Дело №2-28/2020

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 февраля 2020 года р.п. Лунино Пензенской области

Лунинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Синьковой К.С., 

при секретаре Калмыковой И.И., 

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда р.п. Лунино Пензенской области гражданское дело №2-28/2020 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 94 518 рублей 78 копеек со ссылкой на ст. ст. 8,11,12,15,309,310, 811,819 ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П, Положением Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31 августа 1958 года, указывая на то, что 19.03.2013 г. между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты №0039579107 с лимитом задолженности 69 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 21.01.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с п. 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Задолженность ответчика перед банком на дату направления в суд иска составляет 94 518 рублей 78 копеек, из которых: 73 055 рублей 15 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 17 923 рубля 63 копейки просроченные проценты, 3 540 рублей 00 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

От представителя истца в суд поступило заявление об уточнении исковых требований, указывая на то, что в ранее направленном исковом заявлении допущена техническая ошибка. Просит взыскать с ФИО1 сумму долга в размере 92 891 рубль 86 копеек, из которых 73 055 рублей 15 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 16 296 рублей 71 копейка – просроченные проценты, 3 540 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Кроме того, просит взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 986 рублей 76 копеек.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, удовлетворить иск.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ней признает в полном объеме. Положения ст. 173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» обоснован, подан в соответствии с законом и подлежит удовлетворению. 

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренных кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Из заявления-анкеты на получение кредита, выписки по номеру договора №0039579107 следует, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» 19.03.2013г. заключен договор кредитной карты № 0039579107 с тарифным планом ТП 1.0 (Рубли РФ). 

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 1.0 (Рубли РФ), в котором изложены правила применения тарифов, процентная ставка по операциям покупок и Платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых (п.1), базовая процентная ставка 12,9% годовых (п. 2), комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 рублей (п. 7), минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности, минимальный 600 рублей (п. 7). Штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9). Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% годовых, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (п. 10). Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности (п. 13). Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рубле (п. 14). Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9% плюс 390 рублей.

В соответствии с п. 3.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. В соответствии с п.5.1 и п. 5.3 банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. В соответствии с п. 5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой информирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12). В соответствии с п.9.1 Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании Заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (9.2). 

Из выписки по номеру договора на имя ФИО1 № 0039579107 следует, что ФИО1, 19.03.2013г. банком были предоставлены денежные средства, которыми она 08.04.2013г. в соответствии с вышеуказанным договором воспользовалась, сняв наличные денежные средства в банкомате с учетом комиссии банка, которому принадлежит банкомат, т.е. ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее. С указанного момента договор на выпуск и обслуживание кредитных карт считается заключенным в соответствии со ст.434 ГК РФ, а также положений Общих условий.

Факт получения ответчиком денежных средств не оспорен и не отрицается.

Согласно листа записи ЕГРЮЛ от 12 марта 2015 года наименование истца Банка изменено на АО «Тинькофф Банк».

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Как следует из анкеты-заявления на заключение договора кредитной карты, подписанной ФИО1, она подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ФИО1 операции с использованием банковской кредитной карты.

Данный договор ответчиком не оспорен в установленном законом порядке.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 11.11.2019 года составляет 92 891 рубль 86 копеек, из которых: 73 055 рублей 15 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 16 296 рублей 71 копейка просроченные проценты, 3 540 рублей 00 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Из расчета, выписке по счету следует, что в течение срока действия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей ФИО1 неоднократно нарушала условия договора, последний платеж ответчиком сделан 15.07.2019 года.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора банк в соответствии нормами общих условий расторг с ФИО1 договор путем выставления в ее адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по номеру данного договора.

Из заключительного счета следует, что банк расторг с ответчиком ФИО1 договор кредитной карты, и предложил ответчику в соответствии с условиями договора оплатить задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 21.01.2019г. в размере 102 692 рубля 25 копеек в течение 30 календарных дней. 

Вышеуказанная задолженность ответчиком в полном объеме погашена не была.

О том, что ответчику известно было о расторжении договора, выставлении заключительного счета и образовании задолженности свидетельствует тот факт, что банк обращался к мировому судье с заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Судебным приказом от 06 марта 2019 года требования банка были удовлетворены. ФИО1 получила судебный приказ и подала мировому судье возражение со ссылкой на то, что не согласна с суммой требований, просила судебный приказ отменить. Судебный приказ определением мирового судьи судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области от 25 июля 2019 года был отменен. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет долга является обоснованным, арифметически верным и сомнений у суда не вызывает. 

Обоснованных возражений по расчету задолженности, как и свой расчет по произведенным платежам по кредитной карте ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты платежа, что следует из расчета задолженности, выписки по договору, истец обоснованно начислял ответчику штраф в соответствии с тарифным планом. Доказательств тому, что таких нарушений не было, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Тарифами по кредитным картам, являющимися составной часть договора кредитной карты предусмотрена денежная сумма- штраф, которую должник обязан уплатить банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз -590 рублей, во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; в третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Из расчета по иску следует, что впервые начислен в соответствии с условиями договора (тарифный план) штраф 09.01.2015г. в сумме 590 рублей, 08.08.2016 г. в сумме 590 рублей, 17.02.2017 г. в сумме 590 рублей, 17.07.2017 г. в сумме 590 рублей, 17.02.2018 г. в сумме 590 рублей, 17.05.2018 г. в сумме 590 рублей, а затем после того, как ответчик прекратил оплачиватьплатежи 17.08.2018 г. в сумме 590 рублей, 17.09.2018 г. - 590 рублей (590 + 1% от суммы долга), 17.10.2018 г. - 590 рублей (590 + 2% от суммы долга), 17.11.2018 г. – 590 рублей (590 + 2% от суммы долга), 17.12.2018 г. – 590 рублей (590 + 2% от суммы долга), 17.01.2019 г. - 590 рублей (590 + 2% от суммы долга).

Суд не усматривает оснований для уменьшения размера штрафной санкции, поскольку данных о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеется. К данному выводу суд пришел с учётом длительности неисполнения обязательств и не превышения суммы штрафа размеру основного просроченного долга и просроченных процентов.

При вышеуказанных обстоятельствах суд считает, что требования банка подлежат удовлетворению.

Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку оно обосновано, сделано добровольно, в соответствии с требованиями закона.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу понесенные расходы по уплате государственной пошлины. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2986 рублей 76 копеек. Государственная пошлина в сумме 2986 рублей 76 копеек подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд-

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) задолженность по договору кредитной карты № 0039579107от 19.03.2013 года в общей сумме 92 891 рубль 86 копеек, из которых 73 055 рублей 15 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 16 296 рублей 71 копейка просроченные проценты, 3 540 рублей 00 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 986 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Пензенского областного суда через Лунинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья: