Дело № 2-1063/2018

Мотивированное 

решение

 составлено 10.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Калаптур Т.А.,

при секретаре Сунцовой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк») о защите прав потребителя, указав в его обоснование, что 20.02.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор№ ****** на сумму 316000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере хх% годовых. В соответствии с условиями кредитования истцом были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» и заявление застрахованного лица, по условиям которых истец был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ответчик выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в программе страхования составила 49728, 88 руб. Кроме того, 12.04.2017 между сторонами заключен кредитный договор №******, согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» предоставил заемщику кредит в размере 82000 руб. на срок 60 месяцев под хх% годовых. В соответствии с условиями кредитования истцом были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» и заявление застрахованного лица, по условиям которых истец был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ответчик выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в программе страхования составила 22179, 32 руб. Истцом обязательства по кредитным договорам исполнены досрочно 12.09.2017. Истец обратился в кредитную организацию и просил вернуть часть платы за подключение к программе страхования пропорционально времени действия договора страхования, однако его требование ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было. Срок пользования программой рассчитан истцом за период с 20.02.2017 по 12.09.2017 (7 месяцев), а также с 12.04.2017 по 12.09.2017 (5 месяцев), в связи с чем возврату подлежит часть комиссии в размере 43927, 18 руб. и 19591, 73 руб. соответственно, а всего 63518, 91 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в течение 5 дней, о роли банка как агента, размере агентского вознаграждения, действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временный потери истца как потребителя, необходимость обращения за юридической консультацией, моральные волнения и переживания. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за участие в программе страхования в размере 63518, 91 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1600 руб., штраф.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, иск не признал, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявления, пояснив, что в соответствии с Правилами страхования, страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения кредитного договора, но не более 2 000 000 рублей но всем действующим договорам страхования в отношении Клиента, т.е. страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования будет оставаться неизменной; в случае полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении Клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет. Поскольку обязательства по кредитным договорам истец исполнил досрочно 12.09.2017, то с указанного времени, в случае наступления страхового случая, Банк будет обязан все денежные средства, полученные от страховой компании, перечислить на счет истца. Кроме того, ни Соглашение о порядке заключения договоров страхования, заключенное между ПАО «Промсвязьбанк», ни Правил страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита либо отказа от услуги страхования. Просил в удовлетворении иска отказать.

Истец и его представитель, третье лицо ЗАО «МАКС», надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в том числе публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, об уважительности причин неявки не сообщили. 

Представителем истца, ФИО3, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.02.2017 истецФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с анкетой на получение кредита. В данной анкете истцом выражено согласие на осуществление страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования банка, согласие было предварительным и могло быть отозвано истцом (л.д. 100-101).

20.02.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор№*****, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 316 000 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере хх% годовых (л.д. 102-105).

При заключении кредитного договора, 20.02.2017 истец посредством подписания заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»№ хххххххххзаключил с банком договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования (л.д. 107).

Заключение договора на оказание услуг осуществляется путем присоединения клиента к правилам оказания банком физических услуг в рамках программы страхования.

В рамках договора банк оказал истцу услуги по страхованию, страховая сумма установлена в размере 316000 руб., а истец произвел оплату данных услуг.

При заполнении документов истец был ознакомлен с условиями договора оказания услуг со стороны банка, а также страхования, им получены правила страхования и памятка по страхованию.

На основании заявления за страхованного лица от 20.02.2017 истец включен в список лиц, застрахованных по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (л.д. 108).

Волеизъявление истца на перечисление денежных средств в размере 49728, 88 руб. в качестве комиссии банку за оказание услуг в рамках договора об оказании услуг по программе добровольного страхования указана в пункте 1.2 указанного заявления, подписанного истцом. 

Согласно п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг №ххххххххх от 20.02.2017 истец поручил Банку списать без дополнительного распоряжения со своего счета в дату заключения кредитного договора собственные денежные средства в размере 49 728,88 руб.

В соответствии с п. 6 указанного выше Заявления застрахованного лица истец ФИО2 подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно в размере 3 734,39 рублей по заявлению от 20.02.2017.

За страхование заемщика банк перечислил страховщику ЗАО «МАКС» страховую премию за весь срок страхования, что подтверждается платежным поручением № ххххх от 03.03.2017 и выпиской из Списка застрахованных лиц (л.д. 53-54).

Кроме того, 12.04.2017 истецФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с анкетой на получение кредита. В данной анкете истцом выражено согласие на осуществление страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования банка, согласие было предварительным и могло быть отозвано истцом (л.д.109-110).

12.04.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор№******, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 82 000 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере хх% годовых (л.д. 111-115).

При заключении кредитного договора, 12.04.2017 истец посредством подписания заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»№ хххххххххзаключил с банком договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования (л.д. 116).

Заключение договора на оказание услуг осуществляется путем присоединения клиента к правилам оказания банком физических услуг в рамках программы страхования.

В рамках договора банк оказал истцу услуги по страхованию, страховая сумма установлена в размере 82 000 руб., а истец произвел оплату данных услуг.

При заполнении документов истец был ознакомлен с условиями договора оказания услуг со стороны банка, а также страхования, им получены правила страхования и памятка по страхованию.

На основании заявления застрахованного лица от 12.04.2017 истец включен в список лиц, застрахованных по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (л.д. 117).

Волеизъявление истца на перечисление денежных средств в размере 22179, 32 руб. в качестве комиссии банку за оказание услуг в рамках договора об оказании услуг по программе добровольного страхования указана в пункте 1.2 указанного заявления, подписанного истцом. 

Согласно п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг №хххххххххх от 12.04.2017 истец поручил Банку списать без дополнительного распоряжения со своего счета в дату заключения кредитного договора собственные денежные средства в размере 22179, 32 руб.

В соответствии с п. 6 указанного выше Заявления застрахованного лица истец ФИО2 подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно в размере 969, 05 руб. по заявлению от 12.04.2017.

За страхование заемщика банк перечислил страховщику ЗАО «МАКС» страховую премию за весь срок страхования, что подтверждается платежным поручением № ххххх от 11.05.2017 и выпиской из Списка застрахованных лиц (л.д. 62-63).

Согласно справке № ххххххххх задолженность по кредитному договору №ххххххххх от 12.04.2017 ФИО2 погашена в полном объеме (л.д. 24).

Согласно справке № хххххххххх задолженность по кредитному договору №хххххххх от 20.02.2017 ФИО2 погашена в полном объеме (л.д. 11 оборот).

04.04.2018 истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией об отказе от услуг банка по подключению к программе страхования (л.д. 18-19, 14-15).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Основанием своего иска ФИО2 называет, в частности, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», также предусматривающей право потребителя на отказ от исполнения договора на оказание услуг в любое время, при условии оплаты фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору на оказание услуг.

В этой связи истцом и заявлено требование о возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования – со дня погашения задолженности по кредитному договору – 12.09.2017, в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Между тем истцом не принято во внимание, что отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона – ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

09.04.2014 между Банком и ЗАО «МАКС» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № хххххх (далее - «Соглашение»), предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (л.д. 65-68).

Из Правил оказания банком физических услуг в рамках программы страхования (л.д. 81-82) следует, что в предмет заключенного между истцом и ответчиком договора об оказании услуг входят действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет банка договор со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать /проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора, предоставить клиенту к дату заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятка застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования на сайте банка www.psbank.ru (п. 3.1).

Таким образом, плата за услугу - присоединение заемщика к договору страхования, взимается за весь срок страхования единовременно и включает в себя вознаграждение банка за распространение на застрахованное лицо условий договора страхования с ЗАО «МАКС», а также страховую премию, уплачиваемую страховщику.

Согласно п. 2.3 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета клиента (п. 1.3.2 Заявления на заключении договора об оказании услуг) и действует до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору.

В соответствии с п. 3.1.1 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Заемщиков Банк своими силами и за свой счет обязуется застраховать Заемщика.

Согласно п. 2.5 Правил оказания услуг клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем направления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Таким образом, истец ФИО2 имел возможность расторгнуть договоры оказания услуг в одностороннем порядке путем подачи в Банк заявления о расторжении договора, при этом, сумма комиссии, уплаченная истцом, подлежит возврату в полном объеме в соответствии с п. 2.5 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». До исполнения Банком принятых на себя обязательств по договору оказания услуг истец с заявлением о расторжении договоров не обращался.

В свою очередь обязательства по присоединению истца к Программе страхования ответчиком исполнены, предложенное ответчиком исполнение истцом принято, истец в результате надлежащего исполнения ответчиком принятых обязательств стал застрахованным в ЗАО «МАКС», в связи с чем, правовые основания для возврата истцу платы за подключение к программе страхования в силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», на которую содержится ссылка в исковом заявлении, отсутствуют.

В соответствии с п. 4.5 Правил в случае полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении Клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет.

Кроме этого, согласно п. 4.5 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № ххх, утвержденных страховой компанией ЗАО «МАКС» (л.д. 68 оборот – 80), если это прямо не предусмотрено договором страхования, страховая сумма в течение срока действия договора страхования может изменяться в порядке, указанном в п. 4.5.1 - 4.5.4. При этом, п. 2.4 Соглашения о порядке заключения договоров страхования № ххххххххх от 09.04.2014, который является договором личного страхования, заключаемым между Банком и ЗАО «МАКС», по которому ФИО2 является застрахованным лицом, предусмотрено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, признанными страховым случаем, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы. Указанное свидетельствует, что при заключении договора страхования был прямо предусмотрен иной порядок определения страховой суммы.

В п. 2.5 Соглашения предусмотрено, что в случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица будет перечислена Страхователем (ЗАО «МАКС») на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. Изложенное также свидетельствует, что страховая сумма при полном погашении задолженности по кредитному договору застрахованным лицом не уменьшается, а остается неизменной в том размере, в котором она указана в Заявлении на заключение договора оказании услуг.

Согласно п. 7.11 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.10.5 Правил), уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

При этом Правилами страхования, при отказе застрахованного лица от договора страхования, не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с чем при отказе истца от данного договора ее возврате не производиться.

Доводы истца о том, что досрочное исполнение кредитного договора влечет за собой возврат уплаченных сумм пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судом отклоняется, поскольку в данном случае досрочное исполнение со стороны истца условий кредитных договоров не влечет за собой прекращение действия договора страхования, поскольку размер страховой суммы и его действие не поставлено в зависимость от срока действия кредитного договора или суммы задолженности по нему.

С учетом изложенного требования истца о возврате части суммы, уплаченной за подключение к Программе страхования, а также компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являющиеся производными от основного, удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований ФИО2, понесенные им в связи с рассмотрением дела судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 600 руб. взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения. 

Председательствующий Т.А. Калаптур 

СОГЛАСОВАНО:

Судья Т.А. Калаптур