дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2025 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Клестовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 101 099 руб. 19 коп., в том числе: 6 372 руб. 69 коп. – задолженность по процентам, 94 287 руб. 96 коп. – задолженность по основному долгу, 438 руб. 54 коп. – задолженность по неустойкам, а также расходов по оплате госпошлины в размере 4033 рубля. В обоснование исковых требований указано на то, что вышеуказанный кредитный договор заключен между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в установленные сроки указанное требование ответчиком не исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.составил 101 099 руб. 19 коп..

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

В силу ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.14 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст.30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом(пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в АО «Почта банк» подано заявление о заключении договора посредством использования простой электронной подписи по номеру телефона №. 

Авторизация данного номера телефона произведена в системе АО «Почта банк» 21.03.2020г. 4:59:12.

ДД.ММ.ГГГГ. в АО «Почта банк» поступило заявление на получение ФИО1 потребительского кредита в размере 146300 руб., с оформлением дополнительных услуг «Все под контролем» и «Автопогашение», а также заявление на страхование в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», подписанное простой электронной подписью (ввод кода из поступившего теста смс-сообщения). 

В тот же день простой электронной подписью (ввод кода из поступившего теста смс-сообщения) от имени ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 146300 руб. сроком до 21.03.2025г., процентная ставка – 15,90 % годовых.

Факт предоставления суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств от 21.03.2020г. на сумму 100 000 руб. и 37500 рублей, выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь нормами п.2 ст.160, п.2 ст.1, ст.421, ст.428, п.п.1, 2 ст.433, ст.434, п.3 ст.438, ст.ст.819, 820, п.1 ст.845, п.3 ст.847 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п.9 ст.5, п.п.1, 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), ст.5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд приходит к выводу, что между сторонами путем обмена электронными сообщениями, подписанными аналогом собственноручной подписи ответчика, был заключен договор потребительского кредитования, состоящий из заявления заемщика о заключении соглашения о простой электронной подписи и предоставлении потребительского кредита АО «Почта Банк», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графика платежей, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условий соглашения о простой электронной подписи, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует аналог его собственноручной подписи (далее – кредитный договор). Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ответчик просит выдать ему кредит в размере 100000 рублей.

21.03.2020г. между АО «Почта Банк» и ответчиком был заключен потребительский кредит, по условиям которого ответчику предоставлен кредит 1 в размере 46300 рублей, кредит 2 в размере 100 000 рублей; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита – 21.03.2025г. (рассчитан на дату заключения договора); процентная ставка 15,90%. По условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на счет, открытого у кредитора, ежемесячного платежа, в соответствии с графиком платежей по 3554 руб. ежемесячно до 21 число каждого месяца с 11.04.2020г. по 11.03.2025г.. Индивидуальными условиями кредитного договора (п.12), предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Указанный Договор был заключен между ответчиком и АО «Почта Банк» в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе с подписью Заемщика, Договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Согласно расчету истца, обязательства по внесению ежемесячного платежа в счет погашения задолженности ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Последний платеж в счет погашения задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ..

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 04.05.2025г., согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 101 099 руб. 19 коп., в том числе: 6 372 руб. 69 коп. – задолженность по процентам, 94 287 руб. 96 коп. – задолженность по основному долгу, 438 руб. 54 коп. – задолженность по неустойкам. Данный расчет судом проверен, сомнений не вызывает.

На основании заявления АО «Почта Банк» мировым судьей судебного участка № Тальменского района ДД.ММ.ГГГГ. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа в размере 

<

данные изъяты>., который был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

Судом также установлено и следует из указанного Договора, что вся информация о предоставленном кредите (сроке действия Договора, сроке возврата кредита, процентной ставке по кредиту и т.п.) была предоставлена ответчику в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении Договора ответчик располагал полной информацией, принимая на себя все права и обязанности, предусмотренные Договором, добровольно вступил в договорные отношения с Обществом, при этом никто не понуждал ответчика к заключению Договора, и последний был вправе отказаться от его заключения. 

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным Ответчиком, что следует из распоряжения клиента на перевод.

В нарушение условий заключенного договора ответчик принятые на себя обязательства не исполнял, оплаты по договору займа не осуществлял.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений или иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями подтверждается оплата истцом государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления на общую сумму 4033 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (№) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А.Гусельникова