Дело № 2-242/2020 (12RS0009-01-2020-000610-78)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

2 сентября 2020 г. пгт. Морки 

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Ивановой Л.А., при секретаре судебного заседания Егошиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к "Банк ВТБ" (публичное акционерное общество) о признании расторгнутым договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,

у с т а н о в и л :

истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику "Банк ВТБ" (публичное акционерное общество) (далее - "Банк ВТБ" (ПАО), ответчик) с указанным иском, мотивируя тем, что … 2016 г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключенкредитный договор№ … о предоставлении кредита в сумме 581100 руб. сроком на 48 месяцев на условиях, определенных кредитным договором. При этом ответчик обязал истца оплатить страхование от несчастных случаев и болезней по программе "Лайф +", что подтверждается страховым полисом ООО СК "ВТБ Страхование" №. ., страховая премия по указанному договору включена в сумму кредита и необоснованно удержана ответчиком при выдаче кредита в размере 78100 руб. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Считает, что при заключении кредитного договора банк не вправе требовать осуществления какого-либо страхования, поскольку оно не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. В силу законодательства о защите прав потребителей такой договор является недействительным. Однако ответчик, зачислив на счет истца сумму кредита, в тот же день списал со счета истца денежную сумму в размере 78100 руб. Истец просил признать договор страхования № … расторгнутым, взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченной страховой премии в сумме 78100 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 24293 руб. 18 коп., убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, в размере 75946 руб. 03 коп., компенсацию причиненного морального вреда в сумме 2 000 руб. и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. 

В судебном заседании истец ФИО1 доводы искового заявления поддержала и просила исковые требования удовлетворить. 

Представитель ответчика "Банк ВТБ" (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, в материалах дела имеется заявление ответчика о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения. 

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

В возражении представитель ответчика "Банк ВТБ" (ПАО) ФИО2 исковые требования не признала и просила в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности, который истек 24 июня 2019 г. Кроме того, истец подписал согласие на кредит 24 июня 2016 г., где в п.20 поручил банку составить распоряжение от его имени в течение одного дня перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 78100 руб., в подтверждение чего подписал анкету-заявление от этого же дня, где истец выбрал заключение договора страхования по программе "Лайф+". Доказательств о навязывании банком дополнительной услуги в виде подключения к программе страхования, отказ от которой мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Денежные средства уплачены в страховую компанию, следовательно, требование истца о взыскании с банка денежной суммы, уплаченной во исполнение обязанности по оплате страховых премий по договорам страхования, а так же взыскания понесенных потребителем убытков в результате исполнения незаконного требования является незаконным, Банк ВТБ является ненадлежащим ответчиком. 

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие третьего лица. 

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

На основании ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1, 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (редакции от 3 апреля 2020 г.) "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд установил, что … 2016 г. между ВТБ 24 (ПАО) (с 1 января 2018 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен потребительский кредитный договор №. ., согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 581100 руб. сроком на 48 месяцев путем заполнения анкеты - заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), в котором в пункте "положения о договоре страхования" ФИО1 выбрала заключение договора страхования по программе "Лайф+" (страховые случаи - смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма) с просьбой увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. В указанном же пункте оговорено, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, ФИО1 подтвердила, что с условиями программы страхования она ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует собственноручная подпись в анкете-заявлении.

Согласно п.23 кредитного договора ФИО1 подтвердила, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

… 2016 г. между истцом и ООО СК "ВТБСтрахование" заключен договорстрахования, в подтверждение чего выдан полисстрахованияпо программе "Лайф+" №. ., согласно которомустраховаяпремияпо данному договору составила 78 100 руб., срок действия договора установлен с даты, следующей за датой выдачи полиса при условии оплатыстраховойпремии,и действует по 24 часа 00 минут 24 июня 2020 г. 

Как следует из п.20 кредитного договора ФИО1 дала поручение банку составить распоряжение от ее имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета на счет ООО СК "ВТБСтрахование" денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 78 100 руб. 

Согласно выписке по счету ФИО1 … 2016 г. банк перечислил ей кредитные средства в сумме 581 000 руб., в этот же день банком со счета произведено перечисление денежных средств в сумме 78 100 руб., в качестве основания перечисления указана оплата страховой премии по договору страхования. 

В ввиду изложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, в том числе в части оплаты страховой премии по договору страхования были приняты истцом ФИО1 добровольно, она в соответствии с нормами действующего законодательства заключила договор страхования с ООО СК "ВТБСтрахование", подписанием заявления-анкеты и кредитного договора она была уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, т.е. заключение этого договора не являлось обязательным условием для предоставления кредита. Она лично поручила банку осуществить перечисление с ее текущего счета денежные средства на оплату страховой премии в пользу ООО СК "ВТБСтрахование".

В соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательства того, что данная услуга была навязана истцу ФИО1 при заключении кредитного договора, и что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена заключением договора страхования.

В возражении ответчик указал о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Договор страхования заключен сторонами 16 г., исковое заявление истцом ФИО1 подано 13 июля 2020 г., т.е. за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено при рассмотрении дела судом. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 суд считает необоснованными, предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительными или расторгнутым у суда не имеется. В связи с этим, а также в связи с истечением срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании расторгнутым договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, следует отказать. Ввиду отказа в удовлетворении основных требований производные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к "Банк ВТБ" (публичное акционерное общество) о признании расторгнутым договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Моркинский районный суд.

Председательствующий судья Л.А. Иванова 

Мотивированное решение составлено 4 сентября 2020 г.