сосудистых заболеваний атеросклеротического генеза, прогрессирование поражений периферической нервной системы- автономная нейропатия, периферическая полинейропатия, а также поражение костной системы- нейроостеоартропатия). Вследствие прогрессирования данных осложнений у пациентов прогрессирует артериальная гипертензия, анемия.

Следует сказать, что значимо страдает имунная система, при присоединении инфекций быстро наступает генерализация процесса с развитием септичесого состояния.

У ФИО2 присутствовали все микрососудистые осложнения, наиболее значимым являлась нефропатия, ХБП 5, потребовавшая заместительной почечной терапии (гемодиализ с ДД.ММ.ГГГГ.), впоследствии с развитием некротического нефроза, а также все макроангиопатии, являющиеся следствием массивного атеросклеротического повреждения.

Вопрос № 5: Может ли сахарный диабет 2 типа вызвать отёк легких?

Ответ:Наличие микро и макрососудистых осложнений создают условия для развития и прогрессирования артериальной гипертензии с одной стороны, с другой стороны, изменяется проницаемость сосудов, что может является причиной острого инфаркта миокарда, острой левожелудочковой недостаточности у больных сахарным диабетом, острого нарушения мозгового кровообращения. 

Вопрос № 4: Что явилось непосредственной причиной смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.рождения? Вызвана ли причина наступления смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.рождения следствием (имеется ли прямая причинно-следственная связь ) сахарного диабета 2 типа и его осложнениями диабетической нефропатией?

Ответ:Согласно копии протокола патологоанатомического вскрытия № ... от ДД.ММ.ГГГГ г., смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. наступила от полиорганной недостаточности (острой сердечно-сосудистой недостаточности, острой почечной недостаточности на фоне хронической почечной недостаточности), развившейся вследствие осложнений сахарного диабета II типа - диабетической нефропатии, диабетической макро и микро-ангиопатии. Это подтверждается секционными данными и гистологическими данными, указанными в копии протокола патологоанатомического вскрытия № ... от ДД.ММ.ГГГГ.: эксцентрическая гипертрофия миокарда (на аутопсии: масса сердца 662 гр., толщина стенки левого желудочка 2 см), артериологиалиноз сосудов почек, селезенки (гистологически); стенозирующий атеросклероз сосудов головного мозга (2 ст., III ст. стеноз до 50 %; на аутопсии: стенки артерий основания мозга с наличием образований каменистой плотности, которые плотно спаяны с внутренней поверхностью сосудов); атеросклероз аорты (3 степень, IV стадия; на аутопсии: в брюшном отделе и бифуркации аорты установлен эндопротез, покрытый адвентициальной оболочкой. В остальных отделах аорта с атеросклеротическими изъязвлениями, бляшками, желтоватыми пятнами и полосами; гистологически: обширные участки обызвествления и некрозов интимы и меди аорты); стенозирующий атеросклероз коронарных артерий сердца, мелкоочаговый кардиосклероз (3 степень, III стадия, стеноз до 100%; на аутопсии: в левой и правой коронарных артериях определяются образования каменистой плотности, плотно прикреплённые к их внутренней поверхности, перекрывающие почти весь просвет в левой коронарной артерии и около половины в правой коронарной артерии; гистологически: мелкие очаги фиброза в миокарде); стенозирующий атеросклероз артерий нижних конечностей (3 степень, IV стадия стеноз до 85%) по данным триплексного сканирования артерий и вен нижних конечностей от ДД.ММ.ГГГГ); стенозирующий атеросклероз внутренних сонных артерий (3 степень, IV стадия, стеноз до 70%; на аутопсии: в просвете правой и левой внутренних сонных артерий каменистые бляшки, плотно прикрепленные к интиме и перекрывающие около 70% просвета; гистологически: участки обызвествлений с некрозами в области внутренней и средней оболочек); стенозирующий атеросклероз почечных артерий (3 степень, IV стадия, стеноз до 80%; на аутопсии: почечные артерии с наличием каменистых образований, плотно прикреплённых к интиме и перекрывающих около 80% просвета сосудов; гистологически: участки обызвествлений с некрозами в области внутренней и средней оболочек), отек головного мозга, отек легких».

Таким образом, между заболеванием «сахарный диабет 2 типа», его осложнениями в виде диабетической нефропатии и диабетической макро и микро-ангиопатии и смертью ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. имеется прямая причинно-следственная связь. ( л.д. ...).

У суда не имеется каких-либо оснований сомневаться в достоверности и объективности, правильности выводов, изложенных в заключении комплексной экспертизы № ... от ДД.ММ.ГГГГ., выполненной ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов имеющим необходимое образование и опыт работы. Эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения (л.д....). Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования, является допустимым и достоверным доказательством по гражданскому делу. У суда не имеется оснований ставить под сомнение обоснованность выводов экспертов, поскольку они обоснованны, квалификация и уровень знаний экспертов, не вызывают сомнения. 

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Заполняя заявление на добровольное страхование жизни и здоровья по программе страхования «Актив+» ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 указал, что он не страдает сахарным диабетом; онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, хроническими заболеваниям, требующими постоянного лечения, консультаций, обследования; не находится под наблюдением врача и в отношении его не запланировано лечение. ( л.д. ...).

Вместе с тем, при написании заявления на заключение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и при его заключении, ФИО2 знал об имеющемся у него заболевании сахарный диабет, о чем не сообщил страховщику, указав в стандартном заявлении на страхование на отсутствие такового. Заявление на страхование ФИО2 подписывалось в день заключения договора страхования, и ничто не препятствовало ему указать о наличии у него заболевания, что умышленно им сделано не было. Таким образом, страхователь, зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, скрыл от страховщика сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, сообщил страховщику заведомо ложные сведения, и обманным путем заключил договор страхования в нарушение положения п. 3 ст. 944 ГК РФ.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования ФИО2 знал о наличии у него заболевания - сахарный диабет, и умышлено не сообщил страховщику данные сведения, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что умолчание ответчиком о наличии у него заболевания при заключении договора страхования дает основания для признания данного договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» («Страховщик») и ФИО2 («Страхователь»), недействительным по основаниям, предусмотренным ч.2 ст.179 ГК РФ. 

На основании предоставленных доказательств судом установлена причинно-следственная связь между непосредственной причиной смерти ФИО2 и наличием у него заболевания «сахарный диабет 2 типа», его осложнениями в виде диабетической нефропатии и диабетической макро и микро-ангиопати. 

При таких обстоятельствах суд считает, что смерть застрахованного лица ФИО2 не может быть квалифицирована как страховой случай по договору страхования, вследствие чего у страховщика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не возникло обязанности выплачивать выгодоприобретателю по договору личного страхования ФИО1 ( наследнику по завещанию) обусловленную договором страховую сумму.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать. 

Кроме того, при рассмотрении дела истцом ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным встречным исковым требованиям.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ определено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о нарушении своих прав узнало ДД.ММ.ГГГГ., т.е. в момент получения от ФИО3 ( третье лицо) заявления о с страховой выплате с приложенными документами ( заявление зарегистрировано страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. за № ... (л.д. ...)), а встречный иск подан ДД.ММ.ГГГГ., то установленный законом годичный срок для оспаривания указанной сделки не пропущен. Кроме того, следует обратить внимание, что истец ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате только ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 2 ст. 85 Гражданского процессуального кодекса РФ

2. Эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Определением Приокского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Оплата экспертизы возложена на ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Услуги по производству судебной медицинской экспертизы составили ... руб. ( л.д. ...). 

Судебная экспертиза по делу была проведена, вместе с тем оплата экспертизы не была произведена. 

В удовлетворении исковых требований истцу ФИО1 о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штраф отказано. Следовательно, в силу требований ст.98 ГПК РФ в пользу ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» с истца ФИО1 подлежит взысканию стоимость услуг по экспертизе в размере ... руб. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца по встречному иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Встречный иск общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» удовлетворить.

Признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» («Страховщик») и ФИО2 («Страхователь»), - недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Нижегородской области «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы в размере ... рублей ... коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И. Кшнякина