Дело № 2-5471/2019

УИД 35RS0010-01-2019-005987-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 10 июня 2019 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В., с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1, при секретаре Дойниковой К.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что между истцом и банком был заключен кредитный договор, одновременно был подписан договор страхования, который, со слов сотрудника банка, является обязательным условием получения кредита, право выбора страховой компании при оформлении договора ему предоставлено не было. Страховая премия была включена в сумму кредита, что увеличило размер платежей по нему. Истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 142 105 рублей. Ответчиком в добровольном порядке была возвращена только сумма в размере 7 106 рублей (5%). В связи с отказом в удовлетворении потребителя в добровольном порядке просил взыскать в его пользу уплаченную страховую премию в размере 134 999 рублей и неустойку в размере 94 499 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, в случае удовлетворения просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представлено.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 13.02.2019 между ФИО2 и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 592 105 рублей на срок 60 месяцев, по процентной ставке 16 %, а заемщик обязуется 13 числа каждого месяца осуществлять платеж в размере 14 399 рублей (последний платеж 13 892,09 рублей). Цель использования кредита, согласно пункту 11 договора – любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования (который должен включать страховые риски – страхование от несчастных случаев – смерти или первичного установления инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж), при этом в пункте 15 кредитного договора указано, что услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не имеется.

13.02.2019 ФИО2 было подписано заявление на страхование №, согласно которому он просил заключить с ответчиком договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования. При этом одним из пунктов указанного заявления предусмотрено, что заявитель уведомлен о том, что страхование является добровольным, договор может быть заключен с любой страховой компанией, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. В заявлении также указано, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном период событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании указанного заявления между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного и добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 13.02.2019, при этом неотъемлемой частью договора признаны Правила страхования от несчастных случаев № и Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, Правила добровольного медицинского страхования граждан №, действовавшие на момент заключения договора на условиях программы страхования «Защита кредита Максимум».

Страховщиком по указанному полису является ПАО СК «Росгосстрах», страхователем и застрахованным лицом – ФИО2., выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону.

В качестве страховых случаев указаны: смерть застрахованного лица или установление ему инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования – 12 месяцев с даты заключения договора при условии оплаты стразовой премии в полном объеме.

Страховая премия составляет 142 105 рублей, включающая премию по рискам наступления смерти или установление инвалидности – 1 954 рубля, по риску временной нетрудоспособности – 3 730 рублей, по риску медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации в базовом размере 37 125 рублей и в расширенном перечне услуг – 97 875 рублей, по риску телемедицинские услуги – 1 421 рубль. Также в зависимости от вида рисков указаны размеры страховых сумм.

Согласно Программе комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Максимум» в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, при отказе в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока возвращается в полном размере в случае отказа до начала действия договора страхования в течение 10 рабочих дней; по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Согласно пункту 7.16.1 Правил добровольного медицинского страхования граждан № в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об этом в полном размере при отказе до даты начала действия договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Согласно пунктам 7.19 и 7.20 Правил страхования от несчастных случаев № в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об этом в полном размере при отказе до даты начала действия договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 01 минуты даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Согласно пункту 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № при отказе страхователя от договора страхования при условии оплаты страховой премии, если иное не предусмотрено договоров страхования, после начала срока страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит по всем рискам кроме «Отмена поездки».

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика страховой премии, суд находит их обоснованными, исходя из следующего.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 1 Указания № 3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пункт ом 3 Указания № 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием № 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания № 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием № 3854-У не предусмотрено.

Согласно разъяснениям, изложенным в Информационном письме Банка России от 02.04.2019 № «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

15.02.2019 истец обратился к ответчику и третьему лицу с претензией о возврате уплаченной им страховой премии. Данная претензия получена ответчиком 15.02.2019.

Следовательно, исходя из положений статей 165.1, 310, 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования между истцом и ответчиком считается расторгнутым с 15.02.2019.

28.02.2019 ответчиком истцу была возвращена денежная сумма в размере 7 105 рублей, остальная часть оплаченной страховой премии до момента рассмотрения дела судом не возвращена.

Принимая во внимание указанные выше разъяснения, учитывая, что истец отказался от договора страхования в установленный договором и Указанием № 3854-У срок, страхового случая в период действия договора страхования и случая, при котором страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования не наступило, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию невозвращенная часть страховой премии в размере 134 999 рублей. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 1 % от стоимости товара за каждый день просрочки – с 26.02.2019 по 06.05.2019 в общем размере 94 499 рублей 30 копеек. Указанный размер неустойки истец обосновывает статьями 23, 23.1, 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Проанализировав положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд считает, что указанные истцом статьи 23 и 23.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном случае не подлежат применению, так как данные положения регулируют размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу потребителя при нарушении предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара, а также нарушении срока передачи предварительно оплаченного товара потребителю.

В данном случае ответчиком оказана страховая услуга, под которой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Вместе с тем, суд также не может согласиться с доводами истца о привлечении ответчика к гражданско-правовой ответственности в виде уплаты неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования по инициативе одной из сторон, а потому в данной части следует применять нормы гражданского законодательства.

Учитывая, что сроки возврата уплаченных денежных средств в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения требований о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», то требования истца о взыскании с ответчика неустойки со ссылкой на указанную норму права удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем с учетом положений статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», рассматривая вопрос о природе правоотношений, возникших между сторонами, суд приходит к выводу о необходимости применения положений гражданского законодательства о неправомерном удержании денежных средств.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом установленных обстоятельств дела и неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2019 (одиннадцатый день после получения ответчиком претензии истца) по 06.05.2019 (дата определена истцом) – 70 дней.

Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил: с 26.02.2019 по 06.05.2019 - 7,75 %.

Таким образом, размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца в связи с указанными обстоятельствами, составит 2 006 рублей 49 копеек ((134 999 рублей * 7,75 % * 70)/365).

Оснований для снижения неустойки по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в том числе и в случае, если такое требование не заявлялось истцом.

Учитывая, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон, характер причиненных потребителю нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере 10 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом удовлетворены требования истца материального характера в размере 137 005 рублей 49 копеек, на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины от указанной суммы составит 3 940 рублей 11 копеек. 

В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 134 999 рублей, неустойку в размере 2 006 рублей 49 копеек, штраф за нарушение прав потребителя в размере 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину за рассмотрение дела судом в размере 3 940 рублей 11 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Колодезный

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2019.