Дело № 2-3023/2016 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года г. Магнитогорск 

Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Нижегородовой Е.В.,

при секретаре Кабаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 107892,74 руб., расходов по госпошлине в размере 3357,85 руб. В обоснование иска указал, что 03.11.2014 года по кредитному договору ответчику был предоставлен кредит в сумме 99872,45 руб. под 29,9% годовых на срок 36 месяцев. Условия кредитного договора по возврату заемных средств ответчиком были нарушены. В связи с чем, истец просит досрочно взыскать с него задолженность.

Представитель истица в судебное заседание не явился. о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Ответчик ФИО1 представитель ФИО2 с искам не согласны, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора ответчик был подключен к программе добровольного страхования, в период действия договора наступил страховой случай, полагает, что в счет погашения задолженности должна быть взыскана страховая выплата.

Определениями суда в качестве соответчиков были привлечены ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование - жизнь».

Ответчики ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование - жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представили отзыв, в котором указывают на то, что согласно программе страхования инвалидность ответчика ФИО1 не относится к страховому случаю.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 03.11.2014 года ПАО «Совкомбанк» предоставил должнику ФИО1 кредит на сумму 99872,45 рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 29,90 % годовых, а ФИО1 взял на себя обязательство по погашению кредита путем уплаты ежемесячных платежей согласно установленному графику. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, с ноября 2015 года ФИО1 условия кредитного договора не выполняет, своевременно по графику платежей не возвращает полученные по кредитному договору деньги и проценты.

Задолженность по кредитному договору в соответствии с его условиями на 18 августа 2016 года, как видно из расчета истца, составляет 107892 руб. 74 коп., из которых, просроченная ссуда 88397,55 руб., просроченные проценты 11866,48 руб., проценты по просроченной ссуде 726,82 руб., неустойка по ссудному договору 6420,83 руб., неустойка на просроченную ссуду 481,06 руб. 

Ответчик ФИО1 ссылается на наступление страхового случая. указав, что банк, как выгодоприобретатель обращался за страховой выплатой, но ответа от страховой компании получено не было. Считает, что задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 указанной статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 20 января 2014 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователем) и ОАО "АльфаСтрахование" (страховщиком) был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4.

На основании заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случает, болезней, естественных причин от 03.11.2014 года, ФИО1 присоединился к программе добровольного страхования от несчастных случает, болезней, естественных причин (Программа N 5).

Как следует из указанного заявления, пакет рисков для застрахованных лиц в возрасте от 70 лет на дату начала срока страхования до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно включает в себя смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин, возникших в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

В соответствии с условиями Программы коллективного добровольного страхования заемщиков кредитов ООО ИКБ "Совкомбанк" (п. 7.3) ФИО1 известил Банк о наступлении страхового случая - постоянной нетрудоспособности в результате болезни, событие произошло 26.03.2015 года, представив все необходимые документы, ответ на которое ответчиком не получен.

Пакет документов на страховую выплату был направлен банком, как выгодоприобретателем, в ОАО «АльфаСтрахование».

01.09.2015 года ОАО «АльфаСтрахование» отказало ответчику ФИО1 в страховой выплате, ссылаясь на то, что риск «инвалидность застрахованного лица» не предусмотрен по программе страхования № 5. 

В обоснование своих доводов ответчик ФИО1 указывает на то, что при заключении договора просил банк застраховать его от смерти, постоянной полной утраты нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у него смертельно опасных заболеваний.

Действительно, из Акцепта общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом, банк обязан застраховать его от смерти, постоянной полной утраты нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у него смертельно опасных заболеваний (п.3.1, 6 Акцепта).

Однако, учитывая, что кроме подписания ответчиком указанного Акцепта общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик также оформил заявление о включении его в программу добровольного страхования от несчастных случает, болезней, естественных причин - программу № 5, которым предусмотрены конкретные условия страхования, суд считает, что между ответчиком ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования только по риску «Смерть застрахованного лица», инвалидность не относится к указанному риску.

При таких обстоятельствах, у страховщика не имелось оснований для страховой выплаты, в связи с чем, требования к ответчикам ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что наступившая инвалидность ответчика не является страховым случаем, обязанности по возврату кредита лежат на заемщике, поскольку ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязанности по кредитному договору, то с него в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 107892 руб. 74 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет возмещения подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 3357 руб. 85 коп.

руководствуясь ст. ст. 12,14, 167,194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 107892 руб. 74 коп., в том числе, просроченную ссуду 88397 руб. 55 коп., просроченные проценты 11866 руб. 48 коп., проценты по просроченной ссуде 726 руб. 82 коп., неустойка, начисленная на основной долг, 6420 руб. 83 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду, 481 руб. 06 коп., а также в счет возмещения расходы по оплате госпошлины 3357 руб. 85 коп., всего 11250 (сто одиннадцать тысяч двести пятьдесят) руб. 59 коп.

ПАО «Совкомбанк» в иске к ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение 1 месяца через Правобережный районный суд г. Магнитогорска. 

Председательствующий